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孟加拉國，是世界上最不發(fā)達(dá)的國家之一。但在這片土地上，卻誕生了一位聞名世界的「窮人的銀行家」——穆罕曼德?尤努斯。

他是世界公認(rèn)的「普惠金融之父」，也是2006年諾貝爾和平獎得主。

30多年前，尤努斯向42位村民發(fā)放了第一筆27美元的貸款。截至2018年11月，他的格萊珉銀行累計放款263億美元，惠及905萬窮人，他們當(dāng)中大多數(shù)曾是身無分文、忍饑挨餓、朝不保夕的赤貧者，現(xiàn)在一半以上的人通過貸款項目脫離了貧困。

中國很快注意到了這一案例。自2006年起，「普惠金融」便不斷出現(xiàn)在中央重要文件中。

2013年，十八屆三中全會將「發(fā)展普惠金融」確立為國家戰(zhàn)略；2015年，《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》出臺；2017年，十九大報告指出，要推動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實體經(jīng)濟深度融合。

百融金服，便是在這一大趨勢下誕生的創(chuàng)新企業(yè)。2018年，它獲得了中國國新基金領(lǐng)投、紅杉資本中國基金跟投的10億元人民幣C輪融資，累計融資總規(guī)模達(dá)17億元。

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-「數(shù)據(jù)和算法可以改變世界」-

「說實話，創(chuàng)業(yè)時從沒想過居然會做金融?！够叵氚偃诮鸱膭?chuàng)辦過程，張韶峰至今仍覺得慶幸和意外。因為，最初「一點都不想跟金融機構(gòu)合作，覺得它太慢、太傳統(tǒng)、太保守了，而且特別講層級，我們這種互聯(lián)網(wǎng)人完全不習(xí)慣?！?/p>

張韶峰是四川人，從清華大學(xué)電氣工程自動化碩士畢業(yè)后，先后在Oracle、ESS和IBM等公司從事數(shù)據(jù)挖掘工作，一直沒有離開這條賽道。

「我是個數(shù)據(jù)的堅信者，一直堅定地相信數(shù)據(jù)和算法可以改變世界?！?/p>

2008年，張韶峰辭職創(chuàng)業(yè)，首個項目叫「小黑板」，試圖通過數(shù)據(jù)和算法做個性化信息分發(fā)，實現(xiàn)用戶閱讀內(nèi)容的「千人千面」，類似今日頭條。彼時，互聯(lián)網(wǎng)還處于PC時代，數(shù)據(jù)挖掘更是IT世界的邊緣領(lǐng)域，「做得太早，各方面條件都不成熟。過程很曲折，最后放棄了?！?/p>

To C走不通，就轉(zhuǎn)做to B。

2009年，張韶峰與兩位合伙人共同成立了百分點，為自帶流量的電商平臺做基于數(shù)據(jù)和算法的智能推薦，從而提高商品銷量，獲得銷售分成。

因為趕上了電商爆發(fā)和移動互聯(lián)網(wǎng)興起，百分點業(yè)務(wù)發(fā)展很快，客戶遍及電商、傳媒、旅游、金融、公共事務(wù)等多個領(lǐng)域，也獲得了IDG、高瓴資本等機構(gòu)的多輪融資。

隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和數(shù)據(jù)的逐漸積累，百分點成立了金融行業(yè)事業(yè)部。2014年3月，百分點拆分其金融事業(yè)部，成立了百融金服。

張韶峰出任CEO，迎頭撞上了風(fēng)口。

▲百融金服創(chuàng)始人兼CEO 張韶峰

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-非金融數(shù)據(jù)的「跨界」應(yīng)用-

2013年，是中國金融行業(yè)的分水嶺。

這一年，余額寶橫空出世，僅僅7個月資產(chǎn)規(guī)模就突破了5000億元，喚醒了全民的金融意識。這一年，銀監(jiān)會發(fā)布《消費金融公司試點管理辦法（修訂稿）》，全國消費金融試點城市增至16個。這一年，「普惠金融」正式成為國家戰(zhàn)略，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度被官方提升到前所未有的高度加以強調(diào)。

一時間，「躺賺結(jié)束」、「銀行要完」的說法甚囂塵上，馬云2008年說的那句「如果銀行不改變，我們就改變銀行」，逐漸成為現(xiàn)實。

「從2013年起，金融機構(gòu)就比較緊張，很擔(dān)心被互聯(lián)網(wǎng)干掉。」張韶峰回憶說，一些市場化程度高、危機感比較強的金融機構(gòu)，開始有意識地尋找能幫助銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)機構(gòu)。

百融金服首席風(fēng)險官季元，親身經(jīng)歷了這一過程。當(dāng)時，他是光大銀行信用卡中心風(fēng)險部總經(jīng)理，也是傳統(tǒng)機構(gòu)中首批「吃螃蟹的人」。

「信貸業(yè)務(wù)是銀行的主要收入渠道之一，本質(zhì)是用金融數(shù)據(jù)來做決策。」季元告訴新經(jīng)濟100人，銀行有拓展新客戶的需求，但又害怕被騙。

這里有兩個痛點，首先是征信數(shù)據(jù)的覆蓋面不足。一方面，信貸機構(gòu)放款主要通過人民銀行征信報告的結(jié)果、就職單位的知名度、工資單收入等信息來鑒定客戶的資質(zhì)，對于不具有以上信息的客戶則無從下手；另一方面，央行征信中心公布數(shù)據(jù)顯示：2014年個人征信系統(tǒng)收錄的有信貸記錄的人數(shù)僅為3.5億，大部分人沒有信貸記錄。

其次是很難區(qū)分欺詐風(fēng)險和信用風(fēng)險。10億沒有信貸記錄的人里，存在大量潛在的有價值用戶，雖談不上富有，但收入穩(wěn)定，愿意按時還款。與此同時，也存在一批「擼口子」（ 利用網(wǎng)貸平臺的風(fēng)控漏洞，有針對性地偽裝或者包裝資料獲取借款）的人。他們通過各類貸款、套現(xiàn)來維持自己的現(xiàn)金流，拆東墻補西墻成為常規(guī)操作。

「『擼口子』的人來借錢，壓根就沒有想過要還，這種是欺詐風(fēng)險；第一類人中，也會出現(xiàn)借錢還不上的情況，但他初心不是要騙你，而是出了意外，比如破產(chǎn)了、生病了，這種是信用風(fēng)險?！?/p>

為了打破兩難局面，季元決定試試非金融數(shù)據(jù)，結(jié)果遠(yuǎn)超雙方預(yù)期。百融金服篩選出的用戶不但精準(zhǔn)，不良率較普通的貸款用戶也明顯更低。

「我們篩出的客戶，平均不良率是傳統(tǒng)風(fēng)控方式的30%，」張韶峰告訴新經(jīng)濟100人，百融金服擁有從百分點時期積累的海量數(shù)據(jù)，能從兩千多個維度來描述一個用戶，再通過算法得出評分，分?jǐn)?shù)越高信用越好。

「同等收入人群中，喜歡看財經(jīng)、管理類書籍的人，借錢不還的概率小于看娛樂八卦的人。定期購買柴米油鹽和母嬰用品的人，很可能已婚已育，有穩(wěn)定的生活。而地址的變化，則能看出搬家頻率、住宅和寫字樓檔次等等?！箯埳胤甯嬖V新經(jīng)濟100人，購物、閱讀和社交行為，貌似和信貸沒有絲毫關(guān)系，但其中的人性和行為邏輯是相通的。

以此為起點，百融金服推出了面向銀行、基于大數(shù)據(jù)和AI算法的風(fēng)控服務(wù)，目前對接客戶數(shù)量近5000家，每天協(xié)助金融機構(gòu)處理數(shù)百萬筆的貸款申請。

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-「成本最多能降低60%」-

保險，是百融金服另外一個重要的應(yīng)用場景。與信貸相比，保險產(chǎn)品周期更長、更低頻，用戶狀態(tài)也更復(fù)雜，但百融評分也可以用在如車險、健康險、重疾險等各類保險上。

以健康險為例，保險公司最怕帶病投保，很多病情十分隱蔽，依靠公司自身手段無法辨別或成本太高。但利用數(shù)據(jù)和用戶畫像，百融金服可以交叉分析出很多潛在的重要信息。

另外，傳統(tǒng)車險不管是定價還是服務(wù)，都以車輛價值、事故率為參考，沒有考慮車主、駕駛員的情況。百融金服在算法中添加了從人因子，用人的行為來識別風(fēng)險，幫助車險公司在客戶風(fēng)險識別率方面提高了20%。

與一家大型保險公司合作時，百融金服篩查出了4%的帶病投保案例。百融金服高級副總裁鄭威表示：「4%看起來不多，對應(yīng)到保額就是一筆天文數(shù)字?！?/p>

「百融金服分析的是人的數(shù)據(jù)，每一類人都存在共性。而每一個人在人生不同階段，既有共性的一面，也有個性的一面?！灌嵧嬖V新經(jīng)濟100人，保險在判斷客戶需求時，存在很大的模糊狀態(tài)，很難總結(jié)成規(guī)律，因此需要大量的關(guān)系圖譜，從用戶和銷售兩端找出共性因素。

比如甄別保險欺詐。鄭威舉例說：「物以類聚，人以群分。你會發(fā)現(xiàn)如果一群人中間有一個人騙保，其他人騙保的概率也會提高。這時關(guān)系圖譜就非常有用。」

類似的業(yè)務(wù)需求，推動百融金服不斷升級技術(shù)和算法。事實上，從百分點時期開始，百融就一直在人工智能領(lǐng)域不斷學(xué)習(xí)和積累。

「做精準(zhǔn)營銷，就是在猜你喜歡什么東西，決策樹、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、算法都類似，只是以前沒在金融場景應(yīng)用過。最初跟金融機構(gòu)合作時，對方聽到人工智能，都覺得你是忽悠、是騙子。所以我們就換了個詞，不講機器學(xué)習(xí)，只講傳統(tǒng)的統(tǒng)計方法，邏輯回歸之類。2016年左右，突然有金融機構(gòu)問我們，你們懂不懂人工智能，機器會不會深度學(xué)習(xí)，才跟他們講其實我們一直在用?！?張韶峰告訴新經(jīng)濟100人。

人工智能機器人「百小融」，也是客戶需求倒逼的結(jié)果。有客戶要求百融金服，開發(fā)一款協(xié)助催收逾期欠款的語音機器人。僅僅半年，「百小融」就上線了。

「現(xiàn)在最多可以進行十輪問答，信貸機構(gòu)用機器人催收，成本平均能降低30%，最多達(dá)到60%?！箯埳胤迥贸鍪謾C，播放了幾條機器人催收的真實錄音。一個甜美的女聲在電話中先和用戶確認(rèn)身份，核對欠款金額，得知對方資金周轉(zhuǎn)困難，只能延期還款之后，主動提出三天寬限期。

很難聽出，這個聲音其實是機器人。

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-只做橋梁，不做運動員-

2018年，通過為金融機構(gòu)提供數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型服務(wù)，百融金服實現(xiàn)了數(shù)千萬元的盈利。張韶峰又開了兩條新業(yè)務(wù)線，分別是為信貸機構(gòu)、保險公司提供營銷獲客服務(wù)。

張韶峰堅信，降低成本和提高收入是金融機構(gòu)的核心需求，具體表現(xiàn)為風(fēng)控和獲客。為此，百融金服推出了榕樹App。這是一個線上平臺，向C端用戶定向推薦信貸產(chǎn)品，幫助B端信貸機構(gòu)匹配合適的用戶。

百融金服產(chǎn)品副總裁段瑩告訴新經(jīng)濟100人，百融金服通過過去5年積累起來的大數(shù)據(jù)實時風(fēng)控能力，可以快速完成對新注冊用戶的反欺詐、信用評估及資質(zhì)判斷，根據(jù)評估結(jié)果為其推薦額度、費率和期限最合適的產(chǎn)品。

新業(yè)務(wù)的成敗關(guān)鍵在于互聯(lián)網(wǎng)低成本獲客能力、風(fēng)控前置業(yè)務(wù)模式以及數(shù)據(jù)化運營水平的綜合提升。

目前，榕樹App收錄了近百款銀行、持牌消金、信托、互聯(lián)網(wǎng)小貸等的信貸產(chǎn)品，用戶完成交易后，平臺可以從信貸機構(gòu)獲取一定比例的傭金。

雖然新業(yè)務(wù)還處于投入期，但張韶峰認(rèn)為百融金服已經(jīng)建立了自己的核心競爭力，即「數(shù)據(jù)、技術(shù)以及對行業(yè)的深入理解」。從百分點時期就開始積累的大量多維度數(shù)據(jù)仍保持高速增長，長期積累的技術(shù)實力和在不同金融領(lǐng)域工作多年的管理團隊讓公司樹立了競爭壁壘。

「百融金服能幫助金融機構(gòu)大幅降低壞賬率?！苟鴵?jù)波士頓咨詢統(tǒng)計，中國2018年的壞賬余額超過十萬億元。

因此，「我們和千億級的公司相比，差距其實就是組織管理能力，這已經(jīng)形成共識了。」百融金服CFO趙宏強認(rèn)為，公司的賽道和實力都沒有問題，接下來的重點是打磨管理能力。

百融金服作為大數(shù)據(jù)公司，數(shù)據(jù)安全必然成為公司的生命線。

百融金服對身份證、手機號等敏感信息進行了加密。針對數(shù)據(jù)交互則有兩層加密，包括信息本身和傳輸?shù)倪^程。

2014年，百融金服獲得由中國人民銀行頒發(fā)的企業(yè)征信備案，2016年又獲得公安部頒發(fā)的國家信息安全等級保護三級認(rèn)證。而作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的智能科技平臺，百融金服歷來強調(diào)內(nèi)資背景，此前的多輪融資也全部為人民幣基金。

張韶峰強調(diào)，百融金服不會泄露用戶數(shù)據(jù)，也不會自己放貸?！改繕?biāo)是要成為嫁接起金融機構(gòu)和消費者的橋梁，收入都來自于金融機構(gòu)。自己不做信貸業(yè)務(wù)，不做運動員。」

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-技術(shù)破解普惠難題？-

透過數(shù)據(jù)和算法，張韶峰看到了改變世界的可能性。

從全球范圍來看，金融一直都更愿為富人服務(wù)，「晴天借傘，雨天收傘」幾乎是銀行的代名詞。這種做法與一個錯誤的看法有關(guān)：富人比窮人更為誠信。

尤努斯顛覆了這個常識，讓世界意識到，除了慈善之外，金融也可以扶貧，而且可能更有效率。但是有兩個難題始終難以解決，一是容易模糊公益和商業(yè)的邊界，二是難以區(qū)分真正誠信的人，無論是窮人還是富人。

即便是尤努斯，也沒有解決這個難題。他曾公開宣布：「格萊珉模式在中國的項目，我沒有滿意的?！?/p>

但在百融金服看來，互聯(lián)網(wǎng)和人工智能的崛起，有可能至少部分改變這個局面。因為通過互聯(lián)網(wǎng)觸達(dá)金融用戶的成本在下降，同時通過大數(shù)據(jù)識別金融用戶的效率在提升。

「說句不客氣的話，我認(rèn)為我們可能真正想明白了普惠金融怎么做?！箯埳胤褰忉屨f，普惠金融，是讓大部分人獲得金融服務(wù)，但「普」是絕對的，「惠」則是相對的，「惠」本意是便宜，但金融產(chǎn)品不能一視同仁的便宜。

「拼多多這個事情對我震撼很大, 中國還有很多窮人, 五環(huán)外的人其實占了中國大部分?！箯埳胤逭J(rèn)為，要想讓金融服務(wù)惠及更多人，需要靠技術(shù)手段。

傳統(tǒng)銀行是靠人工來實現(xiàn)差異化，針對不同的客戶，預(yù)測出不同的壞賬率，進而給出不同的額度、價格、期限、質(zhì)押方式，用不同的金融產(chǎn)品來服務(wù)不同的客群，但這樣效率太低。

他的想法是，借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對客戶進行高效率的分級和差異化。針對不同金融機構(gòu)的風(fēng)險偏好，將適合的客戶群體推薦給他們。

這是百融金服拓展新業(yè)務(wù)線，做To C平臺的初衷。

「普惠金融做起來是非常難的。窮人錢少，借錢他真有可能還不了。我們可以跟金融機構(gòu)一塊設(shè)計金融產(chǎn)品，不管是信用卡、貸款還是理財，我們的定位只是平臺，只要消費者認(rèn)為百融金服推薦的產(chǎn)品靠譜，就足夠了。」