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咨詢(xún)?nèi)绾纬蔀榇河鹱髡哒?qǐng)聯(lián)系：鳥(niǎo)哥筆記小羽毛（ngbjxym）
文丨趙寧
出品丨牛刀財(cái)經(jīng)（niudaocaijing）
隨著人口存量時(shí)代來(lái)臨，如何實(shí)現(xiàn)“老有所依、老有所養(yǎng)”成了一代人不得不深度思考的問(wèn)題。
作為我國(guó)壽險(xiǎn)行業(yè)的巨頭之一，泰康保險(xiǎn)立足保險(xiǎn)主業(yè)，多年來(lái)全面深度參與了我國(guó)養(yǎng)老保障體系的建設(shè)，其業(yè)務(wù)規(guī)模也在不斷提升。據(jù)公開(kāi)數(shù)據(jù)，泰康保險(xiǎn)旗下子公司泰康人壽的原保險(xiǎn)保費(fèi)2032億元。
然而，在泰康保險(xiǎn)業(yè)績(jī)向好的同時(shí)，也頻繁出現(xiàn)了違規(guī)情況，并受到了行政處罰。此外，近期泰康人壽還先后在多地撤銷(xiāo)了共計(jì)13家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)。
在行業(yè)轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，泰康保險(xiǎn)似乎也站到了發(fā)展的關(guān)鍵節(jié)點(diǎn)，外界也都更加關(guān)注其將會(huì)如何度過(guò)中年危機(jī)？
前段時(shí)間，2024年《財(cái)富》公布世界500強(qiáng)榜單中，泰康保險(xiǎn)集團(tuán)以394.116億美元的營(yíng)業(yè)收入位列榜單第381名，與上年相比排名提升50名。
這也意味著泰康保險(xiǎn)已經(jīng)連續(xù)七年入圍《財(cái)富》世界500強(qiáng)，作為非上市企業(yè)，可以說(shuō)是名副其實(shí)的扛鼎者。
此外，從業(yè)績(jī)來(lái)看，泰康保險(xiǎn)表現(xiàn)也很不錯(cuò)。
公開(kāi)資料顯示，泰康保險(xiǎn)目前經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品主要包括泰康人壽、泰康養(yǎng)老、泰康在線，其中前兩項(xiàng)業(yè)務(wù)均與養(yǎng)老領(lǐng)域相關(guān)。
數(shù)據(jù)顯示，從2020年到2023年期間，泰康保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入分別為2447.82億元、2619.33億元、2343.40億元和2790.04億元，同比增速則分別達(dá)到20.10%、7.01%、-10.53%和19.06%。
不過(guò)，雖然泰康保險(xiǎn)的營(yíng)收很穩(wěn)定，但其實(shí)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)并不樂(lè)觀，甚至深陷“增收不增利”的困境。
從2020年到2023年內(nèi)，泰康保險(xiǎn)分別實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)利潤(rùn)276.91億元、276.66億元、105.58億元和98.12億元，同比增速分別為15.81%、-0.09%、-61.84%和-7.07%。
整體來(lái)看，泰康保險(xiǎn)的營(yíng)業(yè)利潤(rùn)從2021年就處于下滑狀態(tài)中，甚至營(yíng)業(yè)利潤(rùn)數(shù)額已經(jīng)縮水了一半以上。
同樣，泰康保險(xiǎn)的凈利潤(rùn)也不樂(lè)觀。
同一時(shí)期內(nèi)泰康保險(xiǎn)的凈利潤(rùn)則分別為237.01億元、244.48億元、107.10億元和125.67億元，同比增速分別為8.71%、3.15%、-56.19%和17.34%。
盡管除了2022年以外，凈利潤(rùn)都是正增長(zhǎng)，甚至2023年增速高達(dá)兩位數(shù)，但由于2022年凈利潤(rùn)下滑太過(guò)嚴(yán)重，以至于縱向?qū)Ρ?020年的凈利潤(rùn)絕對(duì)值，同樣縮水近半。
歸根結(jié)底，是由于泰康保險(xiǎn)的主要業(yè)務(wù)泰康養(yǎng)老如今表現(xiàn)不佳。
數(shù)據(jù)顯示，截至2024年6月底，泰康養(yǎng)老實(shí)現(xiàn)保費(fèi)業(yè)務(wù)收入142.07億元，同比下滑20.93%；凈虧損高達(dá)14.76億元，短短半年時(shí)間里虧損金額就比去年全年都高。
更令泰康焦灼的是，隨著政策變化，承保端業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整也面臨著深層挑戰(zhàn)。
去年年末，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局發(fā)布《養(yǎng)老保險(xiǎn)公司監(jiān)督管理暫行辦法》，給養(yǎng)老險(xiǎn)公司設(shè)定了為期三年的過(guò)渡期，并明確禁止養(yǎng)老險(xiǎn)公司從事短期健康險(xiǎn)業(yè)務(wù)，其業(yè)務(wù)范疇必須嚴(yán)格限定在具有養(yǎng)老屬性的保險(xiǎn)、商業(yè)養(yǎng)老金、養(yǎng)老基金管理及保險(xiǎn)資金運(yùn)用等四大領(lǐng)域。
這讓一直主要依靠短期健康險(xiǎn)的泰康保險(xiǎn)不得不重新調(diào)整其企業(yè)定位和發(fā)展戰(zhàn)略，同時(shí)承受著收入銳減帶來(lái)的沖擊。
眾所周知，泰康保險(xiǎn)一直對(duì)養(yǎng)老業(yè)務(wù)寄予厚望。而泰康保險(xiǎn)的掌舵人陳東升也不止一次公開(kāi)表示，養(yǎng)老和健康是最大的民生，也是泰康保險(xiǎn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵。
但隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)入轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，泰康養(yǎng)老的盈利能力充滿(mǎn)各種挑戰(zhàn)，甚至其業(yè)績(jī)還處于“拖后腿”的狀態(tài)。
毋庸置疑，92年南方談話曾經(jīng)深深影響了一代人，其中便包括泰康保險(xiǎn)創(chuàng)始人陳東升。
1993年，陳東升辭掉了對(duì)外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易合作部國(guó)際貿(mào)易研究所發(fā)達(dá)國(guó)家研究室的工作，毅然決然選擇下海。
當(dāng)時(shí)，陳東升放棄申請(qǐng)熱門(mén)的證券、信托公司及時(shí)髦的城市信用社牌照，而是堅(jiān)持申請(qǐng)人壽保險(xiǎn)牌照。
在陳東升看來(lái)，要想選準(zhǔn)一個(gè)長(zhǎng)期賽道，就不能只看宏觀，還應(yīng)該站到全球的高度，以歷史的跨度，看產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的發(fā)展與變遷。
而靠著多年積累的國(guó)際經(jīng)濟(jì)研究經(jīng)驗(yàn)和敏銳的市場(chǎng)洞察力，陳東升就看準(zhǔn)了“壽險(xiǎn)”這個(gè)長(zhǎng)期賽道。
事實(shí)上證明，陳東升的選擇很正確，泰康也一度擁有一段快車(chē)道。從非上市壽險(xiǎn)公司來(lái)看，2023年時(shí)，泰康人壽實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入2031.88億元，同比增長(zhǎng)18.9%，位居龍頭位置。
但其實(shí)，隨著原銀保監(jiān)會(huì)對(duì)養(yǎng)老保險(xiǎn)公司進(jìn)行大力整頓，泰康保險(xiǎn)就在被迫轉(zhuǎn)型。為此，陳東升瞄準(zhǔn)了養(yǎng)老業(yè)務(wù)。
從2007年起，泰康保險(xiǎn)開(kāi)始進(jìn)軍養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)。2017年開(kāi)始，泰康已經(jīng)基本形成了深耕壽險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)鏈、打造大健康產(chǎn)業(yè)生態(tài)的全新戰(zhàn)略。
在陳東升看來(lái)，壽險(xiǎn)業(yè)要想實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量轉(zhuǎn)型，就要抓住長(zhǎng)壽時(shí)代人們健康、養(yǎng)老和理財(cái)?shù)男枨?。為此，陳東升提出了“新壽險(xiǎn)”概念，將過(guò)去只有“支付+投資”二維結(jié)構(gòu)的壽險(xiǎn)變?yōu)?ldquo;支付+服務(wù)+投資”三端協(xié)同的三維結(jié)構(gòu)的壽險(xiǎn)。而“服務(wù)”也成了保險(xiǎn)資金投資運(yùn)營(yíng)的醫(yī)養(yǎng)康寧服務(wù)實(shí)體。
不過(guò)，這也意味著，泰康保險(xiǎn)的養(yǎng)老業(yè)務(wù)不得不轉(zhuǎn)變成為重資產(chǎn)的運(yùn)營(yíng)，而暫時(shí)虧損似乎也在陳東升的預(yù)料之中。
因此，哪怕泰康人壽業(yè)績(jī)處于低谷，陳東升依舊在力挺養(yǎng)老業(yè)務(wù)。
今年10月，陳東升在訪問(wèn)中表示，當(dāng)前壽險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展面臨著負(fù)債端同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)加劇、宏觀利率下行和人口老齡化加速三重挑戰(zhàn)，壽險(xiǎn)業(yè)要擁抱養(yǎng)老、擁抱健康，才能創(chuàng)造新的發(fā)展時(shí)期。
顯而易見(jiàn)，信奉長(zhǎng)期主義的陳東升，要將選定的轉(zhuǎn)型之路堅(jiān)持到底，哪怕其重金押注的健康、養(yǎng)老業(yè)務(wù)前途未卜。
但事實(shí)上，泰康保險(xiǎn)所需要承擔(dān)的壓力并不只是營(yíng)收規(guī)模增長(zhǎng)疲軟、盈利能力承壓，其還因?yàn)轭l繁投訴，口碑持續(xù)下滑，逐漸喪失消費(fèi)者信任。
冰凍三尺非一日之寒。
隨著泰康保險(xiǎn)的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)遭遇瓶頸，其內(nèi)部管理問(wèn)題逐漸浮出水面。此外，泰康保險(xiǎn)因頻繁違規(guī)而遭受處罰，這也正逐漸侵蝕著其多年積累的信任口碑。
12月2日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局延安監(jiān)管分局“曝光”泰康人壽保險(xiǎn)延安中心支公司的違規(guī)信息，并對(duì)其進(jìn)行了行政處罰。
據(jù)公告，泰康人壽保險(xiǎn)在陜西延安的這家中心支公司，因存在銷(xiāo)售過(guò)程中進(jìn)行誤導(dǎo)性宣傳、向投保人承諾合同規(guī)定以外的額外利益，以及公司內(nèi)部使用的培訓(xùn)資料不符合相關(guān)規(guī)定等多項(xiàng)違規(guī)操作，被處以15萬(wàn)元罰款。
而泰康人壽延安中心支公司營(yíng)銷(xiāo)一區(qū)的前任區(qū)經(jīng)理顏碩，因?qū)ι鲜鲞`規(guī)行為負(fù)有直接責(zé)任，也受到了監(jiān)管機(jī)構(gòu)的警告，并被處以2萬(wàn)元人民幣的罰款。
無(wú)獨(dú)有偶，今年9月，泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司貴州分公司也因?yàn)榇嬖谶`規(guī)行為，遭到了國(guó)家金融監(jiān)督管理總局貴州監(jiān)管局行政處罰。
行政處罰信息公開(kāi)表顯示，泰康人壽保險(xiǎn)有限責(zé)任公司貴州分公司因未如實(shí)記錄保險(xiǎn)業(yè)務(wù)事項(xiàng)、產(chǎn)品銷(xiāo)售存在誤導(dǎo)行為、個(gè)人代理人檔案內(nèi)控管理有效性薄弱，被處以罰款42萬(wàn)元，而該分公司多位員工也被罰款1萬(wàn)-3萬(wàn)元不等。
事實(shí)上，泰康人壽因違規(guī)被處罰的案例早已不是個(gè)案。據(jù)據(jù)長(zhǎng)江商報(bào)統(tǒng)計(jì)，2023年全年里，泰康人壽因違法違規(guī)行為遭到監(jiān)管處罰就高達(dá)上百次；2024年以來(lái)，泰康人壽累計(jì)被監(jiān)管機(jī)構(gòu)罰款金額超過(guò)了800萬(wàn)元。
除此之外，泰康人壽在多家平臺(tái)都存在大量投訴，口碑聲譽(yù)嚴(yán)重受損。
經(jīng)理人雜志報(bào)道，2023年上半年的人身保險(xiǎn)公司投訴量排名中，泰康人壽深圳分公司位居第五，而在億元保費(fèi)投訴量的排名中更是位列第七。
機(jī)構(gòu)之家報(bào)道稱(chēng)，2023年，光消保方面，泰康在線就遭遇激增的客戶(hù)投訴，其累計(jì)受理的金融監(jiān)管總局轉(zhuǎn)辦投訴案件數(shù)量飆升至1157件，與上年相比增加量高達(dá)35.64%。
此外，億元保費(fèi)投訴量上，泰康的投訴量很升高明顯。2023年的投訴量為9.99件/億元，比前一年增長(zhǎng)了17.25%，而萬(wàn)張保單的投訴量更是驚人地增長(zhǎng)了135.0%，達(dá)到了0.0047件/萬(wàn)張。此外，公司自行接收的投訴案件總數(shù)也高達(dá)39663件，其中保全和理賠問(wèn)題成為投訴的重災(zāi)區(qū)，合計(jì)占比高達(dá)75%。
與此同時(shí)，在第三方黑貓投訴平臺(tái)上，截至12月6日，光泰康保險(xiǎn)的投訴量就已經(jīng)高達(dá)14400條，投訴的問(wèn)題主要集中在強(qiáng)制投保、虛假宣傳、拒絕理賠、退保艱難、自動(dòng)扣費(fèi)等方面。
令人咋舌的投訴量以及頻繁被監(jiān)管部門(mén)處罰，都在暴露泰康保險(xiǎn)業(yè)務(wù)和管理存在嚴(yán)重問(wèn)題。
作為國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)行業(yè)的頭部企業(yè)，泰康保險(xiǎn)正面臨前所未有的挑戰(zhàn)期。然而，要成功穿越這片迷霧，泰康保險(xiǎn)不僅需要將轉(zhuǎn)型作為重要策略，更應(yīng)重視并及早解決自身存在的問(wèn)題，才能實(shí)現(xiàn)大象完美轉(zhuǎn)身。
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7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷(xiāo)內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷(xiāo)；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶(hù)名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢(xún)；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶(hù)；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶(hù)舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶(hù)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶(hù)違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶(hù)對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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