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來(lái)源/司庫(kù)財(cái)經(jīng)
作者/慶福
編輯/嘉嘉
近日，在315晚會(huì)上，同程金融“到手2.8萬(wàn)還款4萬(wàn)多”的禮品卡套路被曝光，讓輿論將目光轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的“變相高利率”、“砍頭息”，目前包括應(yīng)用寶、華為、小米、VIVO等在內(nèi)的多家應(yīng)用商店已將同程金融APP下架。
而司庫(kù)財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，攜程是其背后股東方之一，并且在消費(fèi)分期、信用貸款等方面，比起同程金融有過(guò)之而無(wú)不及。據(jù)黑貓投訴顯示：涉及攜程金融的投訴事件數(shù)量達(dá)到8184條，其中高利息、暴力催收、違規(guī)向大學(xué)生發(fā)放貸款等事件頻發(fā)。
金融業(yè)務(wù)對(duì)攜程有多重要？作為一家OTA平臺(tái)，在財(cái)報(bào)中，攜程將金融業(yè)務(wù)并未單獨(dú)立項(xiàng)，而是與廣告營(yíng)銷收入一同收歸為其他。
但在整個(gè)營(yíng)收貢獻(xiàn)中，金融業(yè)務(wù)卻不容忽視，據(jù)中信建投報(bào)告顯示：金融和廣告營(yíng)銷占比從2019年的6.9%增長(zhǎng)到2022年上半年的15.0%，成為攜程營(yíng)收第三大支柱。
攜程營(yíng)收的增長(zhǎng)一方面源于旅游出行場(chǎng)景中真實(shí)的用戶需求，另一方面則是欺詐式信貸套路和超高利率。
2023年原阿里集團(tuán)安全部某總監(jiān)、默安科技創(chuàng)始人“安全_云舒”就曾發(fā)微博稱：在攜程買票時(shí)，在未告知的情況下，被攜程默認(rèn)選擇貸款，在逾前沒(méi)有收到任何通知，并在還款時(shí)，攜程為了賺取更多利息，引導(dǎo)其還10%的最低還款額度。
除了這種欺詐式的拓客方式外，高利率也是攜程金融賺錢的主要手段。
2020年，最高法對(duì)民間借貸利率做出了明確調(diào)整：一年期LPR的4倍。目前1年期LPR為3.45%，即為13.8%。但在315前的3月14日，有網(wǎng)友表示，從攜程金融信貸33605元，利率卻達(dá)到23%，而且有一部分是循壞利息。更有用戶在2023年12月投訴稱：自己五千多元的貸款，生生滾到了近兩倍，跟高利貸有什么區(qū)別。
砍頭息、惡意收費(fèi)、高利息等紋在在攜程金融平臺(tái)并不少見(jiàn)，司庫(kù)財(cái)經(jīng)在黑貓投訴上輸入“攜程金融 利率”關(guān)鍵詞，共有209條投訴。
攜程金融不但在金融監(jiān)管的邊緣試探，更是觸及到了個(gè)人信息安全。
在信貸市場(chǎng)中，一人網(wǎng)貸，個(gè)人信息幾十家平臺(tái)共享的情況屢見(jiàn)不鮮，但這種情況更多的是缺少風(fēng)控能力的小公司，大公司為了業(yè)務(wù)合規(guī)合法，泄露個(gè)人信息的事件較少，不會(huì)在未經(jīng)用戶允許的情況下，將用戶個(gè)人信息做交易，而攜程金融就是其中之一。
2021年7月，人民銀行征信管理局下發(fā)通知，要求13家網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)機(jī)構(gòu)在與金融機(jī)構(gòu)開(kāi)展引流、助貸、聯(lián)合貸等業(yè)務(wù)合作中，不得將個(gè)人主動(dòng)提交的信息、平臺(tái)內(nèi)產(chǎn)生的信息或從外部獲取的信息以申請(qǐng)信息、身份信息、基礎(chǔ)信息、個(gè)人畫(huà)像評(píng)分信息等名義直接向金融機(jī)構(gòu)提供。
這一要求也被稱為“斷直連”，但攜程金融涉嫌違反要求，有媒體在2023年報(bào)道稱：攜程金融其他貸款導(dǎo)流產(chǎn)品如房抵貸、企業(yè)貸、車抵貸，會(huì)直接將用戶個(gè)人信息傳給多家非直接持牌金融機(jī)構(gòu)。
除此之外，為貸后處理上，攜程金融不僅向催債公司提供用戶個(gè)人信息，不會(huì)對(duì)催債公司的催款方式加以制約，存在暴力催收、向家人朋友撥打催收電話等現(xiàn)象，更是鼓動(dòng)用戶向其他網(wǎng)貸平臺(tái)申請(qǐng)貸款，用以貸養(yǎng)貸的方式償還用戶在攜程金融上所欠的貸款。
有用戶表示，攜程金融的催款行為不只是電話催款，相關(guān)人員會(huì)復(fù)制朋友圈照片,在抖音上關(guān)注用戶的朋友同事親戚，在抖音發(fā)布我老婆和孩子照片,并抖音&這些人，向其表示用戶騙取客戶定金不退，令該用戶社死。
據(jù)統(tǒng)計(jì)，在黑貓投訴中，涉及攜程金融個(gè)人信息泄露的投訴案件共有225起，其中暴力催收、騷擾家人、勸用戶以貸養(yǎng)貸等問(wèn)題較為突出。
攜程金融的違規(guī)還體現(xiàn)在貸前的用戶審核。
在黑貓投訴上，有用戶投訴稱：自己是一名在校大學(xué)生，攜程通過(guò)與其簽署非在校大學(xué)生協(xié)議，先后三次向其放款，總額約為一萬(wàn)六千元，其中利息為兩千兩百元。
攜程金融通過(guò)簽署非在校大學(xué)生協(xié)議，向大學(xué)生放款的行為嚴(yán)重違規(guī)。據(jù)了解。為了杜絕校園貸事件的發(fā)生，早在2021年，銀保監(jiān)會(huì)等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款監(jiān)督管理工作的通知》。該通知要求小額貸款公司不得將大學(xué)生設(shè)定為互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款的目標(biāo)客戶群體，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得向大學(xué)生發(fā)放互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)貸款。放貸機(jī)構(gòu)外包合作機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)獲客篩選，不得采用虛假、引人誤解或者誘導(dǎo)性宣傳等不正當(dāng)方式誘導(dǎo)大學(xué)生超前消費(fèi)、過(guò)度借貸，不得針對(duì)大學(xué)生群體精準(zhǔn)營(yíng)銷，不得向放貸機(jī)構(gòu)推送引流大學(xué)生。
而從實(shí)際操作上來(lái)看，攜程金融并沒(méi)有對(duì)用戶身份進(jìn)行核實(shí)與確認(rèn)，而是要求學(xué)生簽署非在校大學(xué)生協(xié)議。但實(shí)際監(jiān)管部門要求是放貸機(jī)構(gòu)必須審核借款人是否為學(xué)生，而攜程金融沒(méi)有這樣做，只是通過(guò)簽署協(xié)議，在保證業(yè)務(wù)的情況下，推卸自身責(zé)任。
在今年315晚會(huì)上，同程金融的砍頭息問(wèn)題再次引發(fā)輿情關(guān)注，這意味著信貸市場(chǎng)的問(wèn)題依舊存在“野火燒不盡，春風(fēng)吹又生”的頑疾。但司庫(kù)財(cái)經(jīng)發(fā)現(xiàn)，與攜程金融相比，同程金融的高息問(wèn)題只是小巫見(jiàn)大巫。
據(jù)了解，信貸業(yè)務(wù)鏈條無(wú)非就是貸前、貸中、貸后三大環(huán)節(jié)，從目前攜程金融的表現(xiàn)來(lái)看，從貸前用戶審核（簽署協(xié)議，向大學(xué)生發(fā)放貸款）、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)（百分之二十甚至是百分之三十的利率）、再到貸后催收（暴力催收、個(gè)人信息泄露），攜程金融能違規(guī)的地方都違規(guī)了。
2006年銀監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《商業(yè)銀行合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)管理指引》起，金融合規(guī)一直是中國(guó)金融業(yè)發(fā)展的重中之重，因?yàn)樗粌H關(guān)系到平民老百姓的生活，更關(guān)系到社會(huì)的穩(wěn)定和國(guó)家安全。但是從2014年起，互聯(lián)網(wǎng)金融以及金融科技的發(fā)展，讓包括攜程在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)公司摸到了金融門檻。
金融業(yè)務(wù)為攜程等企業(yè)帶來(lái)的豐厚的利潤(rùn)。但與此同時(shí)，以攜程金融、同程金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)卻沒(méi)有按照監(jiān)管要求進(jìn)行整改，在風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、用戶審核、個(gè)人信息處理、貸后催收等方面始終踩在高壓線上。
也許對(duì)于攜程這樣的企業(yè)來(lái)說(shuō)，金融合規(guī)遠(yuǎn)沒(méi)有源源不斷地利潤(rùn)更有吸引力。
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1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購(gòu)買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
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8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治病；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
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