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一、“電商消費(fèi)貸”模式
“電商消費(fèi)貸”模式是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融最先采用的模式，主要指在電商平臺(tái)先購(gòu)物，再還款的模式，該種模式由線下信用卡消費(fèi)演化而來(lái)。
“電商消費(fèi)貸”模式的按照電商類型又可以分成兩類：
電商模式：指在傳動(dòng)電商平臺(tái)的基礎(chǔ)上開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)，主要代表產(chǎn)品如“京東白條”、“花唄”等；
另分期商場(chǎng)模式：由消費(fèi)金融平臺(tái)自建分期商場(chǎng)，并提供消費(fèi)金融服務(wù)，主要代表產(chǎn)品如“趣店”。
未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)：
消費(fèi)貸模式是符合消費(fèi)金融本質(zhì)的，隨著線上消費(fèi)的規(guī)模持續(xù)增加，和客戶超前消費(fèi)習(xí)慣的養(yǎng)成。
未來(lái)電商消費(fèi)貸模式應(yīng)用場(chǎng)景將越來(lái)越多，或成為電商標(biāo)配功能；大的電商品牌自己提供消費(fèi)金融產(chǎn)品，小的電商平臺(tái)可以聯(lián)合持牌機(jī)構(gòu)聯(lián)合提供消費(fèi)金融產(chǎn)品。
二、“現(xiàn)金貸”模式
“現(xiàn)金貸”模式是當(dāng)前最為流行的消費(fèi)金融模式，因?yàn)樗鼰o(wú)需場(chǎng)景依托，所以很容易擴(kuò)大規(guī)模。
“現(xiàn)金貸模式”的核心大數(shù)據(jù)風(fēng)控，流程也較為簡(jiǎn)單，客戶只需要提供客戶基本信息，信貸機(jī)構(gòu)就可以通過(guò)風(fēng)控系統(tǒng)識(shí)別出客戶質(zhì)量。
部分信貸產(chǎn)品要要求提供房產(chǎn)證明、車產(chǎn)證明及其他資產(chǎn)證明等，作為其增信方式，由于信貸機(jī)構(gòu)無(wú)法控制這些資產(chǎn)。所以其本質(zhì)上仍是現(xiàn)金貸，不屬于質(zhì)押貸或抵押貸范疇。
在“現(xiàn)金貸”模式的發(fā)展過(guò)程中，出現(xiàn)了一些去風(fēng)控及違規(guī)的產(chǎn)品，比如：”714高炮”、“套路貸”等，此類產(chǎn)品一般由非持牌機(jī)構(gòu)提供，也是監(jiān)管機(jī)構(gòu)打擊的重點(diǎn)對(duì)象。
未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)：
現(xiàn)金貸由于無(wú)法控制客戶資金使用用途，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高。為了控制風(fēng)險(xiǎn)，部分信貸機(jī)構(gòu)也采取了一些過(guò)激的催收手段，甚至違規(guī)發(fā)放信貸產(chǎn)品，帶來(lái)一定不良社會(huì)影響。
從2017年下半年開(kāi)始現(xiàn)金貸整頓，至今涉嫌違規(guī)的現(xiàn)金貸機(jī)構(gòu)基本已清理完畢。由于目前消費(fèi)類貸款產(chǎn)品無(wú)法滿足客戶需求場(chǎng)景，所以現(xiàn)金貸模式仍將長(zhǎng)期持續(xù)存在，不過(guò)監(jiān)管將會(huì)越來(lái)越嚴(yán)。
三、信用卡余額代償
信用卡余額代償是指信用卡持卡人通過(guò)在第三方機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款的方式一次結(jié)清信用卡賬單，再分期還款給金融機(jī)構(gòu)，開(kāi)展信用卡余額代償?shù)牡谌綑C(jī)構(gòu)主要包括互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)和商業(yè)銀行。
信用卡余額代償可以說(shuō)是一種特殊的消費(fèi)貸，其消費(fèi)的產(chǎn)品是信用卡應(yīng)償余額，從監(jiān)管的角度來(lái)看，信用卡余額代償有“以貸養(yǎng)貸”的特征。
我國(guó)信用卡余額代償?shù)纳虡I(yè)邏輯包含兩個(gè)方面：
我國(guó)信用卡分期普遍在年化18.25%左右，對(duì)于優(yōu)質(zhì)用戶，為其提供低于年化18.25%的分期費(fèi)率，仍可以獲取獲利；
信用卡余額代償可以滿足臨時(shí)性資金周轉(zhuǎn)需求，避免信用卡逾期。
信用卡余額代償業(yè)務(wù)在2016、2017年迅速擴(kuò)張，從2017年下半開(kāi)始從事信用卡余額代償業(yè)務(wù)的維信金科、薩摩耶金服、小贏科技紛紛在大陸境外上市。
未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)：
信用卡余額代償發(fā)展空間主要受信用卡應(yīng)償余額影響，2019全國(guó)信用卡應(yīng)償余額增幅為10.7%，連續(xù)兩年增速下滑；隨著信用卡應(yīng)償余額增長(zhǎng)趨勢(shì)的下降，信用卡余額代償業(yè)務(wù)規(guī)?？臻g逐漸見(jiàn)頂。
四、質(zhì)押貸，如保單貸
質(zhì)押貸是指借款人將動(dòng)產(chǎn)或某種權(quán)利質(zhì)押給貸款人來(lái)獲取貸款的方式，質(zhì)押物一般為銀行存單、股票、保單等有價(jià)證券。目前通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)方式質(zhì)押貸款的主要是保單貸款，并非所有的保單都能夠申請(qǐng)質(zhì)押借款，只有具有現(xiàn)金價(jià)值的保單才可以。
如：超過(guò)1年的壽險(xiǎn)保單，而一般的意外險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)保單則不能申請(qǐng)質(zhì)押；保單質(zhì)押的貸款比例一般不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%，貸款期限一般不超過(guò)6個(gè)月。
未來(lái)發(fā)展趨勢(shì)：
隨著越來(lái)越多的有價(jià)證券電子化，未來(lái)將有越來(lái)越多的有價(jià)證券可以申請(qǐng)質(zhì)押貸款。
比如：理財(cái)產(chǎn)品質(zhì)押貸款、虛擬貨幣質(zhì)押貸款等。由于持有有價(jià)證券與貸款需求相互違背，所有很難出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。
五、O2O場(chǎng)景貸，如車貸、教育貸、醫(yī)美貸等
O2O場(chǎng)景貸本質(zhì)上是消費(fèi)貸，只是其消費(fèi)行為是在線下。比如：線下買(mǎi)車、裝修、參加教育培訓(xùn)時(shí)，通過(guò)合作機(jī)構(gòu)，申請(qǐng)貸款。
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我們致力于提供一個(gè)高質(zhì)量?jī)?nèi)容的交流平臺(tái)。為落實(shí)國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室“依法管網(wǎng)、依法辦網(wǎng)、依法上網(wǎng)”的要求，為完善跟帖評(píng)論自律管理，為了保護(hù)用戶創(chuàng)造的內(nèi)容、維護(hù)開(kāi)放、真實(shí)、專業(yè)的平臺(tái)氛圍，我們團(tuán)隊(duì)將依據(jù)本公約中的條款對(duì)注冊(cè)用戶和發(fā)布在本平臺(tái)的內(nèi)容進(jìn)行管理。平臺(tái)鼓勵(lì)用戶創(chuàng)作、發(fā)布優(yōu)質(zhì)內(nèi)容，同時(shí)也將采取必要措施管理違法、侵權(quán)或有其他不良影響的網(wǎng)絡(luò)信息。
一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國(guó)未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對(duì)以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對(duì)憲法所確定的基本原則；
2)危害國(guó)家安全，泄露國(guó)家秘密，顛覆國(guó)家政權(quán)，破壞國(guó)家統(tǒng)一，損害國(guó)家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
5)煽動(dòng)民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國(guó)家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對(duì)未成年人實(shí)施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動(dòng)成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實(shí)，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對(duì)他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來(lái)激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語(yǔ)言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
7)歧視：煽動(dòng)人群歧視、地域歧視等，針對(duì)他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來(lái)迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗(yàn)、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣(mài)產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買(mǎi)或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營(yíng)銷內(nèi)容，如通過(guò)偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營(yíng)銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤(pán)、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
(規(guī)則的最終解釋權(quán)歸屬本網(wǎng)站所有)