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文丨趙丹
出品丨牛刀財經（niudaocaijing）
據多家媒體報道，最近很多消費者反映收到銀行貸款的騷擾電話，其中微眾銀行被多次提及。這些報道反映的除了微眾銀行可能涉及到泄露客戶隱私之外，還有市場對其業(yè)績壓力大導致動作變形的擔憂。
除了騷擾電話的事情，微眾銀行最近還收到了大額罰單。
2024年9月，央行深圳市分行公布了一張大額行政處罰信息，公告顯示微眾銀行有5項行為違反賬戶管理規(guī)定并被處以警告，包括未按規(guī)定履行客戶身份識別義務、未按規(guī)定報送大額交易或可疑交易、與身份不明的客戶交易等，最終被央行深圳市分行處以1387萬元的罰款。
微眾銀行回應北京商報稱，上述處罰針對的是2021年的檢查問題，在2022年時已經整改完畢。據了解，這張罰單不僅是民營銀行今年收到的最大罰單，也是微眾銀行成立以來收到的最大罰單。
值得注意的是，2021年之前正是微眾銀行高速發(fā)展時期，營收和利潤都處于較高增長階段，而進入到2023年，微眾銀行的增速已經開始放緩。
微眾銀行財報數據顯示，2023年微眾銀行實現營業(yè)收入393.61億元，較2022年的354億元增長11%；利息凈收入301.62億元，同比大幅度增長21%。
另外，2023年微眾銀行凈利潤達到108.15億元，較去年的89.37億元增長21%，對應凈資產收益率為26.18%。
微眾銀行的業(yè)績并不差，但是和前幾年相比明顯放緩。
2021年和2022年，微眾銀行的營收分別為269.89億元和353.64億元，增速分別達到了36%、31%，而到了2023年微眾的營收增速只有11%。同樣在凈利潤方面，2021年和2022年的凈利潤增速分別為39%、29%，2023年為21%。
從歷年財報可以看出，微眾銀行成立初期的幾年營收增速處于高位，到2021年后來是出現放緩趨勢。
微眾銀行是全國19家民營銀行的“一哥”。
2023年民營銀行業(yè)績中，微眾銀行以5355.8億元的資產規(guī)模排在民營銀行榜首，比第二名的網商銀行高出來1000多億元，二者的總和則占了民營銀行資產規(guī)模的一半。
另外，2023年微眾銀行的利潤108億元比網商銀行的42億元高出了一倍多。
微眾銀行依賴線上獲客嚴重，騰訊系平臺是微眾的優(yōu)勢，但同時也限制了微眾的發(fā)展空間。
作為沒有網點、沒有柜臺的互聯網銀行，微眾銀行獲客依賴線上，通過騰訊生態(tài)的微信、手機QQ等渠道，消費者可以在線自助申請貸款，且無需提供紙質材料、不需要擔保和抵押。
微眾銀行的拳頭產品是微粒貸，通過微信的九宮格就可以提供服務，可以說微信等騰訊平臺是微粒貸的重要觸達用戶的方式。
微粒貸通過微信等渠道，占據了入口的紅利。據微眾銀行財報披露，2023年底微眾銀行個人有效客戶數達到3.99億。
但同時依賴線上渠道、個人用戶數比例過高，也導致微眾銀行資產結構中消費貸的占比過高。
微眾銀行2023年財報顯示，個人貸款2275億元，其中消費貸2146億元，經營貸款只有129億元，占比不足6%。
個人貸款比例高，流動性也高。
據微眾銀行財報，“微粒貸”年內累計超8000萬筆借款的存續(xù)期不足7天，約70%的單筆借款成本低于100元，筆均貸款金額僅7400元，這一數字2021年時為8000元。
同時，“微粒貸”逾81%的客戶為非白領從業(yè)人員，約85%的客戶為大專或以下學歷，約17%的客戶為此前無人行信貸征信記錄的“首貸戶”。
微眾銀行也試圖發(fā)力經營貸款，但是成效并不理想，2023年個人貸款中經營貸款還比2022年減少了3.63%，連續(xù)兩年下滑。
值得注意的是，微眾銀行的流動覆蓋率在2023年出現了大幅的波動。
2023年流動性覆蓋率為139.80%，雖然依然符合監(jiān)管要求的100%以上，但是該數據2022年和2021年分別為346.11%和318.46%，下降幅度約為60%。
同樣，撥備覆蓋率也有所減低，2023年已降至352.64%，較去年的413.99%降低61個百分點。
盡管微眾銀行在民營銀行中屬于頭部地位，但其在整個銀行業(yè)中排名靠后。
2024年全國銀行以2023年末國內商業(yè)銀行核心一級資本凈額為依據排序，微眾銀行只排在第45名。
微眾銀行自2014年成立起，便備受關注，微眾銀行由騰訊牽頭設立，百業(yè)源、立業(yè)集團等知名企業(yè)發(fā)起是國內第一家互聯網銀行。
天眼查信息顯示，微眾銀行股東結構顯示，其中第一大股東為騰訊，持股比例30%；其次為百業(yè)源20%和立業(yè)集團20%，淳永投資9.9%，深圳橫崗5%，深圳光匯石油4%，深圳金立通3%，涌金投資3%，信太科技3%，中化美林2.1%。
2014年微眾銀行成立時，原平安集團副總經理顧敏2014年4月份加盟并擔任董事長。資料顯示，顧敏是2000年被馬明哲從麥肯錫挖到平安集團。
除了顧敏，微眾銀行多名高管都有平安系任職履歷。
微眾銀行在成立不足一年之時，其首任行長曹彤就因個人原因離職。隨后微眾銀行監(jiān)事長李南青接任行長一職。而在出任微眾銀行監(jiān)事長之前，李南青是平安銀行董秘。
此外，還有副行長黃黎明、馬智濤，行長助理方震宇、公立均此前任職于平安。
微眾銀行董事長顧敏、行長李南青在任時間均超過9年，常務副行長黃黎明、副行長兼首席信息官馬智濤、兩人均2016年加入，在副行長職位上的任職時間均超過8年。
這意味著微眾銀行的眾多高管可能存在超期服役的情況。
根據2019年12月發(fā)布的《關于銀行保險機構員工履職回避工作的指導意見》中，對關鍵人員任職設置7年輪崗期限，并對存量任職回避問題的整改給予3年過渡期。
值得一提的是，出生于1956年的李南青（執(zhí)行董事、行長），今年滿68歲，已經超過法定退休年齡。
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2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
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