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近日，建行在其手機銀行App中開放針對普通用戶的央行數(shù)字貨幣（DC/EP）錢包。
不過，當很多人興奮地想要去嘗鮮時，卻發(fā)現(xiàn)這個功能在上線一個多小時后就關閉了。建行方面對此回應稱：這是技術研發(fā)過程中開展的相關功能測試，并不意味著數(shù)字人民幣正式落地發(fā)行，目前本次測試已結(jié)束。
雖然空歡喜一場，但也意味著DC/EP又近了一步。據(jù)《鏈新》此前報道，目前已知的本次建行開通測試的地區(qū)包括蘇州、深圳、石家莊、上海、廣州、鄭州、云南文山、浙江諸暨、安徽蕪湖、山西臨汾、江蘇南通、河北唐山等地，覆蓋地區(qū)遠超此前披露的深圳、蘇州、雄安、成都和冬奧會場景試點范圍。
不過，DC/EP離大規(guī)模正式落地恐怕還為時尚早。8月3日，央行2020年下半年工作電視會議指出，上半年“法定數(shù)字貨幣封閉試點順利啟動”，下半年將“積極穩(wěn)妥推進法定數(shù)字貨幣研發(fā)”，意味著至少在2020年內(nèi)仍處于研發(fā)測試階段。也有人根據(jù)DC/EP在冬奧會場景進行封閉內(nèi)測試點來推測，至少在2022年冬奧會之前，DC/EP還不會大規(guī)模鋪開。
央行早在2014年就成立了專門小組，針對開發(fā)法定數(shù)字貨幣進行研究，至今已有6年時間，但目前仍處于小范圍的內(nèi)測試點。央行謹慎低調(diào)的背后，DC/EP大規(guī)模落地還有哪些障礙？在技術支撐、運行機制、風險防范、監(jiān)管等方面臨哪些挑戰(zhàn)？
真實流通環(huán)境的安全、效率考驗
去年9月，央行行長易綱在慶祝新中國成立70周年新聞發(fā)布會上介紹DC/EP時表示：“我們現(xiàn)在沒有時間表，我覺得還會有一系列的研究、測試、試點、評估和風險防范，特別是數(shù)字貨幣如果跨境使用，這里面還有反洗錢、反恐融資、反避稅天堂和‘知道你的客戶’等一系列的監(jiān)管要求。”
也就是說，在DC/EP大規(guī)模流通前，還需要在“硬件”、“軟件”兩大層面做好大量的準備工作。
技術方面，央行相關人士此前多次提到，DC/EP不預設技術路線，也不一定要采用區(qū)塊鏈技術。據(jù)了解，幾家指定運營機構采取了不同的技術路線，最后會擇優(yōu)而選用。有專業(yè)人士向《鏈新》指出，DC/EP經(jīng)歷6年的研發(fā)長跑，經(jīng)過修訂、開發(fā)、測試、運行等各環(huán)節(jié)，想必技術本身已經(jīng)趨于成熟，畢竟已開始在蘇州、深圳等地的特定場景試點應用了。
不過，相比目前封閉內(nèi)測的“真空”環(huán)境，未來大規(guī)模流通的真實場景在支付清算的高并發(fā)、安全性方面提出了幾何級的挑戰(zhàn)。比如針對零售支付場景，前中國銀行副行長王永利認為，至少要達到每秒30萬筆的高并發(fā)需求。
更大的難題是，真實流通場景中的應對方案是無法“實戰(zhàn)演習”的，只能通過假設條件下的壓力測試預演和試點范圍不斷擴容來發(fā)現(xiàn)問題、解決問題。這就注定DC/EP的內(nèi)測試點必將是一個長期的、循序漸進的過程。
另一方面，正如區(qū)塊鏈存在“去中心、安全性、高性能”難以兼得的三角難題，DC/EP同樣需要在支付清算的安全性、風險監(jiān)管的嚴密性與結(jié)算的效率、成本之間做出有效評估與合理取舍。
正因為此，央行對數(shù)字法幣高度重視、積極研究，但一直謹慎低調(diào)、穩(wěn)扎穩(wěn)打，相比普通公眾的躍躍欲試，央行始終保持足夠的理性和冷靜，甚至是克制。
雙層運行體系下與電子貨幣的矛盾
在“軟件”方面，北大經(jīng)濟學博士、知密大學創(chuàng)始人劉昌用認為，DC/EP落地存在四大方面的障礙。
一是與對利益的調(diào)整。推進DC/EP，顯然是有利于互聯(lián)網(wǎng)和移動支付等新經(jīng)濟形態(tài)的，但是對于傳統(tǒng)金融，特別是參與貨幣創(chuàng)造的銀行體系會造成利益的損失。因此，DC/EP的落地程度還要取決于利益的博弈。
二是對金融安全以及數(shù)字貨幣管理能力的挑戰(zhàn)。如何在保障金融穩(wěn)定和防止相關違法犯罪活動的同時，發(fā)揮數(shù)字貨幣的優(yōu)勢，這是一個難題，比如匿名性與金融風險的問題。
對此，DC/EP給出的解決方案是“可控匿名”，既像現(xiàn)金一樣保證了高效流通和個人信息保護，監(jiān)管部門又可通過“后臺實名”來開展反洗錢、反恐怖融資等監(jiān)管活動。
第三個障礙是國際競爭激烈，各國之間相互制衡。在中國推動DC/EP的同時，其他國家的數(shù)字法幣體系也在積極推動，同時還有像Libra這種名義上超主權，實際卻帶有明顯主權偏好的新型數(shù)字貨幣的挑戰(zhàn)。
第四個障礙是會給中國貨幣體系帶來復雜的變化。據(jù)央行方面此前披露，DC/EP采用雙層框架，即央行先把DC/EP兌換給商業(yè)銀行等運營機構，再由商業(yè)銀行兌換給公眾。DC/EP對標M0，短期內(nèi)不觸動商業(yè)銀行的貨幣創(chuàng)造和流通功能。但在兩種貨幣并行的情況下，如何保證雙層框架的穩(wěn)定性？
如果雙層框架最終走向單層，要么傳統(tǒng)電子貨幣占據(jù)上風，DC/EP被“雪藏”起來，逐步退出市場流通，這就意味著DC/EP發(fā)行失??；要么DC/EP供給充足，這就極大地觸動商業(yè)銀行利益，還可能導致央行對貨幣金融的過度管控。
對于這一點，王永利則提出疑問：按照DC/EP替代M0的定位，就意味著貨幣總量的95%以上依然保持現(xiàn)行的電子貨幣模式。DC/EP僅僅替代現(xiàn)金，而不是替代所有貨幣，其實際作用和價值到底有多大，投入產(chǎn)出的優(yōu)勢在哪里？現(xiàn)行的電子貨幣體系是否稍作改進就可以發(fā)揮類似作用？其中最突出的問題就是，DC/EP如何控制使用范圍與總量規(guī)模，才能不對存款（M1、M2）形成沖擊，又能充分發(fā)揮作用？
他認為，如果DC/EP嚴格控制在M0范圍內(nèi)，并不會對銀行與支付機構的存款及支付業(yè)務產(chǎn)生多少沖擊。但在這種情況下，強調(diào)雙層運營體系似乎沒有任何必要，完全可以考慮實施央行一層運營體系，允許社會主體直接在央行平臺上注冊和辦理收付。
總之，貨幣體系的變革影響極其廣泛和深刻，必須非常小心謹慎。DC/EP能否順利推出，根本上取決于其本身的吸引力與實際功效，如對整個經(jīng)濟體系有無沖擊、國家是否對技術和運行有信心、公眾是否對其安全性和便捷性認可等。
至于人民幣國際化問題，最根本的還是要看綜合國力和國際影響力，以及資本項目可兌換程度，而與發(fā)不發(fā)行DC/EP關系不大。
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3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機構或個人存在關聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測字、占卜、解夢、化解厄運、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對具體風水等問題進行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運勢，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導用戶；
2)內(nèi)容與標題之間存在嚴重不實或者原意扭曲；
3)使用夸張標題，內(nèi)容與標題嚴重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導未成年人應援集資、高額消費、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號召粉絲、雇用網(wǎng)絡水軍、「養(yǎng)號」形式刷量控評等行為
5)通過「蹭熱點」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會公德行為、誘導未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當評述自然災害、重大事故等災難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對網(wǎng)絡生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當一個用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將依據(jù)相關用戶違規(guī)情節(jié)嚴重程度，對帳號進行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號的處罰。當涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊、使用帳號，或者濫用多個帳號發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時，本網(wǎng)站將加重處罰。
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