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孟加拉國(guó)，是世界上最不發(fā)達(dá)的國(guó)家之一。但在這片土地上，卻誕生了一位聞名世界的「窮人的銀行家」——穆罕曼德?尤努斯。

他是世界公認(rèn)的「普惠金融之父」，也是2006年諾貝爾和平獎(jiǎng)得主。

30多年前，尤努斯向42位村民發(fā)放了第一筆27美元的貸款。截至2018年11月，他的格萊珉銀行累計(jì)放款263億美元，惠及905萬(wàn)窮人，他們當(dāng)中大多數(shù)曾是身無(wú)分文、忍饑挨餓、朝不保夕的赤貧者，現(xiàn)在一半以上的人通過(guò)貸款項(xiàng)目脫離了貧困。

中國(guó)很快注意到了這一案例。自2006年起，「普惠金融」便不斷出現(xiàn)在中央重要文件中。

2013年，十八屆三中全會(huì)將「發(fā)展普惠金融」確立為國(guó)家戰(zhàn)略；2015年，《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》出臺(tái)；2017年，十九大報(bào)告指出，要推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能和實(shí)體經(jīng)濟(jì)深度融合。

百融金服，便是在這一大趨勢(shì)下誕生的創(chuàng)新企業(yè)。2018年，它獲得了中國(guó)國(guó)新基金領(lǐng)投、紅杉資本中國(guó)基金跟投的10億元人民幣C輪融資，累計(jì)融資總規(guī)模達(dá)17億元。

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-「數(shù)據(jù)和算法可以改變世界」-

「說(shuō)實(shí)話，創(chuàng)業(yè)時(shí)從沒想過(guò)居然會(huì)做金融?！够叵氚偃诮鸱膭?chuàng)辦過(guò)程，張韶峰至今仍覺得慶幸和意外。因?yàn)?，最初「一點(diǎn)都不想跟金融機(jī)構(gòu)合作，覺得它太慢、太傳統(tǒng)、太保守了，而且特別講層級(jí)，我們這種互聯(lián)網(wǎng)人完全不習(xí)慣?！?/p>

張韶峰是四川人，從清華大學(xué)電氣工程自動(dòng)化碩士畢業(yè)后，先后在Oracle、ESS和IBM等公司從事數(shù)據(jù)挖掘工作，一直沒有離開這條賽道。

「我是個(gè)數(shù)據(jù)的堅(jiān)信者，一直堅(jiān)定地相信數(shù)據(jù)和算法可以改變世界?！?/p>

2008年，張韶峰辭職創(chuàng)業(yè)，首個(gè)項(xiàng)目叫「小黑板」，試圖通過(guò)數(shù)據(jù)和算法做個(gè)性化信息分發(fā)，實(shí)現(xiàn)用戶閱讀內(nèi)容的「千人千面」，類似今日頭條。彼時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)還處于PC時(shí)代，數(shù)據(jù)挖掘更是IT世界的邊緣領(lǐng)域，「做得太早，各方面條件都不成熟。過(guò)程很曲折，最后放棄了?！?/p>

To C走不通，就轉(zhuǎn)做to B。

2009年，張韶峰與兩位合伙人共同成立了百分點(diǎn)，為自帶流量的電商平臺(tái)做基于數(shù)據(jù)和算法的智能推薦，從而提高商品銷量，獲得銷售分成。

因?yàn)橼s上了電商爆發(fā)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)興起，百分點(diǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展很快，客戶遍及電商、傳媒、旅游、金融、公共事務(wù)等多個(gè)領(lǐng)域，也獲得了IDG、高瓴資本等機(jī)構(gòu)的多輪融資。

隨著業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展和數(shù)據(jù)的逐漸積累，百分點(diǎn)成立了金融行業(yè)事業(yè)部。2014年3月，百分點(diǎn)拆分其金融事業(yè)部，成立了百融金服。

張韶峰出任CEO，迎頭撞上了風(fēng)口。

▲百融金服創(chuàng)始人兼CEO 張韶峰

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-非金融數(shù)據(jù)的「跨界」應(yīng)用-

2013年，是中國(guó)金融行業(yè)的分水嶺。

這一年，余額寶橫空出世，僅僅7個(gè)月資產(chǎn)規(guī)模就突破了5000億元，喚醒了全民的金融意識(shí)。這一年，銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法（修訂稿）》，全國(guó)消費(fèi)金融試點(diǎn)城市增至16個(gè)。這一年，「普惠金融」正式成為國(guó)家戰(zhàn)略，提升金融服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度被官方提升到前所未有的高度加以強(qiáng)調(diào)。

一時(shí)間，「躺賺結(jié)束」、「銀行要完」的說(shuō)法甚囂塵上，馬云2008年說(shuō)的那句「如果銀行不改變，我們就改變銀行」，逐漸成為現(xiàn)實(shí)。

「從2013年起，金融機(jī)構(gòu)就比較緊張，很擔(dān)心被互聯(lián)網(wǎng)干掉。」張韶峰回憶說(shuō)，一些市場(chǎng)化程度高、危機(jī)感比較強(qiáng)的金融機(jī)構(gòu)，開始有意識(shí)地尋找能幫助銀行轉(zhuǎn)型互聯(lián)網(wǎng)的服務(wù)機(jī)構(gòu)。

百融金服首席風(fēng)險(xiǎn)官季元，親身經(jīng)歷了這一過(guò)程。當(dāng)時(shí)，他是光大銀行信用卡中心風(fēng)險(xiǎn)部總經(jīng)理，也是傳統(tǒng)機(jī)構(gòu)中首批「吃螃蟹的人」。

「信貸業(yè)務(wù)是銀行的主要收入渠道之一，本質(zhì)是用金融數(shù)據(jù)來(lái)做決策。」季元告訴新經(jīng)濟(jì)100人，銀行有拓展新客戶的需求，但又害怕被騙。

這里有兩個(gè)痛點(diǎn)，首先是征信數(shù)據(jù)的覆蓋面不足。一方面，信貸機(jī)構(gòu)放款主要通過(guò)人民銀行征信報(bào)告的結(jié)果、就職單位的知名度、工資單收入等信息來(lái)鑒定客戶的資質(zhì)，對(duì)于不具有以上信息的客戶則無(wú)從下手；另一方面，央行征信中心公布數(shù)據(jù)顯示：2014年個(gè)人征信系統(tǒng)收錄的有信貸記錄的人數(shù)僅為3.5億，大部分人沒有信貸記錄。

其次是很難區(qū)分欺詐風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。10億沒有信貸記錄的人里，存在大量潛在的有價(jià)值用戶，雖談不上富有，但收入穩(wěn)定，愿意按時(shí)還款。與此同時(shí)，也存在一批「擼口子」（ 利用網(wǎng)貸平臺(tái)的風(fēng)控漏洞，有針對(duì)性地偽裝或者包裝資料獲取借款）的人。他們通過(guò)各類貸款、套現(xiàn)來(lái)維持自己的現(xiàn)金流，拆東墻補(bǔ)西墻成為常規(guī)操作。

「『擼口子』的人來(lái)借錢，壓根就沒有想過(guò)要還，這種是欺詐風(fēng)險(xiǎn)；第一類人中，也會(huì)出現(xiàn)借錢還不上的情況，但他初心不是要騙你，而是出了意外，比如破產(chǎn)了、生病了，這種是信用風(fēng)險(xiǎn)?！?/p>

為了打破兩難局面，季元決定試試非金融數(shù)據(jù)，結(jié)果遠(yuǎn)超雙方預(yù)期。百融金服篩選出的用戶不但精準(zhǔn)，不良率較普通的貸款用戶也明顯更低。

「我們篩出的客戶，平均不良率是傳統(tǒng)風(fēng)控方式的30%，」張韶峰告訴新經(jīng)濟(jì)100人，百融金服擁有從百分點(diǎn)時(shí)期積累的海量數(shù)據(jù)，能從兩千多個(gè)維度來(lái)描述一個(gè)用戶，再通過(guò)算法得出評(píng)分，分?jǐn)?shù)越高信用越好。

「同等收入人群中，喜歡看財(cái)經(jīng)、管理類書籍的人，借錢不還的概率小于看娛樂八卦的人。定期購(gòu)買柴米油鹽和母嬰用品的人，很可能已婚已育，有穩(wěn)定的生活。而地址的變化，則能看出搬家頻率、住宅和寫字樓檔次等等?！箯埳胤甯嬖V新經(jīng)濟(jì)100人，購(gòu)物、閱讀和社交行為，貌似和信貸沒有絲毫關(guān)系，但其中的人性和行為邏輯是相通的。

以此為起點(diǎn)，百融金服推出了面向銀行、基于大數(shù)據(jù)和AI算法的風(fēng)控服務(wù)，目前對(duì)接客戶數(shù)量近5000家，每天協(xié)助金融機(jī)構(gòu)處理數(shù)百萬(wàn)筆的貸款申請(qǐng)。

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-「成本最多能降低60%」-

保險(xiǎn)，是百融金服另外一個(gè)重要的應(yīng)用場(chǎng)景。與信貸相比，保險(xiǎn)產(chǎn)品周期更長(zhǎng)、更低頻，用戶狀態(tài)也更復(fù)雜，但百融評(píng)分也可以用在如車險(xiǎn)、健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)等各類保險(xiǎn)上。

以健康險(xiǎn)為例，保險(xiǎn)公司最怕帶病投保，很多病情十分隱蔽，依靠公司自身手段無(wú)法辨別或成本太高。但利用數(shù)據(jù)和用戶畫像，百融金服可以交叉分析出很多潛在的重要信息。

另外，傳統(tǒng)車險(xiǎn)不管是定價(jià)還是服務(wù)，都以車輛價(jià)值、事故率為參考，沒有考慮車主、駕駛員的情況。百融金服在算法中添加了從人因子，用人的行為來(lái)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，幫助車險(xiǎn)公司在客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別率方面提高了20%。

與一家大型保險(xiǎn)公司合作時(shí)，百融金服篩查出了4%的帶病投保案例。百融金服高級(jí)副總裁鄭威表示：「4%看起來(lái)不多，對(duì)應(yīng)到保額就是一筆天文數(shù)字?！?/p>

「百融金服分析的是人的數(shù)據(jù)，每一類人都存在共性。而每一個(gè)人在人生不同階段，既有共性的一面，也有個(gè)性的一面。」鄭威告訴新經(jīng)濟(jì)100人，保險(xiǎn)在判斷客戶需求時(shí)，存在很大的模糊狀態(tài)，很難總結(jié)成規(guī)律，因此需要大量的關(guān)系圖譜，從用戶和銷售兩端找出共性因素。

比如甄別保險(xiǎn)欺詐。鄭威舉例說(shuō)：「物以類聚，人以群分。你會(huì)發(fā)現(xiàn)如果一群人中間有一個(gè)人騙保，其他人騙保的概率也會(huì)提高。這時(shí)關(guān)系圖譜就非常有用?！?/p>

類似的業(yè)務(wù)需求，推動(dòng)百融金服不斷升級(jí)技術(shù)和算法。事實(shí)上，從百分點(diǎn)時(shí)期開始，百融就一直在人工智能領(lǐng)域不斷學(xué)習(xí)和積累。

「做精準(zhǔn)營(yíng)銷，就是在猜你喜歡什么東西，決策樹、神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)、算法都類似，只是以前沒在金融場(chǎng)景應(yīng)用過(guò)。最初跟金融機(jī)構(gòu)合作時(shí)，對(duì)方聽到人工智能，都覺得你是忽悠、是騙子。所以我們就換了個(gè)詞，不講機(jī)器學(xué)習(xí)，只講傳統(tǒng)的統(tǒng)計(jì)方法，邏輯回歸之類。2016年左右，突然有金融機(jī)構(gòu)問(wèn)我們，你們懂不懂人工智能，機(jī)器會(huì)不會(huì)深度學(xué)習(xí)，才跟他們講其實(shí)我們一直在用?！?張韶峰告訴新經(jīng)濟(jì)100人。

人工智能機(jī)器人「百小融」，也是客戶需求倒逼的結(jié)果。有客戶要求百融金服，開發(fā)一款協(xié)助催收逾期欠款的語(yǔ)音機(jī)器人。僅僅半年，「百小融」就上線了。

「現(xiàn)在最多可以進(jìn)行十輪問(wèn)答，信貸機(jī)構(gòu)用機(jī)器人催收，成本平均能降低30%，最多達(dá)到60%?！箯埳胤迥贸鍪謾C(jī)，播放了幾條機(jī)器人催收的真實(shí)錄音。一個(gè)甜美的女聲在電話中先和用戶確認(rèn)身份，核對(duì)欠款金額，得知對(duì)方資金周轉(zhuǎn)困難，只能延期還款之后，主動(dòng)提出三天寬限期。

很難聽出，這個(gè)聲音其實(shí)是機(jī)器人。

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-只做橋梁，不做運(yùn)動(dòng)員-

2018年，通過(guò)為金融機(jī)構(gòu)提供數(shù)據(jù)和風(fēng)控模型服務(wù)，百融金服實(shí)現(xiàn)了數(shù)千萬(wàn)元的盈利。張韶峰又開了兩條新業(yè)務(wù)線，分別是為信貸機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)公司提供營(yíng)銷獲客服務(wù)。

張韶峰堅(jiān)信，降低成本和提高收入是金融機(jī)構(gòu)的核心需求，具體表現(xiàn)為風(fēng)控和獲客。為此，百融金服推出了榕樹App。這是一個(gè)線上平臺(tái)，向C端用戶定向推薦信貸產(chǎn)品，幫助B端信貸機(jī)構(gòu)匹配合適的用戶。

百融金服產(chǎn)品副總裁段瑩告訴新經(jīng)濟(jì)100人，百融金服通過(guò)過(guò)去5年積累起來(lái)的大數(shù)據(jù)實(shí)時(shí)風(fēng)控能力，可以快速完成對(duì)新注冊(cè)用戶的反欺詐、信用評(píng)估及資質(zhì)判斷，根據(jù)評(píng)估結(jié)果為其推薦額度、費(fèi)率和期限最合適的產(chǎn)品。

新業(yè)務(wù)的成敗關(guān)鍵在于互聯(lián)網(wǎng)低成本獲客能力、風(fēng)控前置業(yè)務(wù)模式以及數(shù)據(jù)化運(yùn)營(yíng)水平的綜合提升。

目前，榕樹App收錄了近百款銀行、持牌消金、信托、互聯(lián)網(wǎng)小貸等的信貸產(chǎn)品，用戶完成交易后，平臺(tái)可以從信貸機(jī)構(gòu)獲取一定比例的傭金。

雖然新業(yè)務(wù)還處于投入期，但張韶峰認(rèn)為百融金服已經(jīng)建立了自己的核心競(jìng)爭(zhēng)力，即「數(shù)據(jù)、技術(shù)以及對(duì)行業(yè)的深入理解」。從百分點(diǎn)時(shí)期就開始積累的大量多維度數(shù)據(jù)仍保持高速增長(zhǎng)，長(zhǎng)期積累的技術(shù)實(shí)力和在不同金融領(lǐng)域工作多年的管理團(tuán)隊(duì)讓公司樹立了競(jìng)爭(zhēng)壁壘。

「百融金服能幫助金融機(jī)構(gòu)大幅降低壞賬率?！苟鴵?jù)波士頓咨詢統(tǒng)計(jì)，中國(guó)2018年的壞賬余額超過(guò)十萬(wàn)億元。

因此，「我們和千億級(jí)的公司相比，差距其實(shí)就是組織管理能力，這已經(jīng)形成共識(shí)了?！拱偃诮鸱﨏FO趙宏強(qiáng)認(rèn)為，公司的賽道和實(shí)力都沒有問(wèn)題，接下來(lái)的重點(diǎn)是打磨管理能力。

百融金服作為大數(shù)據(jù)公司，數(shù)據(jù)安全必然成為公司的生命線。

百融金服對(duì)身份證、手機(jī)號(hào)等敏感信息進(jìn)行了加密。針對(duì)數(shù)據(jù)交互則有兩層加密，包括信息本身和傳輸?shù)倪^(guò)程。

2014年，百融金服獲得由中國(guó)人民銀行頒發(fā)的企業(yè)征信備案，2016年又獲得公安部頒發(fā)的國(guó)家信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)認(rèn)證。而作為金融基礎(chǔ)設(shè)施的智能科技平臺(tái)，百融金服歷來(lái)強(qiáng)調(diào)內(nèi)資背景，此前的多輪融資也全部為人民幣基金。

張韶峰強(qiáng)調(diào)，百融金服不會(huì)泄露用戶數(shù)據(jù)，也不會(huì)自己放貸?！改繕?biāo)是要成為嫁接起金融機(jī)構(gòu)和消費(fèi)者的橋梁，收入都來(lái)自于金融機(jī)構(gòu)。自己不做信貸業(yè)務(wù)，不做運(yùn)動(dòng)員?！?/p>

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-技術(shù)破解普惠難題？-

透過(guò)數(shù)據(jù)和算法，張韶峰看到了改變世界的可能性。

從全球范圍來(lái)看，金融一直都更愿為富人服務(wù)，「晴天借傘，雨天收傘」幾乎是銀行的代名詞。這種做法與一個(gè)錯(cuò)誤的看法有關(guān)：富人比窮人更為誠(chéng)信。

尤努斯顛覆了這個(gè)常識(shí)，讓世界意識(shí)到，除了慈善之外，金融也可以扶貧，而且可能更有效率。但是有兩個(gè)難題始終難以解決，一是容易模糊公益和商業(yè)的邊界，二是難以區(qū)分真正誠(chéng)信的人，無(wú)論是窮人還是富人。

即便是尤努斯，也沒有解決這個(gè)難題。他曾公開宣布：「格萊珉模式在中國(guó)的項(xiàng)目，我沒有滿意的。」

但在百融金服看來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)和人工智能的崛起，有可能至少部分改變這個(gè)局面。因?yàn)橥ㄟ^(guò)互聯(lián)網(wǎng)觸達(dá)金融用戶的成本在下降，同時(shí)通過(guò)大數(shù)據(jù)識(shí)別金融用戶的效率在提升。

「說(shuō)句不客氣的話，我認(rèn)為我們可能真正想明白了普惠金融怎么做?！箯埳胤褰忉屨f(shuō)，普惠金融，是讓大部分人獲得金融服務(wù)，但「普」是絕對(duì)的，「惠」則是相對(duì)的，「惠」本意是便宜，但金融產(chǎn)品不能一視同仁的便宜。

「拼多多這個(gè)事情對(duì)我震撼很大, 中國(guó)還有很多窮人, 五環(huán)外的人其實(shí)占了中國(guó)大部分。」張韶峰認(rèn)為，要想讓金融服務(wù)惠及更多人，需要靠技術(shù)手段。

傳統(tǒng)銀行是靠人工來(lái)實(shí)現(xiàn)差異化，針對(duì)不同的客戶，預(yù)測(cè)出不同的壞賬率，進(jìn)而給出不同的額度、價(jià)格、期限、質(zhì)押方式，用不同的金融產(chǎn)品來(lái)服務(wù)不同的客群，但這樣效率太低。

他的想法是，借助大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，對(duì)客戶進(jìn)行高效率的分級(jí)和差異化。針對(duì)不同金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)偏好，將適合的客戶群體推薦給他們。

這是百融金服拓展新業(yè)務(wù)線，做To C平臺(tái)的初衷。

「普惠金融做起來(lái)是非常難的。窮人錢少，借錢他真有可能還不了。我們可以跟金融機(jī)構(gòu)一塊設(shè)計(jì)金融產(chǎn)品，不管是信用卡、貸款還是理財(cái)，我們的定位只是平臺(tái)，只要消費(fèi)者認(rèn)為百融金服推薦的產(chǎn)品靠譜，就足夠了?！?/p>