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文：向善財經
這段時間，重慶銀行著實有點“熱火”。
先是受西部大開發(fā)概念影響，成了資本市場備受關注的潛力股。
然后就是最近，又突然發(fā)布公告稱：因工作變動原因，副行長劉建華、楊世銀辭任。同時，經董事會審議通過，聘任王偉列為總行副行長。
雖然乍一看，這好像只是一次常規(guī)的人事變動，但是至此，在過去一年多的時間里，重慶銀行從董事長、行長再到副行長，幾乎完成了一整套領導班子的“大換血”。
這也引得現(xiàn)在不少投資者浮想聯(lián)翩：難道這是重慶銀行為了趕上西部大開發(fā)，而提前做的人事準備？
不過就算如此，好風確實能夠憑借力，可如果重慶銀行自身沒有“金剛鉆”，那么就算未來遇上了“潑天富貴”，能不能抓住恐怕還有待商榷。
所以，重慶銀行自身的經營成色到底怎么樣？這波管理層的大變動，又能不能為重慶銀行帶來更多新希望、新動力呢？值得一探究竟。
對于重慶銀行本輪的高管大換血，其實是從去年8月份老行長冉海陵到齡退休辭任，新行長高嵩上任開始的。彼時有分析人士認為，這可能與重慶市委巡視組的反饋意見有關。
因為在當月，重慶市委第二輪巡視組剛好發(fā)現(xiàn)重慶銀行存在一些問題，包括服務經濟社會高質量發(fā)展有差距、防控重點領域廉潔風險力度不夠和干部隊伍和基層黨組織建設存在薄弱環(huán)節(jié)等等。
同時，重慶銀行官網發(fā)布的《市委第二巡視組向重慶銀行黨委反饋巡視情況》又提及，巡視組還收到反映一些領導干部的問題線索，已按有關規(guī)定移交市紀委監(jiān)委、市委組織部等有關方面處理。
雖然這些是不是巧合，我們暫且不得而知，但從重慶銀行近年來的風控管理來看，也確實存在一定的薄弱環(huán)節(jié)。
比如2021年年底，重慶銀行就因存在信貸資金被挪用；理財產品到期后由新發(fā)行的產品募集資金承接，掩蓋風險等違法違規(guī)情形，被銀保監(jiān)會重慶監(jiān)管局處罰150萬元。去年10月底，重慶銀行又因投資業(yè)務調查、審查、審批不盡職，資金投放不合規(guī)被罰款150萬元。
今年1月，因員工行為管理不到位、員工違規(guī)為民間融資牽線搭橋，重慶銀行江津支行被罰40萬元；2月，因違規(guī)變相超權限發(fā)放貸款導致貸款資金被挪用，重慶銀行萬盛支行被監(jiān)管處罰……
其實不難發(fā)現(xiàn)，不少處罰甚至還是發(fā)生在新行長高嵩上任后的。這多少有點“打臉”了新行長的管理能力，也可能就為后來的換董事長、換副行長埋下了伏筆。
今年1月，擔任了7年重慶銀行董事長的林軍到齡退休，“70后”楊秀明正式接任。再然后就是副行長彭彥曦辭職，侯曦蒙、李聰和顏小川先后上任副行長一職。
那么換人后的效果咋樣呢？今年7月，在重慶銀行公開的《市委第十一巡視組向重慶銀行黨委反饋巡視“回頭看”情況》中，巡視組再次指出，該行部分巡視反饋問題整改不夠到位、部分重點領域存在廉潔風險、打造高素質專業(yè)化金融隊伍有差距等等。
一句話總結，現(xiàn)在重慶銀行無論是風控管理，還是管理層本身，似乎仍存在一定的不足。
那么反映到財報方面，這無疑為重慶銀行剛剛才有所好轉的資產質量，又平添了幾分不確定性。
今年上半年，重慶銀行的不良貸款率為1.25%，較上年末下降0.09 個百分點。并且在最有可能轉化為不良貸款的關注類貸款方面，整體規(guī)模也縮減了2.22億元。
可以說，這已經算是非常不錯的成績表現(xiàn)了。
不過更進一步來看，同期重慶銀行規(guī)模占比較小的零售貸款不良率，卻出現(xiàn)了不降反增。甚至從去年年末的1.98%大幅增長至了2.44%。
其中，個人按揭貸款不良率從去年年末的0.77%增長到了1.08%；個人經營性貸款不良率從4.42%增長到了5.37%，信用卡透支不良率從1.99%增長到了2.46%。
此外從行業(yè)劃分來看，今年上半年，重慶銀行的金融業(yè)、采礦業(yè)和房地產業(yè)等不良貸款率，確實較上年末有所下滑，但整體水平依然偏高。
比如房地產業(yè)，同期不良率仍高達5.78%。
至于金融業(yè)，同期貸款規(guī)模較上年末大幅增長了18.84%至10.22億元，但對應的不良率卻并未在半年報中給出詳細數(shù)據(jù)?？赡苁浅浞窒?，也可能留待年報展示。
如果是前者的話，那這算是為了重慶銀行清理了一個心頭大患。
畢竟截止到去年年末，重慶銀行的金融業(yè)貸款不良率達到了驚人的17.19%，幾乎是同期招商銀行金融業(yè)貸款不良率的59.28倍！
如此看來，在當前宏觀經濟和零售消費還沒有完全恢復的市場大背景下，重慶銀行對于資產質量的改善和風險把控，還遠沒有到可以“高枕無憂”的時候。
所以，如果說重慶銀行過去的管理不到位，尚且可以歸咎于管理團隊的不完善、高素質人才的欠缺等等，那么現(xiàn)在，隨著以新行長高嵩、新董事長楊秀明為核心的新一屆管理層落定，重慶銀行也將迎來一場真正的時代大考……
對于銀行業(yè)的成績單，拋開資產質量外，第二重要的就是成長性和盈利能力。
天眼查APP顯示：今年上半年，重慶銀行實現(xiàn)營收71.58億元，同比增長2.62%；歸屬凈利潤30.26億元，同比增長4.12%。
在當前銀行業(yè)息差承壓的背景下，這個增速表現(xiàn)不算出彩，也不算太差。畢竟，同期，重慶銀行的凈息差（凈利息收益率）僅為1.42%，較去年上半年的1.63%再一次出現(xiàn)了明顯下滑。
不過有意思的是，拋開常規(guī)的“客戶存款”不談，在計息負債方面，今年上半年重慶銀行的“同業(yè)及其他金融機構存放、拆入和租賃負債”的余額規(guī)模上升了8.11%，平均融資成本從2.64%升至2.69%；“應付債券”的余額規(guī)模擴大了9.15%，平均融資成本由2.63%上升至2.66%。
要知道，在今年2月份，5年期以上LPR就已經下降了25個基點。并且從彼時來看，央行后續(xù)降息的意圖也十分明顯（7月，1年期和5年期以上LPR雙雙下降10個基點；10月，中國人民銀行授權全國銀行間同業(yè)拆借中心公布，1年期LPR為3.1%，5年期以上LPR為3.6%，均較上一期下降25個基點）。
那么在市場利率下行的情況下，重慶銀行為何還要反向追加融資成本，繼續(xù)擴大借款規(guī)模呢？
有投資者認為，這可能是為了償還到期債務。
因為從“籌資活動現(xiàn)金流量”來看，今年上半年，重慶銀行發(fā)行債券及同業(yè)存單收到的現(xiàn)金達到了757.76億元，較去年同期的741.8億元有所增長。
但兩者對應的“償還到期債務支付的現(xiàn)金”卻截然不同，去年同期為587.7億元，今年上半年卻猛增至了749.2億元。
這或許就解釋了，重慶銀行為什么要在此時拿出更高的利息，去吸引同業(yè)存款和發(fā)行債券。
但新的問題又出現(xiàn)了。如果順著“還債”的思路看，這就說明同期重慶銀行有點“缺錢”，可既然如此，今年上半年重慶銀行生息資產中的“存放和拆放于同業(yè)及其他金融機構款項”，又為何從去年同期的420.06億元，猛增了68.03%至706.84億元？
并且這部分“存放和拆放于同業(yè)及其他金融機構款項”平均利率，僅為1.94%。與重慶銀行自身計息負債中“同業(yè)及其他金融機構存放、拆入和租賃負債”的平均融資成本（2.69%），相差甚遠。
在排除掉重慶銀行故意推高利息，給自身增加成本負擔的離譜選項不談，目前最有可能的解釋是：重慶銀行高息吸引來的錢多了，所以轉頭又存到了低息的其他銀行金融機構。
如果真是如此的話，雖然可以理解，但這種高貸低存、加杠桿的操作在銀行業(yè)終究是個敏感點。不僅會對銀行最核心的利息凈收入持續(xù)壓制，而且還容易掉進違法違規(guī)的“自證陷阱”中。
畢竟，諸如虛增貸款、違規(guī)向第三方金融機構提供信用擔保擔保、通過同業(yè)投資掩蓋資產損失等等，同樣也可能產生高貸低存的結果……
不過，無論過去怎么樣，現(xiàn)在重慶銀行的改革升級仍在繼續(xù)。董事長楊秀明在2024年半年度業(yè)績會上表示，年初以來，該行聚焦打通營銷、管理、風控等領域，統(tǒng)籌實施了12項年度重點改革任務，各項改革任務有序推進、平均完成率超75%，改革成效已逐步顯現(xiàn)。
就比如手續(xù)費及傭金凈收入的大幅增長。今年上半年，重慶銀行實現(xiàn)非利息凈收入19.34億元，同比增長21.73%。其中，手續(xù)費及傭金凈收入同比增長了159.99%，至5.11億元。這就表明，重慶銀行正在加速走出傳統(tǒng)利息銀行的經營桎梏，向著輕資產化轉型進一步邁進。
如果加上已經趨于穩(wěn)定的內部管理層，以及正在落地的西部大開發(fā)戰(zhàn)略，現(xiàn)在以對公業(yè)務為核心的重慶銀行同樣能趕上一波好時候，突破萬億資產規(guī)模的目標也將不再遙遠……
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