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來源：產(chǎn)品毒思維
大家好，我是老王。
今天我們來學(xué)習(xí)下，幾種常見的支付方式對接流程。
在互聯(lián)網(wǎng)時代追求的是極致效率和優(yōu)質(zhì)的用戶體驗，不符合用戶需求的傳統(tǒng)的支付方式都可能會被淘汰。目前電商平臺用戶使用最多的支付方式無非是微信支付，支付寶，快捷支付以及即將“過時”的網(wǎng)銀支付。
電商支付系統(tǒng)涉及面很廣，做交易側(cè)同學(xué)不需要對整個支付系統(tǒng)了如指掌，掌握流程和系統(tǒng)交互即可。如用戶側(cè)是如何展現(xiàn)的，交互流程是如何，系統(tǒng)如何授權(quán)，驗簽，錢款走向如何，臺賬怎么結(jié)算等等。
稍具規(guī)模的電商公司都會有完整的支付對接解決方案，交易側(cè)的同學(xué)不需要和銀行銀聯(lián)或者第三方支付公司單獨(dú)對接，只需要內(nèi)部對接收銀臺即可。
支付的同學(xué)為了支付產(chǎn)品的擴(kuò)展性，會將支付產(chǎn)品延展性會把市面上常見的支付類型配置成表單，對接方只需要申請對應(yīng)的商戶號即可完成支付能力。
對于一些初創(chuàng)公司來講，是不需要做繁瑣的收銀臺業(yè)務(wù)的，我們只需要對接核心的幾個支付方式即可。
無需設(shè)計繁瑣的支付交易系統(tǒng)，商戶系統(tǒng)，直接使用第三方。下文會詳細(xì)介紹曾經(jīng)最常用的支付方式：網(wǎng)銀支付。
一些稍具規(guī)模的公司很容易感染“大公司病”，認(rèn)為世界應(yīng)該以Ta中心，一切資源要圍繞著Ta轉(zhuǎn)。當(dāng)多個大公司聚在一起時，必然有的公司要收起自己的小傲嬌，按資排輩。在對面帶有“國”字背景的銀行來說，各位小鬼就需要讓路了。
大公司病的典型標(biāo)簽就是通用化，組件化。怎么理解呢，就是各種產(chǎn)品能力，都需要做成平臺化的產(chǎn)品，平臺提供一套通用的解決方案。任何公司想使用產(chǎn)品的能力，必須按照平臺的要求對接，這款產(chǎn)品完全是是中心化的思路。
當(dāng)然，這里的大公司病并不是貶義詞，可能為了公司的利益和未來，就需要做類似的事情。網(wǎng)絡(luò)銀行對接也是這個思路。首先，需要該銀行的支付能力的公司，首先與銀行簽訂電子支付協(xié)議，并按照銀行的接口形式對接支付。
在對接前，要理解整個商務(wù)流程，要提前申請商戶號，并準(zhǔn)備預(yù)算，因為各家銀行對公對私都有一定的服務(wù)費(fèi)率。以工商銀行為例，B2C的標(biāo)準(zhǔn)報價為交易金額的1%，500萬以下0.7%，500-1000萬0.6%，1000萬以上0.5%。B2B的標(biāo)準(zhǔn)報價為交易金額的0.5%，最低5元/筆，最高50元/筆。并且借記卡和信用卡的費(fèi)率也有差別。
1.首先，用戶選購商品后，在購物車內(nèi)勾選預(yù)下單的商品，然后填寫訂單內(nèi)容，提交訂單。
2.電商平臺的訂單系統(tǒng)接單，并生成加密的訂單號。隨后，根據(jù)appId、appKey獲取跳轉(zhuǎn)移動收銀臺首頁地址，頁面會立即跳轉(zhuǎn)到這個收銀臺地址。此時收銀臺通過傳參來的信息獲取到訂單信息，包括訂單號，訂單時間等。用戶也能在訂單中心看到這筆訂單。
3.用戶可以在收銀臺選擇銀行，一般，收銀臺都會把用戶知道的，不知道的銀行全部列在上邊。當(dāng)用戶選擇其中一個后，點(diǎn)擊“到網(wǎng)銀支付”，回跳轉(zhuǎn)到對應(yīng)的網(wǎng)銀界面。生成的支付單需要向銀行傳遞商戶號，訂單信息，客戶端信息等參數(shù)，銀行接收并展示在銀行界面上。然后，需要用戶登錄銀行，選擇支付的銀行卡，發(fā)起支付，獲取驗證碼，確認(rèn)支付操作。
4.為了支付的安全性，傳到銀行的參數(shù)都是經(jīng)過RSA加密的，分為公鑰和私鑰2部分，銀行需要通過私鑰解密公鑰，來獲取相應(yīng)參數(shù)。
5.用戶支付后，用戶會收到支付結(jié)果。如果銀行有通知的接口，接入方可以做通知的功能。若沒有此類接口，那就只能按照下面的方式進(jìn)行確認(rèn)了。
6.支付完成是異步流程，一方面通知用戶支付結(jié)果，另一方要通知臺賬，對訂單的實收和應(yīng)收。
從上面的流程就可以看打出，網(wǎng)銀無論是對接流程還是用戶操作流程都是比較煩瑣的，加之Ta的支付成功率等原因，很多平臺都把網(wǎng)銀當(dāng)做備選的支付方式，展示的優(yōu)先級很低。誰也不想因為支付問題而惡心走一個用戶。
網(wǎng)銀支付基本已經(jīng)走出了大眾視野，主流的產(chǎn)品幾乎不會接入該產(chǎn)品。不過，如果你想了解支付對接的邏輯，網(wǎng)銀對接流程還是值得學(xué)習(xí)的。
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一、根據(jù)《網(wǎng)絡(luò)信息內(nèi)容生態(tài)治理規(guī)定》《中華人民共和國未成年人保護(hù)法》等法律法規(guī)，對以下違法、不良信息或存在危害的行為進(jìn)行處理。
1. 違反法律法規(guī)的信息，主要表現(xiàn)為：
1)反對憲法所確定的基本原則；
2)危害國家安全，泄露國家秘密，顛覆國家政權(quán)，破壞國家統(tǒng)一，損害國家榮譽(yù)和利益；
3)侮辱、濫用英烈形象，歪曲、丑化、褻瀆、否定英雄烈士事跡和精神，以侮辱、誹謗或者其他方式侵害英雄烈士的姓名、肖像、名譽(yù)、榮譽(yù)；
4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動實施恐怖活動、極端主義活動；
5)煽動民族仇恨、民族歧視，破壞民族團(tuán)結(jié)；
6)破壞國家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會秩序，破壞社會穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動非法集會、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
11)通過網(wǎng)絡(luò)以文字、圖片、音視頻等形式，對未成年人實施侮辱、誹謗、威脅或者惡意損害未成年人形象進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)欺凌的；
12)危害未成年人身心健康的；
13)含有法律、行政法規(guī)禁止的其他內(nèi)容；
2. 不友善：不尊重用戶及其所貢獻(xiàn)內(nèi)容的信息或行為。主要表現(xiàn)為：
1)輕蔑：貶低、輕視他人及其勞動成果；
2)誹謗：捏造、散布虛假事實，損害他人名譽(yù)；
3)嘲諷：以比喻、夸張、侮辱性的手法對他人或其行為進(jìn)行揭露或描述，以此來激怒他人；
4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對方對自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對他人進(jìn)行負(fù)面評價；
7)歧視：煽動人群歧視、地域歧視等，針對他人的民族、種族、宗教、性取向、性別、年齡、地域、生理特征等身份或者歸類的攻擊；
8)威脅：許諾以不良的后果來迫使他人服從自己的意志；
3. 發(fā)布垃圾廣告信息：以推廣曝光為目的，發(fā)布影響用戶體驗、擾亂本網(wǎng)站秩序的內(nèi)容，或進(jìn)行相關(guān)行為。主要表現(xiàn)為：
1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個帳號多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個廣告帳號互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購買或出售帳號之間虛假地互動，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷；
8)使用特殊符號、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實性錯誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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