作者｜衡之

編輯｜劉景豐

11月3日，有著“香港史上最大規(guī)模金融科技活動(dòng)”之稱的香港金融科技周2025開幕。

在AI加速變革世界的大背景下，本次金融科技周的核心看點(diǎn)便是AI為全球金融科技帶來(lái)的新圖景。

眾多金融科技巨頭齊聚香港，面向全球展出了各自的看家本領(lǐng)：螞蟻數(shù)科展出了全場(chǎng)景AI升級(jí)解決方案，其中智能體平臺(tái)Agentar、安全風(fēng)控平臺(tái)ZOLOZ以及AI手機(jī)銀行等應(yīng)用方案等備受關(guān)注；騰訊、華為等企業(yè)通過(guò)燈箱展示、現(xiàn)場(chǎng)演示等形式，呈現(xiàn)各自AI技術(shù)成果。

香港作為中企鏈接全球的“超級(jí)聯(lián)系人”，此次金融科技周也被視為中企出海的風(fēng)向標(biāo)。整場(chǎng)活動(dòng)給人的感受是，中國(guó)企業(yè)技術(shù)出海，正從基建能力向AI創(chuàng)新應(yīng)用躍遷。比如，早在2017年螞蟻數(shù)科出海之初，以平臺(tái)科技和安全科技等技術(shù)基建能力服務(wù)海外移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)市場(chǎng)；如今，其出海業(yè)務(wù)已加速向AI應(yīng)用轉(zhuǎn)型，AI全棧產(chǎn)品解決方案成為轉(zhuǎn)型標(biāo)志。

在全球科技競(jìng)爭(zhēng)加劇的背景下，一方面，中國(guó)科技企業(yè)基于過(guò)去國(guó)內(nèi)超大市場(chǎng)積累的復(fù)雜場(chǎng)景和生態(tài)整合能力，更能理解和滿足海外客戶多樣化的非標(biāo)需求，展現(xiàn)更強(qiáng)的行業(yè)理解力；

另一方面，中國(guó)企業(yè)憑借長(zhǎng)期出海市場(chǎng)實(shí)踐，積累了豐富的本地化經(jīng)驗(yàn)，能適應(yīng)不同市場(chǎng)需求，提供貼合本地市場(chǎng)的服務(wù)，展現(xiàn)更強(qiáng)的市場(chǎng)適應(yīng)性和本地化能力。

從早期商品出海到技術(shù)基建出海再到AI能力輸出，一批領(lǐng)先的中國(guó)科技大廠，已在AI出海方面加速奔跑，展現(xiàn)科技出海新力量。

01.中企出海競(jìng)爭(zhēng)力：從基建到應(yīng)用

全球不同國(guó)家的技術(shù)發(fā)展，整體呈現(xiàn)一種“時(shí)光機(jī)效應(yīng)”。

2018年，中國(guó)的移動(dòng)支付開始全面普及，移動(dòng)支付深刻改變著人們的生活方式，而科技大廠也依托這個(gè)十億級(jí)場(chǎng)景，積累下大量的技術(shù)與運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)。

而同一時(shí)間，隔海相望的菲律賓卻仍處在傳統(tǒng)金融環(huán)境之下，僅31%的人擁有銀行賬戶，電子貨幣賬戶擁有率更是不足8%。當(dāng)?shù)鼐用耖_戶流程繁瑣低效，需提交大量紙質(zhì)資料并等待人工審核，耗時(shí)數(shù)周是常有的事兒。而且，這類情況在東南亞的印尼、孟加拉等國(guó)同樣普遍存在。

因此，當(dāng)中國(guó)移動(dòng)支付技術(shù)開始出海時(shí)，菲律賓等東南亞國(guó)家就成為第一站。

2018年，螞蟻集團(tuán)旗下的ZOLOZ進(jìn)入菲律賓，當(dāng)?shù)刂Ц稒C(jī)構(gòu)GCash率先引入其技術(shù)服務(wù)，開戶時(shí)間從最長(zhǎng)1年縮短至3分鐘。菲律賓首都銀行Metrobank也在用ZOLOZ的“可信身份認(rèn)證”服務(wù)技術(shù)精準(zhǔn)識(shí)別用戶身份，數(shù)字化注冊(cè)流程降低了人工成本，實(shí)打?qū)嵉赝苿?dòng)了當(dāng)?shù)劂y行數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

近年來(lái)，隨著全球數(shù)字化加速，技術(shù)輸出越來(lái)越成為中國(guó)科技企業(yè)出海的主流。ZOLOZ的出海實(shí)踐，是中國(guó)企業(yè)將技術(shù)出海歷程中的一個(gè)新征程。

回顧中企出海歷程，自2001年中國(guó)加速融入世界之后，中企在商品出海的同時(shí)，也在將技術(shù)能力輸出到海外。

2000年初，華為、中興通信ICT企業(yè)便開始將通信設(shè)備出口到海外，并參與海外多國(guó)的電信基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，為當(dāng)?shù)財(cái)?shù)字化打下基礎(chǔ)；此后，隨著云計(jì)算崛起，2015年起阿里云、騰訊云等云計(jì)算廠商，憑借在國(guó)內(nèi)積累的云計(jì)算技術(shù)和服務(wù)，在幫助中企走向全球化的同時(shí)，也為自己打開了海外市場(chǎng)?；谠朴?jì)算在海外的扎根，一批新興數(shù)字科技企業(yè)如螞蟻集團(tuán)、SHEIN、TikTok等，在移動(dòng)支付、電商、短視頻等領(lǐng)域?qū)⒅袊?guó)經(jīng)驗(yàn)復(fù)制到海外，真正實(shí)現(xiàn)了從“技術(shù)基建輸出”到“產(chǎn)品服務(wù)輸出”。

以螞蟻數(shù)科出海為例，回想出海的歷程，螞蟻數(shù)科戰(zhàn)略業(yè)務(wù)與解決方案事業(yè)部總經(jīng)理王博告訴霞光社，海外多個(gè)國(guó)家和地區(qū)的移動(dòng)錢包及移動(dòng)支付，很大程度上就是依托其技術(shù)出海而逐步構(gòu)建起來(lái)的。

馬來(lái)西亞某商場(chǎng)自助咖啡機(jī)上的Alipay+支付

在海外，螞蟻數(shù)科展現(xiàn)了幾個(gè)比較有代表性的能力：一是移動(dòng)開發(fā)平臺(tái)能力，幫助海外客戶整合移動(dòng)端APP和跨端（包括蘋果端、安卓端等）的開發(fā)能力，并將其作為企業(yè)級(jí)開發(fā)能力輸出到海外；二是ZOLOZ，這是螞蟻數(shù)科核心的安全科技或智能風(fēng)控板塊，基于eKYC等核心能力出海，為海外金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)公司等相關(guān)企業(yè)提供高效、快捷、低成本的實(shí)人實(shí)名比對(duì)服務(wù)，包括掃臉、證件驗(yàn)真驗(yàn)偽等。

“一些當(dāng)?shù)卮笮涂鐕?guó)銀行，原本自行開發(fā)的APP在蘋果商店的評(píng)分僅為2分上下，用了我們的開發(fā)平臺(tái)把整個(gè)APP做了整體翻新以后，用戶評(píng)分大幅提升至4分以上。”王博說(shuō)。

用戶體驗(yàn)大幅提升的背后，是中企在海外的競(jìng)爭(zhēng)力，已經(jīng)從過(guò)去的技術(shù)基建升級(jí)到了應(yīng)用開發(fā)能力。

02.AI,重構(gòu)技術(shù)出海

在人工智能技術(shù)革命的推動(dòng)下，整合了AI大模型、云計(jì)算和數(shù)據(jù)處理能力的整套技術(shù)，正逐漸取代傳統(tǒng)的技術(shù)基建輸出。

2025年，DeepSeek的全球爆火，讓海外看到了中國(guó)企業(yè)在AI上的實(shí)力。與此同時(shí)，海外金融機(jī)構(gòu)對(duì)AI的需求也加速爆發(fā)。

IDC數(shù)據(jù)顯示，2027年全球AI系統(tǒng)的軟件、硬件和服務(wù)銷售額將達(dá)到4000億美元。其中，金融業(yè)在該方向的支出將增加一倍以上，達(dá)到970億美元，復(fù)合年增長(zhǎng)率為29%，是增速最快的行業(yè)。

因此，對(duì)中國(guó)科技出海企業(yè)來(lái)說(shuō)，不再局限于復(fù)制商業(yè)模式或輸出單一技術(shù)與產(chǎn)品，而是輸出整體解決方案。

以螞蟻數(shù)科為例，隨著AI時(shí)代到來(lái)，螞蟻數(shù)科大力推動(dòng)AI能力出海，構(gòu)建面向企業(yè)級(jí)AI的應(yīng)用場(chǎng)景，助力金融機(jī)構(gòu)在C端、B端以及內(nèi)部管理流程和業(yè)務(wù)協(xié)作流程中降本提效。

AI應(yīng)用最初主要集中在消費(fèi)端（C端）的淺層次咨詢場(chǎng)景，此后隨著AI技術(shù)逐漸成熟，海外金融領(lǐng)域?qū)I的需求愈發(fā)旺盛，銀行、保險(xiǎn)、券商等各類金融機(jī)構(gòu)紛紛主動(dòng)提出各種AI應(yīng)用需求，這表明AI技術(shù)已獲得金融機(jī)構(gòu)的認(rèn)可，正逐步走向企業(yè)級(jí)。

在剛剛舉辦的香港金融科技周上，螞蟻數(shù)科就發(fā)布了全棧企業(yè)級(jí)AI產(chǎn)品。在王博看來(lái)，海外企業(yè)級(jí)AI服務(wù)的市場(chǎng)需求非常旺盛，市場(chǎng)空間巨大，目前還處于早期階段。

此次發(fā)布的AI全棧產(chǎn)品解決方案，也是金融科技企業(yè)級(jí)AI輸出模式的重大轉(zhuǎn)變的實(shí)踐之一。

與過(guò)去單個(gè)模塊化產(chǎn)品輸出的方式不同，螞蟻數(shù)科此次發(fā)布的AI全棧產(chǎn)品解決方案實(shí)現(xiàn)了與金融行業(yè)全業(yè)務(wù)場(chǎng)景的深度融合，從單個(gè)模塊化輸出邁向全業(yè)務(wù)鏈條（財(cái)富管理、安全風(fēng)控、智能營(yíng)銷）整合。

王博舉了銀行場(chǎng)景案例。銀行零售端業(yè)務(wù)涵蓋線下網(wǎng)點(diǎn)和線上手機(jī)移動(dòng)端APP，均可借助AI能力改善用戶體驗(yàn)。比如，通過(guò)對(duì)話式服務(wù)，用戶無(wú)需在頁(yè)面中尋找服務(wù)入口，只需說(shuō)出需求，即可完成查詢余額、還款、繳費(fèi)等操作。這種基于AI平臺(tái)的移動(dòng)端重構(gòu)，已在國(guó)內(nèi)成功落地。

在安全風(fēng)控方面，AI能力也可應(yīng)對(duì)不法分子利用AI技術(shù)偽造視頻、證件等行為。例如通過(guò)技術(shù)可識(shí)別AI偽造的證件和視頻，保障銀行審核環(huán)節(jié)的安全。在服務(wù)領(lǐng)域，AI可自動(dòng)生成企業(yè)盡調(diào)報(bào)告，減少人工重復(fù)勞動(dòng)，降低人力成本，提高工作效率。

過(guò)去十年，螞蟻數(shù)科在國(guó)內(nèi)的金融、交通、政務(wù)、零售等行業(yè)積累了大量經(jīng)驗(yàn)。如今，通過(guò)AI出海、科技賦能等方式，其正將這些能力輸出海外。

從早期幫助客戶提升APP質(zhì)量，到如今的企業(yè)級(jí)AI出海，標(biāo)志著中國(guó)數(shù)字科技企業(yè)全球化戰(zhàn)略進(jìn)入新階段。

03.科技企業(yè)出海的3.0時(shí)代

回顧中企技術(shù)出海的三個(gè)階段，從通信基建到云基礎(chǔ)底座，再到以螞蟻數(shù)科為代表的數(shù)字科技出海，顯然，中國(guó)科技企業(yè)出海正進(jìn)入3.0時(shí)代，即以AI能力為核心的超級(jí)應(yīng)用出海。

雖然AI超級(jí)應(yīng)用已成為時(shí)代發(fā)展方向，但企業(yè)級(jí)AI要進(jìn)入海外市場(chǎng)，一直面臨著不低的門檻。

海外金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化現(xiàn)狀，是科技化程度不均衡。許多海外地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)，其整體科技化和數(shù)字化水平落后于中國(guó)內(nèi)地；此外，這些機(jī)構(gòu)還存在著系統(tǒng)與文檔管理混亂、數(shù)字化覆蓋不全面的問(wèn)題。面對(duì)部分海外當(dāng)?shù)劂y行的大型系統(tǒng)中，文檔管理方式混雜，同時(shí)存在電子化、人工錄入甚至純手寫的復(fù)雜數(shù)字化現(xiàn)狀，本地化一直以來(lái)都是巨大的挑戰(zhàn)。

因此，要滿足海外當(dāng)?shù)仄髽I(yè)級(jí)客戶的需求，必須具備兩個(gè)關(guān)鍵條件。一是深厚的行業(yè)積累，二是豐富的商業(yè)經(jīng)驗(yàn)。此外，強(qiáng)大的科技支撐、完善的風(fēng)控體系、堅(jiān)實(shí)的安全保障也非常重要。

在此基礎(chǔ)上，中企AI技術(shù)出海時(shí)代，還必須清晰界定AI的應(yīng)用邊界，并制定相應(yīng)規(guī)則。

然而，許多海外垂直領(lǐng)域企業(yè)，恰恰缺乏這種“經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)+系統(tǒng)打通”的綜合能力。

但對(duì)中國(guó)企業(yè)而言，這恰恰能體現(xiàn)出優(yōu)勢(shì)。以螞蟻數(shù)科為例，依托螞蟻集團(tuán)服務(wù)超十億級(jí)國(guó)民生活應(yīng)用，其沉淀了深厚的各行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，從個(gè)人轉(zhuǎn)賬支付到水電煤繳費(fèi)乃至社保醫(yī)保查詢等等；同時(shí)其通過(guò)對(duì)接國(guó)內(nèi)外千行百業(yè)，具備了承接復(fù)雜項(xiàng)目的能力。其在高并發(fā)處理、復(fù)雜項(xiàng)目托管與建設(shè)方面，同樣擁有成熟經(jīng)驗(yàn)，可輕松遷移并應(yīng)用于其他行業(yè)。

而這些對(duì)香港、東南亞地區(qū)以及更廣闊的海外市場(chǎng)金融機(jī)構(gòu)而言，才是最核心的吸引力。

當(dāng)AI加速變革世界，中國(guó)數(shù)字科技企業(yè)在技術(shù)應(yīng)用、場(chǎng)景創(chuàng)新、運(yùn)營(yíng)可靠上的優(yōu)勢(shì)已然顯現(xiàn)。以螞蟻數(shù)科為代表的科技企業(yè)走向海外，不僅是中國(guó)科技企業(yè)深度融入全球創(chuàng)新網(wǎng)絡(luò)的縮影，更為全球科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供了新的范式。