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10月30日，全國首個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的對公支付平臺(tái)——“通銀”平臺(tái)成果發(fā)布暨簽約儀式在河北保定舉行，標(biāo)志著“通銀”平臺(tái)在京津冀三地正式落地試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的新突破。
鏈新（ID:ChinaBlockchainNews）原創(chuàng)
作者 | 馮銘
編輯 | 尹岳
10月30日，全國首個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的對公支付平臺(tái)——“通銀”平臺(tái)成果發(fā)布暨簽約儀式在河北保定舉行，標(biāo)志著“通銀”平臺(tái)在京津冀三地正式落地試點(diǎn)，實(shí)現(xiàn)了區(qū)塊鏈技術(shù)在金融領(lǐng)域應(yīng)用的新突破。
“區(qū)塊鏈支付比現(xiàn)有的通過銀行、卡組織和支付公司更靈活，在規(guī)模達(dá)到一定程度時(shí)交易成本更低。因?yàn)閰^(qū)塊鏈支付不受上述體系的限制，也不用受其費(fèi)率的約束?！被ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)資深投資人趙勁松向《鏈新》表示。
區(qū)塊鏈賦能支付
“通銀”平臺(tái)是在中國人民銀行支付結(jié)算司指導(dǎo)下，由中國人民銀行營業(yè)管理部、天津分行、石家莊中心支行共同組織推動(dòng)，城銀清算服務(wù)有限責(zé)任公司和中鈔信用卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展有限公司負(fù)責(zé)承建的創(chuàng)新型企業(yè)對公支付工具，具有即時(shí)支付、拆分支付、多業(yè)務(wù)場景支付等功能。
“通銀”平臺(tái)是全國首個(gè)基于區(qū)塊鏈技術(shù)的對公支付平臺(tái)。通過利用區(qū)塊鏈技術(shù)所具有的不可篡改、共識(shí)機(jī)制和智能合約機(jī)制，有效解決了交易各方的信任問題，可以為企業(yè)提供便利的移動(dòng)支付、分期支付、安全支付，為企業(yè)資金劃轉(zhuǎn)提供了新型方案。
“公對公資金向來是企業(yè)商務(wù)經(jīng)營最基本的體現(xiàn)，除了應(yīng)收應(yīng)付之外，還有更多會(huì)計(jì)準(zhǔn)則下的名目。使用分布式賬本技術(shù)，可以確認(rèn)這些資金流向的因果關(guān)系，可以防范一切潛在可能的違規(guī)操作，例如逃稅、資金惡意移轉(zhuǎn)，甚至內(nèi)部人員的舞弊等等，從而會(huì)使得企業(yè)經(jīng)營更加規(guī)范健康。在公司業(yè)務(wù)的結(jié)算清算方面，也能提高效率?！钡露?chuàng)新基金合伙人王岳華向《鏈新》表示。
區(qū)塊鏈資深開發(fā)者姜家志對《鏈新》說，區(qū)塊鏈技術(shù)在企業(yè)對公支付應(yīng)用方面，是供應(yīng)鏈金融一個(gè)非常有前景的發(fā)展方向。區(qū)塊鏈具有數(shù)據(jù)難以篡改、數(shù)據(jù)可溯源等技術(shù)特性，而供應(yīng)鏈金融是以供應(yīng)核心企業(yè)，對產(chǎn)業(yè)上下游相關(guān)企業(yè)提供金融服務(wù)，降低其成本?！袄脜^(qū)塊鏈和智能合約，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)上下游應(yīng)收賬款資產(chǎn)憑證的加密存證、不可篡改以及流轉(zhuǎn)的公開透明和可追溯性，提高供應(yīng)鏈內(nèi)的資產(chǎn)流動(dòng)性，同時(shí)也保證了應(yīng)收賬款數(shù)據(jù)的可靠性和真實(shí)性?！?/p>
事實(shí)上，支付行業(yè)發(fā)展至今，受制于科技水平和較為固定的商業(yè)模式，存在著明確的行業(yè)痛點(diǎn)。傳統(tǒng)支付生態(tài)圈內(nèi)中間環(huán)節(jié)過多，中心化巨頭壟斷市場，導(dǎo)致了規(guī)則不透明、效率低下和支付成本高等諸多問題。區(qū)塊鏈技術(shù)的出現(xiàn)，為支付行業(yè)現(xiàn)存的痛點(diǎn)和問題提供了解決思路。
“傳統(tǒng)區(qū)塊鏈技術(shù)的第一個(gè)應(yīng)用場景就是個(gè)人支付。當(dāng)時(shí)，期望區(qū)塊鏈技術(shù)解決的問題主要是資金流的不便利性以及不隱秘性。”王岳華認(rèn)為，雖然這些痛點(diǎn)都不是剛需，也不是一定要區(qū)塊鏈技術(shù)才能解決，但是，透過區(qū)塊鏈技術(shù)能夠提高清算結(jié)算效率，有效追蹤資金動(dòng)向，交易確權(quán)，使得個(gè)人支付場景更加便利。
從流程上看，支付主要包括兩個(gè)重要環(huán)節(jié)：第一個(gè)是前端支付方式。常見的支付方式包括傳統(tǒng)的現(xiàn)金支付、銀行匯款、刷卡支付，以及基于互聯(lián)網(wǎng)的移動(dòng)支付，如支付寶、微信支付、PayPal等。第二個(gè)是后端的清結(jié)算環(huán)節(jié)。區(qū)塊鏈主要是在支付的清結(jié)算環(huán)節(jié)產(chǎn)生價(jià)值。不管前端選用怎樣的支付方式，都需要經(jīng)過后端的清結(jié)算，才算完成整個(gè)交易。而清結(jié)算的方式需要整個(gè)支付系統(tǒng)內(nèi)所有的參與者達(dá)成共識(shí)，也就是說需要多方協(xié)作。
“區(qū)塊鏈技術(shù)具有高度透明、去中心化、去信任、不可篡改、匿名等性質(zhì)，在個(gè)人支付領(lǐng)域，不僅可以為金融欠發(fā)達(dá)地區(qū)開設(shè)賬戶，也可以解決跨國流通、**識(shí)別等問題?！苯抑颈硎?。
“區(qū)塊鏈+支付”三大模式
中國通信工業(yè)協(xié)會(huì)區(qū)塊鏈專委會(huì)輪值主席、區(qū)塊鏈專家于佳寧向《鏈新》表示，類似“通銀”等基于區(qū)塊鏈技術(shù)的支付平臺(tái)，屬于分布式賬本支付清算系統(tǒng)?！斑@一模式是對目前底層清結(jié)算系統(tǒng)的優(yōu)化升級，因此它可以與大部分現(xiàn)有的支付工具相對接。平臺(tái)可以利用區(qū)塊鏈技術(shù)共識(shí)算法等機(jī)制、智能合約等方式進(jìn)行自動(dòng)清結(jié)算，實(shí)現(xiàn)點(diǎn)對點(diǎn)、實(shí)時(shí)、全網(wǎng)同步的方式進(jìn)行的支付和結(jié)算，顯著提高效率，且結(jié)算后不可篡改，有效降低審核成本?！?/p>
于佳寧介紹，目前基于區(qū)塊鏈的支付模式主要有三種：第一種模式，基于分布式賬本，以聯(lián)盟鏈的形式，建立銀行間分布式賬本，共享數(shù)據(jù)并設(shè)置隱私權(quán)限；第二種模式，基于加密資產(chǎn)，大多數(shù)情況下使用加密穩(wěn)定幣，進(jìn)行點(diǎn)對點(diǎn)的的支付和清結(jié)算；第三種模式，基于法定數(shù)字貨幣，基于國家發(fā)行或背書的數(shù)字貨幣。
其中，分布式賬本模式主要利用了區(qū)塊鏈的不可篡改性，建立了多主體之間的可信賬本，因而只需通過區(qū)塊鏈系統(tǒng)進(jìn)行自動(dòng)清結(jié)算，無需進(jìn)行層層代理銀行的人工審核，以及各種跨系統(tǒng)的復(fù)雜清結(jié)算。在這個(gè)領(lǐng)域，主要參與者是以Ripple（瑞波）、R3聯(lián)盟Corda、FISCO BCOS為代表的分布式賬本支付清算系統(tǒng)。
公開資料顯示，Ripple是最早將區(qū)塊鏈技術(shù)、數(shù)字資產(chǎn)和跨境支付融合的項(xiàng)目之一，曾提供xCurrent、xRapid和xVia三種產(chǎn)品，分別作為銀行支付解決方案、按需流動(dòng)性提供和網(wǎng)關(guān)。但由于xRapid流動(dòng)性和實(shí)際市場需求受到質(zhì)疑，Ripple在2019年進(jìn)行品牌重塑，將三類產(chǎn)品改為統(tǒng)一的以網(wǎng)絡(luò)形式呈現(xiàn)的RippleNe。目前，Ripple在全球40多個(gè)國家擁有300多家金融機(jī)構(gòu)客戶，與American Express、Santander和SBI Remit等大型金融機(jī)構(gòu)存在合作。
“基于加密資產(chǎn)進(jìn)行支付和清結(jié)算模式，除了利用區(qū)塊鏈中分布式賬本的不可篡改等特性，還有效利用加密資產(chǎn)這一新型載體的獨(dú)特作用?！庇诩褜幗榻B，該模式主要代表包括Facebook等巨頭聯(lián)合發(fā)起的Libra項(xiàng)目，由UBS、巴克萊、納斯達(dá)克等14家銀行和金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)起的Utility Settlement Coin項(xiàng)目，由JP Morgan發(fā)起的JPM Coin項(xiàng)目等等。
“法定數(shù)字貨幣與前面提到的加密資產(chǎn)有同樣的優(yōu)勢，比如基于數(shù)字錢包支付，支付時(shí)效性高、中間成本低、支付過程可追溯、數(shù)據(jù)隱私保護(hù)等等。除此之外，法定數(shù)字貨幣以國家信用為基礎(chǔ)，公信力更高，因此適用場景也會(huì)更多。全球很多國家央行都在探索這個(gè)領(lǐng)域的應(yīng)用?！庇诩褜幈硎?。
從概念走向應(yīng)用
2020年2月，人民銀行發(fā)布了中國首個(gè)金融行業(yè)區(qū)塊鏈應(yīng)用國家標(biāo)準(zhǔn)《金融分布式賬本技術(shù)安全規(guī)范》。該標(biāo)準(zhǔn)全面梳理了分布式賬本技術(shù)的安全體系框架，可指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照金融行業(yè)基本安全要求進(jìn)行分布式賬本系統(tǒng)的部署和維護(hù)，改變了過去中國區(qū)塊鏈產(chǎn)品缺乏體系化安全防護(hù)的局面，對支付清算等金融行業(yè)應(yīng)用形成良性的促進(jìn)作用。
頭豹研究院相關(guān)報(bào)告顯示，隨著國家政策的大力支持及領(lǐng)域內(nèi)項(xiàng)目的不斷落地，未來5年中國區(qū)塊鏈支付清算應(yīng)用市場空間有望進(jìn)一步拓寬，在新冠疫情得到全面控制后帶動(dòng)該領(lǐng)域融資規(guī)模以11.2%的年復(fù)合增長率發(fā)展。
目前，區(qū)塊鏈支付項(xiàng)目主要采用區(qū)塊鏈技術(shù)和數(shù)字資產(chǎn)對現(xiàn)有的支付效率和安全性進(jìn)行優(yōu)化，降低支付成本。在市場上涌現(xiàn)出許多的支付項(xiàng)目中不乏優(yōu)質(zhì)項(xiàng)目，據(jù)TokenInsight對數(shù)字資產(chǎn)市場市值排名前100的項(xiàng)目進(jìn)行統(tǒng)計(jì)，其中支付類項(xiàng)目（含穩(wěn)定幣）共計(jì)16個(gè)。
于佳寧認(rèn)為，“區(qū)塊鏈+支付”從概念走向應(yīng)用，主要面臨兩大挑戰(zhàn)：首先，技術(shù)創(chuàng)新能否達(dá)到產(chǎn)業(yè)預(yù)期，是否真正能為大眾所用；其次，法律和監(jiān)管政策體系還有待完善。
“基于區(qū)塊鏈的支付系統(tǒng)仍然面臨一些主要瓶頸，特別是底層技術(shù)的處理效率、系統(tǒng)安全、可拓展性仍存在不足?！庇诩褜幗榻B，VISA目前每秒可處理4000筆交易，甚至在壓力測試下，其交易數(shù)量每秒能達(dá)到近5萬筆。相比之下，區(qū)塊鏈網(wǎng)絡(luò)的TPS（每秒交易數(shù)量）遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)支付網(wǎng)絡(luò)的TPS。同時(shí)，相較于傳統(tǒng)的接**術(shù)，區(qū)塊鏈底層技術(shù)尚未到達(dá)足夠安全級別，存在被黑客攻擊的風(fēng)險(xiǎn)。
針對TPS低的問題，目前市場中存在改變共識(shí)機(jī)制、擴(kuò)容、使用鏈下支付通道（layer-2）和分片等多種方向，全球也有很多團(tuán)隊(duì)正在努力實(shí)現(xiàn)突破。
“在標(biāo)準(zhǔn)制定領(lǐng)域，除加快推進(jìn)國內(nèi)標(biāo)準(zhǔn)化體系之外，還需積極關(guān)注和參與國際和區(qū)域統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的制定過程?！庇诩褜幈硎尽?/p>
目前，區(qū)塊鏈技術(shù)方面尚未形成統(tǒng)一通用的標(biāo)準(zhǔn)，如果市場參與者采用不同的賬本或應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)，不同區(qū)塊鏈系統(tǒng)之間將存在嚴(yán)重的互操作問題，難以發(fā)揮整體效益。為此，工信部《中國區(qū)塊鏈技術(shù)和應(yīng)用發(fā)展白皮書》中提出了及早推動(dòng)開展區(qū)塊鏈標(biāo)準(zhǔn)化工作的必要性。
另外，區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用于支付行業(yè)，尤其是跨境支付，或?qū)⒚媾R與現(xiàn)有法律法規(guī)和監(jiān)管框架不夠匹配的問題。“如何建立適當(dāng)、有效的法律框架，是亟待各國央行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)、立法部門和金融機(jī)構(gòu)等深入溝通、協(xié)作、共同解決的問題?！庇诩褜幈硎?。
《鏈新》的初衷是：幫助中國精英讀者群準(zhǔn)確了解全球區(qū)塊鏈動(dòng)態(tài)；為產(chǎn)業(yè)界、學(xué)術(shù)界及政策部門搭建溝通平臺(tái)；促進(jìn)區(qū)塊鏈行業(yè)合規(guī)、健康發(fā)展，釋放技術(shù)創(chuàng)新價(jià)值?！舵溞隆返哪繕?biāo)是，成為一家聚焦于產(chǎn)業(yè)區(qū)塊鏈的商業(yè)媒體。
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3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個(gè)帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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