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文丨趙丹
出品丨牛刀財經(jīng)（niudaocaijing）
據(jù)多家媒體報道，最近很多消費者反映收到銀行貸款的騷擾電話，其中微眾銀行被多次提及。這些報道反映的除了微眾銀行可能涉及到泄露客戶隱私之外，還有市場對其業(yè)績壓力大導(dǎo)致動作變形的擔(dān)憂。
除了騷擾電話的事情，微眾銀行最近還收到了大額罰單。
2024年9月，央行深圳市分行公布了一張大額行政處罰信息，公告顯示微眾銀行有5項行為違反賬戶管理規(guī)定并被處以警告，包括未按規(guī)定履行客戶身份識別義務(wù)、未按規(guī)定報送大額交易或可疑交易、與身份不明的客戶交易等，最終被央行深圳市分行處以1387萬元的罰款。
微眾銀行回應(yīng)北京商報稱，上述處罰針對的是2021年的檢查問題，在2022年時已經(jīng)整改完畢。據(jù)了解，這張罰單不僅是民營銀行今年收到的最大罰單，也是微眾銀行成立以來收到的最大罰單。
值得注意的是，2021年之前正是微眾銀行高速發(fā)展時期，營收和利潤都處于較高增長階段，而進(jìn)入到2023年，微眾銀行的增速已經(jīng)開始放緩。
微眾銀行財報數(shù)據(jù)顯示，2023年微眾銀行實現(xiàn)營業(yè)收入393.61億元，較2022年的354億元增長11%；利息凈收入301.62億元，同比大幅度增長21%。
另外，2023年微眾銀行凈利潤達(dá)到108.15億元，較去年的89.37億元增長21%，對應(yīng)凈資產(chǎn)收益率為26.18%。
微眾銀行的業(yè)績并不差，但是和前幾年相比明顯放緩。
2021年和2022年，微眾銀行的營收分別為269.89億元和353.64億元，增速分別達(dá)到了36%、31%，而到了2023年微眾的營收增速只有11%。同樣在凈利潤方面，2021年和2022年的凈利潤增速分別為39%、29%，2023年為21%。
從歷年財報可以看出，微眾銀行成立初期的幾年營收增速處于高位，到2021年后來是出現(xiàn)放緩趨勢。
微眾銀行是全國19家民營銀行的“一哥”。
2023年民營銀行業(yè)績中，微眾銀行以5355.8億元的資產(chǎn)規(guī)模排在民營銀行榜首，比第二名的網(wǎng)商銀行高出來1000多億元，二者的總和則占了民營銀行資產(chǎn)規(guī)模的一半。
另外，2023年微眾銀行的利潤108億元比網(wǎng)商銀行的42億元高出了一倍多。
微眾銀行依賴線上獲客嚴(yán)重，騰訊系平臺是微眾的優(yōu)勢，但同時也限制了微眾的發(fā)展空間。
作為沒有網(wǎng)點、沒有柜臺的互聯(lián)網(wǎng)銀行，微眾銀行獲客依賴線上，通過騰訊生態(tài)的微信、手機QQ等渠道，消費者可以在線自助申請貸款，且無需提供紙質(zhì)材料、不需要擔(dān)保和抵押。
微眾銀行的拳頭產(chǎn)品是微粒貸，通過微信的九宮格就可以提供服務(wù)，可以說微信等騰訊平臺是微粒貸的重要觸達(dá)用戶的方式。
微粒貸通過微信等渠道，占據(jù)了入口的紅利。據(jù)微眾銀行財報披露，2023年底微眾銀行個人有效客戶數(shù)達(dá)到3.99億。
但同時依賴線上渠道、個人用戶數(shù)比例過高，也導(dǎo)致微眾銀行資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中消費貸的占比過高。
微眾銀行2023年財報顯示，個人貸款2275億元，其中消費貸2146億元，經(jīng)營貸款只有129億元，占比不足6%。
個人貸款比例高，流動性也高。
據(jù)微眾銀行財報，“微粒貸”年內(nèi)累計超8000萬筆借款的存續(xù)期不足7天，約70%的單筆借款成本低于100元，筆均貸款金額僅7400元，這一數(shù)字2021年時為8000元。
同時，“微粒貸”逾81%的客戶為非白領(lǐng)從業(yè)人員，約85%的客戶為大專或以下學(xué)歷，約17%的客戶為此前無人行信貸征信記錄的“首貸戶”。
微眾銀行也試圖發(fā)力經(jīng)營貸款，但是成效并不理想，2023年個人貸款中經(jīng)營貸款還比2022年減少了3.63%，連續(xù)兩年下滑。
值得注意的是，微眾銀行的流動覆蓋率在2023年出現(xiàn)了大幅的波動。
2023年流動性覆蓋率為139.80%，雖然依然符合監(jiān)管要求的100%以上，但是該數(shù)據(jù)2022年和2021年分別為346.11%和318.46%，下降幅度約為60%。
同樣，撥備覆蓋率也有所減低，2023年已降至352.64%，較去年的413.99%降低61個百分點。
盡管微眾銀行在民營銀行中屬于頭部地位，但其在整個銀行業(yè)中排名靠后。
2024年全國銀行以2023年末國內(nèi)商業(yè)銀行核心一級資本凈額為依據(jù)排序，微眾銀行只排在第45名。
微眾銀行自2014年成立起，便備受關(guān)注，微眾銀行由騰訊牽頭設(shè)立，百業(yè)源、立業(yè)集團(tuán)等知名企業(yè)發(fā)起是國內(nèi)第一家互聯(lián)網(wǎng)銀行。
天眼查信息顯示，微眾銀行股東結(jié)構(gòu)顯示，其中第一大股東為騰訊，持股比例30%；其次為百業(yè)源20%和立業(yè)集團(tuán)20%，淳永投資9.9%，深圳橫崗5%，深圳光匯石油4%，深圳金立通3%，涌金投資3%，信太科技3%，中化美林2.1%。
2014年微眾銀行成立時，原平安集團(tuán)副總經(jīng)理顧敏2014年4月份加盟并擔(dān)任董事長。資料顯示，顧敏是2000年被馬明哲從麥肯錫挖到平安集團(tuán)。
除了顧敏，微眾銀行多名高管都有平安系任職履歷。
微眾銀行在成立不足一年之時，其首任行長曹彤就因個人原因離職。隨后微眾銀行監(jiān)事長李南青接任行長一職。而在出任微眾銀行監(jiān)事長之前，李南青是平安銀行董秘。
此外，還有副行長黃黎明、馬智濤，行長助理方震宇、公立均此前任職于平安。
微眾銀行董事長顧敏、行長李南青在任時間均超過9年，常務(wù)副行長黃黎明、副行長兼首席信息官馬智濤、兩人均2016年加入，在副行長職位上的任職時間均超過8年。
這意味著微眾銀行的眾多高管可能存在超期服役的情況。
根據(jù)2019年12月發(fā)布的《關(guān)于銀行保險機構(gòu)員工履職回避工作的指導(dǎo)意見》中，對關(guān)鍵人員任職設(shè)置7年輪崗期限，并對存量任職回避問題的整改給予3年過渡期。
值得一提的是，出生于1956年的李南青（執(zhí)行董事、行長），今年滿68歲，已經(jīng)超過法定退休年齡。
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2)存在事實夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構(gòu)或個人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對帳號進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺管理經(jīng)驗的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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