《數(shù)字經(jīng)濟(jì)全景白皮書》持續(xù)關(guān)注養(yǎng)老金融領(lǐng)域。2022年開始,老齡化高峰正式到來,養(yǎng)老事業(yè)規(guī)劃逐步落實(shí),養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)迎來發(fā)展契機(jī),老年人消費(fèi)觀也逐步改變,金融需求增長。對此,銀行業(yè)開始入局養(yǎng)老理財,試點(diǎn)初有成效;APP大齡用戶比例與老年網(wǎng)民比例不匹配,但仍有上升空間。
01
政策推動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展老齡化人口高峰將至
《“十四五”老齡事業(yè)發(fā)展規(guī)劃》提出養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展目標(biāo)
2021年2月,國務(wù)院公開發(fā)布了《“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃》,計劃擴(kuò)大養(yǎng)老服務(wù)供給,健全老年健康體系,創(chuàng)新為老服務(wù)業(yè)態(tài),增強(qiáng)養(yǎng)老要素保障,完善適老環(huán)境建設(shè)。“十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系規(guī)劃對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展提出了明確的目標(biāo),而養(yǎng)老金融的支撐對實(shí)現(xiàn)國家養(yǎng)老事業(yè)目標(biāo)及提高養(yǎng)老服務(wù)水平有著重要的意義。從老齡化群體金融服務(wù)方面來看,一方面,養(yǎng)老金融支撐能夠刺激老齡化人群在教育培訓(xùn)、文化旅游、健身休閑方面的消費(fèi)需求,從而帶動相關(guān)產(chǎn)業(yè)發(fā)展;另一方面,通過APP等數(shù)字化手段鏈接養(yǎng)老服務(wù)渠道,能夠拓寬老齡化人群對養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的認(rèn)識范圍,提高其對適老化消費(fèi)的接受度。表格為 “十四五”國家老齡事業(yè)發(fā)展和養(yǎng)老服務(wù)體系主要指標(biāo)
來源:中國政府網(wǎng) 易觀分析整理
人口結(jié)構(gòu)老齡化加速,中度老齡化社會將近
目前,我國人口老齡化趨勢明顯,且人口結(jié)構(gòu)仍在不斷的更迭。2021年我國第七次人口普查結(jié)果顯示年齡在60歲及以上的人口達(dá)2.64億人,占比18.7%;其中,65歲及以上人口超過1.90億人,占比13.50%;人口老齡化率與2010年相比,提升5.44個百分點(diǎn)。2021年第七次人口普查年齡構(gòu)成情況
根據(jù)國際通行的老齡化劃分標(biāo)準(zhǔn),我國“中度老齡化社會”臨近,人口結(jié)構(gòu)變革進(jìn)入新的周期,發(fā)展速度加快,老年人口的高峰將在2022年正式到來。2022開始,以“60后”為代表群體將出現(xiàn)退休高峰期,我國老年人群體將呈規(guī)模式增長,未來5年預(yù)計年均新增2360萬人;80歲以上(含)的高齡老人已突破3500萬人,未來5年或?qū)⒎丁?/section>低齡老年人群體未來五年內(nèi)將新增1億人以上,大規(guī)模的人口變化將帶動適老化消費(fèi)的革新,低齡養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)需求將快速增長;此外,居民年齡普遍長壽化,高齡養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模較大,根據(jù)第七次人口普查數(shù)據(jù),未來我國失能老人群體將達(dá)5000萬人,空巢老人將接近1.5億人,認(rèn)知障礙人群規(guī)模將達(dá)1800萬人。隨著不同年齡段、不同類型的老年人群體需求多樣化,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場加速變革。2022年33歲-92歲人口數(shù)量及老齡化階段變化
02
產(chǎn)業(yè)爆發(fā)與老人消費(fèi)
提振催生金融需求
重大規(guī)劃扶持帶來養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展契機(jī)
“十三五”期間,我國各類養(yǎng)老服務(wù)機(jī)構(gòu)和設(shè)施達(dá)32.9萬個,床位數(shù)達(dá)821萬張,兩證齊全的醫(yī)養(yǎng)結(jié)合機(jī)構(gòu)5857家,養(yǎng)老服務(wù)已經(jīng)具備一定規(guī)模;但從老年人養(yǎng)老現(xiàn)狀來看,我國90%的老人仍保持居家養(yǎng)老狀態(tài),入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)養(yǎng)老的老年人僅有3%。針對這一現(xiàn)象,“十四五”規(guī)劃明確指出健全養(yǎng)老服務(wù)體系、發(fā)展普惠養(yǎng)老、構(gòu)建醫(yī)養(yǎng)康養(yǎng)結(jié)合養(yǎng)老體系的要求。“十四五”開局的關(guān)鍵時期,我國對老齡化應(yīng)對戰(zhàn)略積極布局,落實(shí)規(guī)劃要求的“一老一小”的人口服務(wù)體系重點(diǎn),積極培育銀發(fā)經(jīng)濟(jì)、構(gòu)建養(yǎng)老服務(wù)體系,并針對性發(fā)布了養(yǎng)老事業(yè)“十四五”規(guī)劃,細(xì)化政策要求;2021年,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化全面啟動,細(xì)分領(lǐng)域產(chǎn)業(yè)扶持與產(chǎn)業(yè)試點(diǎn)全面鋪開,醫(yī)療、康復(fù)、護(hù)理、金融等核心痛點(diǎn)將被集中攻克,行業(yè)發(fā)展機(jī)遇進(jìn)一步彰顯。在重大規(guī)劃與產(chǎn)業(yè)政策的扶持作用下,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)將超前完成產(chǎn)業(yè)培育,轉(zhuǎn)向爆發(fā)增長,根據(jù)工信部對外公布數(shù)據(jù),2020年我國養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模超過7.7萬億元,2030年有望突破20萬億元,年復(fù)合增長率將突破10%。根據(jù)工信部發(fā)布的《關(guān)于促進(jìn)老年用品產(chǎn)業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)意見》,2025年,我國老年用品產(chǎn)業(yè)總規(guī)模將達(dá)到5萬億元,智慧養(yǎng)老繼續(xù)促進(jìn)消費(fèi)升級。2020-2030年養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)市場規(guī)模預(yù)測
隨著國家策略的深度落實(shí),老齡化人群消費(fèi)需求轉(zhuǎn)向享受模式,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)功能性及價值也將更加多元,以養(yǎng)老金融為例,老年人生活消費(fèi)金融服務(wù)、投資理財金融服務(wù)以及智慧型、數(shù)字化金融應(yīng)用將逐步擴(kuò)大市場空間,金融與養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)結(jié)合將催生出綜合化的養(yǎng)老金融服務(wù)體系。2022年開始,養(yǎng)老市場供需雙向發(fā)力,養(yǎng)老金融等產(chǎn)業(yè)進(jìn)入戰(zhàn)略擴(kuò)張周期,推進(jìn)金融支持加快養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展等戰(zhàn)略要求,將使產(chǎn)業(yè)各細(xì)分領(lǐng)域發(fā)展進(jìn)一步提速。消費(fèi)能力上升,老年人養(yǎng)老金融需求多樣化
我國的老年人群體不僅擁有較大的人口基數(shù),還具備較高的消費(fèi)能力,60歲左右的低齡老年人群體受教育程度較高,財富積累及消費(fèi)能力較強(qiáng),能夠接受高消費(fèi)、投資理財、信用消費(fèi)等。大多數(shù)低齡老年人互聯(lián)網(wǎng)購物平臺運(yùn)用熟練,平均每筆消費(fèi)200-300元,每周消費(fèi)2-3次;部分退休金較高的低齡老年人,甚至培養(yǎng)出攝影、旅游等高消費(fèi)愛好,康養(yǎng)產(chǎn)業(yè)中高檔老年客戶數(shù)量及價格接受度也不斷提高,這反映出老年人群體的消費(fèi)觀正逐步主動化,對高消費(fèi)的排斥心理減弱。隨著國家養(yǎng)老保障優(yōu)化、老年人自身的消費(fèi)意識改變,老齡化群體的消費(fèi)潛力將被激發(fā)。消費(fèi)需求的提振也將帶動老年人對金融產(chǎn)品的需求,銀行中高端老年客戶數(shù)量將不斷增加,應(yīng)從不同需求出發(fā)針對性地進(jìn)行金融服務(wù)創(chuàng)新。而我國不同類型老齡化人群對養(yǎng)老金融的需求有所差異,一是擁有退休金與高額資產(chǎn)的老年人,這部分群體經(jīng)濟(jì)支配能力強(qiáng),將對投資性理財、超前消費(fèi)產(chǎn)品有所傾向;二是沒有養(yǎng)老金的老年人,這部分群體對保本固收、養(yǎng)老保障類理財以及優(yōu)惠力度高的金融產(chǎn)品將有傾向。針對不同養(yǎng)老群體,開展針對性的金融服務(wù),除了能盤活老年人資產(chǎn)外,還能提高老齡化群體的生活保障。不同類型老年人養(yǎng)老金融需求
目前,我國處于經(jīng)濟(jì)高速增長向高質(zhì)量增長轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期,對金融服務(wù)的要求也相應(yīng)的提高,通過養(yǎng)老金融布局,刺激養(yǎng)老領(lǐng)域消費(fèi),帶動養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展能夠有效的促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)質(zhì)量的優(yōu)化;針對老齡化群體金融需求的針對性服務(wù),能夠改善老年人生活,提高居民幸福感的同時盤活老年人資產(chǎn)。03
銀行業(yè)入局養(yǎng)老理財
養(yǎng)老數(shù)字化金融仍有空間
首批試點(diǎn)初有成效,養(yǎng)老理財擴(kuò)容“十地十機(jī)構(gòu)”
針對不斷上升的養(yǎng)老理財需求,2021年9月,《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點(diǎn)的通知》發(fā)布,“四地四機(jī)構(gòu)”被選為養(yǎng)老理財試點(diǎn),試點(diǎn)期限暫定1年,單家機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財產(chǎn)品募集資金規(guī)有100億元的限制條件。表格為首批養(yǎng)老理財試點(diǎn)地區(qū)與機(jī)構(gòu)
來源:銀保監(jiān)會 易觀分析整理
2021年12月,四家養(yǎng)老理財試點(diǎn)機(jī)構(gòu)皆成功發(fā)布首批養(yǎng)老理財產(chǎn)品,充分發(fā)揮資金集中、資產(chǎn)配等功能,并突出產(chǎn)品的長期性、穩(wěn)健性與普惠性。首批養(yǎng)老理財產(chǎn)品特征
與其他機(jī)構(gòu)相比,銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展養(yǎng)老理財產(chǎn)品布局優(yōu)勢明顯,一方面,擁有廣泛的客戶來源;另一方面,具備穩(wěn)健收益的能力。從試點(diǎn)產(chǎn)品市場情況來看,投資者關(guān)注度及參與積極性較高,四家機(jī)構(gòu)中,建信理財固收類封閉式養(yǎng)老理財產(chǎn)品——“安享”2021年第1期僅用半天時間就募集到20億元資金;招銀理財也提前結(jié)束募集,“頤養(yǎng)睿遠(yuǎn)穩(wěn)健五年封閉1號”10天募集資金達(dá)80億元;光大銀行青島分行“頤享陽光養(yǎng)老理財產(chǎn)品橙2026第1期”在募集規(guī)模及速度方面出現(xiàn)新的突破。除了光大銀行養(yǎng)老理財產(chǎn)品募集未達(dá)上限外,其他試點(diǎn)機(jī)構(gòu)發(fā)行產(chǎn)品規(guī)模均已達(dá)到上限,市場歡迎度熱烈。此外,建信理財還發(fā)行了首只開放式養(yǎng)老理財產(chǎn)品。四家試點(diǎn)機(jī)構(gòu)養(yǎng)老理財產(chǎn)品募集規(guī)模
由于首批試點(diǎn)熱度較高,2022年銀保監(jiān)會進(jìn)一步擴(kuò)容養(yǎng)老理財試點(diǎn),2月25日,銀保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于擴(kuò)大養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點(diǎn)范圍的通知》,將“四地四機(jī)構(gòu)”擴(kuò)展到“十地十機(jī)構(gòu)”。養(yǎng)老理財試點(diǎn)“十地十機(jī)構(gòu)”
新發(fā)布的《通知》將試點(diǎn)地區(qū)擴(kuò)至““北京、沈陽、長春、上海、武漢、廣州、重慶、成都、青島、深圳”;將試點(diǎn)機(jī)構(gòu)擴(kuò)至“工銀理財有限責(zé)任公司、建信理財有限責(zé)任公司、交銀理財有限責(zé)任公司、中銀理財有限責(zé)任公司、農(nóng)銀理財有限責(zé)任公司、中郵理財有限責(zé)任公司、光大理財有限責(zé)任公司、招銀理財有限責(zé)任公司、興銀理財有限責(zé)任公司和信銀理財有限責(zé)任公司”;將試點(diǎn)原則改為“試點(diǎn)機(jī)構(gòu)在試點(diǎn)地區(qū)內(nèi)自主選擇一個或多個試點(diǎn)地區(qū)銷售養(yǎng)老理財產(chǎn)品,但不得超出試點(diǎn)地區(qū)進(jìn)行銷售”。政策要求試點(diǎn)機(jī)構(gòu)繼續(xù)優(yōu)化創(chuàng)新養(yǎng)老理財產(chǎn)品,增加長期供給,未來,我國養(yǎng)老理財試點(diǎn)工作將進(jìn)一步推進(jìn),銀保監(jiān)會將開展對應(yīng)的監(jiān)督管理工作,并對試點(diǎn)效果進(jìn)行評估與總結(jié),深層次地推動銀行業(yè)養(yǎng)老理財產(chǎn)品發(fā)展。老年網(wǎng)民已具規(guī)模,銀行數(shù)字化服務(wù)需考慮老齡用戶需求
老齡化人口基數(shù)增多,消費(fèi)需求也逐步向“享受型”轉(zhuǎn)變,老年人對數(shù)字化產(chǎn)品、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的接受度不斷提高。且隨著互聯(lián)網(wǎng)適老化改革推進(jìn),老年網(wǎng)民已經(jīng)具備相當(dāng)規(guī)模,截至2021年12月,我國60歲及以上老年網(wǎng)民數(shù)量達(dá)1.19億人,較2020年同期增長19%。2020年12月-2021年12月老年網(wǎng)民規(guī)模及占比
目前,老年人互聯(lián)網(wǎng)普及率已達(dá)43.2%,低齡老年人群體已經(jīng)擁有了使用手機(jī)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行消費(fèi)購物的習(xí)慣,為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展拓寬了線上市場空間。養(yǎng)老金融作為養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)化體系與養(yǎng)老生態(tài)系統(tǒng)中的關(guān)鍵一環(huán),線上數(shù)字化布局應(yīng)首當(dāng)其沖。但我國養(yǎng)老金融產(chǎn)品仍以專屬養(yǎng)老銀行卡為主,以銀行卡為媒介提供包含理財、信貸、結(jié)算及增值在內(nèi)的金融服務(wù),在數(shù)字化渠道方面發(fā)展相對滯后。銀行信用卡APP的用戶年齡仍集中在24-35歲,大齡用戶數(shù)量不多,2022年1月主要銀行APP活躍用戶中,四大國有行APP41歲及以上用戶占比在12%左右,最高的是中國銀行APP,達(dá)15.09%;股份制銀行除招商銀行外,皆未超過10%。2022年1月主要銀行APP用戶年齡結(jié)構(gòu)
2022年起“60后”為代表的低齡老年人大規(guī)模退休,養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)以及金融市場結(jié)構(gòu)將發(fā)生變動。新一批老齡化人群數(shù)字化普及率更高,金融觀念也不再保守,其經(jīng)濟(jì)支配能力與消費(fèi)水平都有所提高,為銀行業(yè)數(shù)字化普及創(chuàng)造了新的機(jī)遇。此外,部分低齡老年人有使用信用卡消費(fèi)的習(xí)慣,對消費(fèi)金融產(chǎn)品有著更高地接受度,因此,銀行業(yè)應(yīng)緊抓機(jī)遇,開展適老化信用卡及APP產(chǎn)品的創(chuàng)新。數(shù)字化金融產(chǎn)品APP創(chuàng)新途徑
在數(shù)字化布局上,銀行可以不僅僅局限于養(yǎng)老理財領(lǐng)域,還可以通過數(shù)字化手段,探索新的養(yǎng)老金融服務(wù)方式。一是利用手機(jī)銀行APP、信用開APP開展老年人消費(fèi)的專屬活動,針對老年人主要的消費(fèi)領(lǐng)域,投放理財金、刷卡金、消費(fèi)券等福利;二是在APP上專設(shè)老年人金融服務(wù)的功能按鈕或?qū)冢?chuàng)新老齡化金融服務(wù)產(chǎn)品;三是可以提高數(shù)字化服務(wù)技術(shù),研發(fā)專門的適老化APP或APP適老化模式,通過簡單易懂的操作以及較大較清晰的字體布局等,吸引更多的老齡化客戶。
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2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容;
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容;
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想;
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適;
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等;
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息,主要表現(xiàn)為:
1)可能存在事實(shí)性錯誤或者造謠等內(nèi)容;
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容;
3)偽造身份、冒充他人,通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份,或與特定機(jī)構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信,主要表現(xiàn)為:
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病;
2)求推薦算命看相大師;
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢;
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失,包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢,東西寵物丟了能不能找回、取名改名等;
7. 文章標(biāo)題黨,主要表現(xiàn)為:
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶;
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲;
3)使用夸張標(biāo)題,內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為,主要表現(xiàn)為:
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論,影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容,主要表現(xiàn)為:
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的;
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的;
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的;
4)法律、行政法規(guī)禁止,或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時,本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度,對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號,或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時,本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
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