在過(guò)去，人們消費(fèi)僅僅是因?yàn)槠鋵?duì)商品本身的“需要”；而互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，改變了人們對(duì)商業(yè)活動(dòng)的認(rèn)知，除了商品本身，人們更期待消費(fèi)行為后的鏈接和服務(wù)。

也就是說(shuō)，人們對(duì)商品和服務(wù)的需求不再單一化，也不再一次性。為了滿足用戶更多的需求，許多行業(yè)選擇建立商業(yè)化平臺(tái)，以平臺(tái)的視角集成各種資源，為用戶提供更全面的解決方案。

可以說(shuō)，“平臺(tái)化”已成為許多行業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)浪潮下變革的必經(jīng)之路。

而這一趨勢(shì)在保險(xiǎn)行業(yè)同樣適用。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的大背景下，一大批保險(xiǎn)平臺(tái)涌現(xiàn)，旨在為用戶解決購(gòu)買保險(xiǎn)的難題。而螞蟻保作為其中的探索者，從中窺探出了行業(yè)發(fā)展的先機(jī)。

01 平臺(tái)價(jià)值：保險(xiǎn)行業(yè)與用戶的破壁

一直以來(lái)，三大經(jīng)營(yíng)要素“人貨場(chǎng)” 的交互聯(lián)接，是為了通過(guò)場(chǎng)景營(yíng)造良好的購(gòu)物體驗(yàn)，從而搭建用戶與商家之間的橋梁，使用戶更好地理解商品，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)。

而平臺(tái)經(jīng)濟(jì)的崛起，升級(jí)重構(gòu)了傳統(tǒng)人貨場(chǎng)中的各個(gè)要素。在全新的互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下，傳統(tǒng)消費(fèi)群體和商品服務(wù)的邏輯都隨之轉(zhuǎn)變，基于此，許多行業(yè)格局也悄然生變。

而作為更復(fù)雜的金融產(chǎn)品，保險(xiǎn)行業(yè)更為特別。

歸納來(lái)看，保險(xiǎn)行業(yè)長(zhǎng)期以來(lái)存在四大痛點(diǎn)：一來(lái)，條款過(guò)于復(fù)雜，信息不透明導(dǎo)致用戶難以挑選；二來(lái)，大眾印象有爭(zhēng)議，產(chǎn)品理解門檻高；三來(lái)，人為決策成本高，不確定性導(dǎo)致保單流失嚴(yán)重；四來(lái)，用戶對(duì)保險(xiǎn)感知弱，購(gòu)買保險(xiǎn)意識(shí)低。

更為特殊的是，想要解決這些問(wèn)題的前提，是需要確保保險(xiǎn)公司金融產(chǎn)品的嚴(yán)謹(jǐn)性。

因此，如何在兼顧金融產(chǎn)品特殊性的同時(shí)，打破保險(xiǎn)和用戶間的壁壘，拉低保險(xiǎn)認(rèn)知門檻，拉近用戶和保司的距離，成為保險(xiǎn)平臺(tái)的核心議題。

如何破題？一場(chǎng)螞蟻保金選的春季發(fā)布，讓我看到了些許答案。

02 服務(wù)升級(jí)、用戶影響、探索力

螞蟻保是怎么做的？

一年前，螞蟻保推出螞蟻保金選，嘗試以嚴(yán)選的方式，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)與用戶的高頻觸達(dá)，降低用戶的理解門檻。而作為更加復(fù)雜的金融產(chǎn)品，螞蟻保的選品更為謹(jǐn)慎。

螞蟻保聯(lián)合了行業(yè)精算師、保險(xiǎn)產(chǎn)品研究員、資深保險(xiǎn)產(chǎn)品專家，將用戶的真實(shí)需求提煉成五大維度。通過(guò)對(duì)投保門檻、保障范圍、性價(jià)比、保司經(jīng)營(yíng)狀況、服務(wù)理賠情況的評(píng)估，以衡量保險(xiǎn)產(chǎn)品的綜合競(jìng)爭(zhēng)力。

基于五大維度的金選基石，螞蟻保不斷完善篩選規(guī)則，最終建立了一套“定性+定量+review”優(yōu)品篩選機(jī)制，從而實(shí)現(xiàn)從人工到自動(dòng)化篩選的優(yōu)化。

螞蟻保通過(guò)自動(dòng)化初篩進(jìn)行定量評(píng)估，確保金選機(jī)制的客觀公正性；再進(jìn)行專家篩選審核完成定性評(píng)估，填補(bǔ)機(jī)器初審空白。為了保證長(zhǎng)期高質(zhì)量的競(jìng)爭(zhēng)力，螞蟻保還會(huì)在每季度對(duì)市場(chǎng)產(chǎn)品進(jìn)行跟蹤和review，根據(jù)產(chǎn)品的指標(biāo)反饋完成更新迭代。最終從眾多保險(xiǎn)產(chǎn)品中優(yōu)中選優(yōu)，每類產(chǎn)品最多選三款。

完善的評(píng)估維度和精確的篩選機(jī)制，使每一款金選產(chǎn)品都淵源有自，用戶的更多需求得以滿足。

金選不止是一次產(chǎn)品的優(yōu)選，更是一場(chǎng)服務(wù)的升級(jí)。

據(jù)螞蟻保金選項(xiàng)目負(fù)責(zé)人張放在發(fā)布會(huì)介紹，除了為用戶篩選精品，螞蟻保也為金選產(chǎn)品搭配了金選解讀、一鍵對(duì)比等服務(wù)，通過(guò)可視化的方式方便用戶了解同類產(chǎn)品間的細(xì)微差異，解決用戶的選擇困難癥。此外，還有在線理賠、智能核保、智能保顧等服務(wù)，在用戶投保過(guò)程中提供全程服務(wù)，解決客戶“看不懂， 不會(huì)買”的問(wèn)題。

保險(xiǎn)從不是一錘子買賣，螞蟻保通過(guò)嚴(yán)選模式+優(yōu)質(zhì)服務(wù)，幫助廣大普通消費(fèi)者認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)、理解保險(xiǎn)、進(jìn)而選出適合自己的好保險(xiǎn)。

官方數(shù)據(jù)顯示，2022年購(gòu)買金選的人次達(dá)到百萬(wàn)量級(jí)。

因此，在一年后的今天，螞蟻保推出「最受用戶歡迎年度盤點(diǎn)」，根據(jù)平臺(tái)上的搜索、瀏覽、投保等真實(shí)情況，評(píng)選出12款在各自賽道最受用戶認(rèn)可的保險(xiǎn)產(chǎn)品，既將保司最優(yōu)秀的產(chǎn)品推到了用戶面前，又為更多消費(fèi)者提供了選保風(fēng)向標(biāo)。

其中就包括了人保健康的好醫(yī)保.長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)、健康福.終身重疾險(xiǎn)（升級(jí)版）、國(guó)泰產(chǎn)險(xiǎn)的健康福.重疾險(xiǎn)（保1年）、幸孕兒.孕婦及新生兒醫(yī)療險(xiǎn)、眾安在線的無(wú)憂保綜合意外險(xiǎn)、寵物醫(yī)療險(xiǎn)、手機(jī)碎屏險(xiǎn)、中國(guó)人壽的滿滿盈養(yǎng)老年金保險(xiǎn)、太平人壽的積蓄金.年金、陽(yáng)光人壽的家庭守護(hù)者.定期壽險(xiǎn)、平安保險(xiǎn)的平安中老年意外保險(xiǎn)、泰康人壽的全民保.新教育金。

據(jù)螞蟻保金融產(chǎn)品負(fù)責(zé)人嚴(yán)捷介紹，評(píng)選金選的過(guò)程只會(huì)考慮產(chǎn)品的綜合競(jìng)爭(zhēng)力，不考慮產(chǎn)品任何商業(yè)方面的條件，所以在這樣一個(gè)公平、客觀的規(guī)則和篩選的機(jī)制下，能夠真正幫助消費(fèi)者選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品，降低投保決策的門檻。

而在新的一年，螞蟻保還將深度結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特性，探索「螞蟻保金選·星品日」的營(yíng)銷IP，讓保司帶著他們的優(yōu)秀產(chǎn)品，以直播這種最高效的方式，與用戶面對(duì)面溝通。

螞蟻保將邀請(qǐng)"最值得用戶關(guān)注"的創(chuàng)新產(chǎn)品創(chuàng)始人，講述設(shè)計(jì)產(chǎn)品的初衷及產(chǎn)品研發(fā)的全過(guò)程。每個(gè)月的21日，螞蟻保將在支付寶官方號(hào)上進(jìn)行當(dāng)月星品發(fā)布，在一個(gè)專門的場(chǎng)子內(nèi)，為用戶將一款產(chǎn)品講透，并給到用戶客觀中立的建議。一款產(chǎn)品適合什么用戶、不適合什么用戶都將成為星品日講解的話題。

螞蟻保強(qiáng)調(diào)，星品日不是叫賣，而是從用戶感知出發(fā)，踏踏實(shí)實(shí)、全面客觀地把一款產(chǎn)品講清楚，使用戶更好的理解每一款創(chuàng)新產(chǎn)品。

03 平臺(tái)經(jīng)濟(jì)背后的行業(yè)新機(jī)遇

從螞蟻保金選一年以來(lái)的運(yùn)行中，我們欣喜地看到了保險(xiǎn)行業(yè)三大變化：一來(lái)，渠道變遷帶來(lái)人群和用戶習(xí)慣變化；二來(lái)，螞蟻保的科技能力助力保司滿足用戶的更多需求；三來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)新場(chǎng)景下帶來(lái)的產(chǎn)品創(chuàng)新。

而這本質(zhì)上源于保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)兩大行業(yè)的深度結(jié)合。“保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”嚴(yán)選模式的推行，為整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)注入了新活力，也推動(dòng)著整個(gè)行業(yè)的變革。

• 渠道變遷下的人群變化

金選模式下，用戶的自主購(gòu)買性更強(qiáng)，用戶的年輕化也成為了必然趨勢(shì)。相較于過(guò)去由保險(xiǎn)代理人介紹推薦，當(dāng)代年輕人更傾向于自主了解并挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品，這與年輕人強(qiáng)調(diào)“獨(dú)立”、“自我個(gè)性”等特征息息相關(guān)。

據(jù)《保險(xiǎn)用戶需求新趨勢(shì)洞察報(bào)告》顯示，80后90后新中產(chǎn)群體已成為目前保險(xiǎn)消費(fèi)的主力軍。螞蟻保金選數(shù)據(jù)也顯示，在“金選”上購(gòu)買保險(xiǎn)的保民中，近4成為90后。從整體上看，“金選”用戶的平均年齡為35歲，80、90和00后用戶合計(jì)占比超80%。

同時(shí)，在“保險(xiǎn)+互聯(lián)網(wǎng)”的背景下，復(fù)雜多變的用戶行為更為具象化，零散碎片化的用戶需求積沙成塔，而從中我們也可以窺見諸多年輕人消費(fèi)行為的改變。

比如，在發(fā)布會(huì)上，據(jù)榮獲最受歡迎壽險(xiǎn)獎(jiǎng)的保司，陽(yáng)光人壽的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品開發(fā)處經(jīng)理巴千先生介紹，經(jīng)過(guò)對(duì)產(chǎn)品客群的調(diào)研發(fā)現(xiàn)，投保這款產(chǎn)品的用戶50%都是00后，而他們選擇的受益人大多數(shù)都是父母。這與我們以往的觀念有很大不同，越來(lái)越多的年輕人愿意早早配置定期壽險(xiǎn)抵御人生風(fēng)險(xiǎn)，并守護(hù)自己在乎的人。

• 互聯(lián)網(wǎng)場(chǎng)景下的產(chǎn)品創(chuàng)新

依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)拓展的新場(chǎng)景，許多新需求涌現(xiàn)。而在螞蟻保這一平臺(tái)，用戶與保司的雙向聯(lián)動(dòng)加速了產(chǎn)品的創(chuàng)新，從而填補(bǔ)了市場(chǎng)空白。

比如，在此次最受用戶歡迎保險(xiǎn)的盤點(diǎn)中，眾安寵物醫(yī)療險(xiǎn)就榮獲最受歡迎的寵物險(xiǎn)。

隨著眾多愛寵人士的崛起，寵物“家人化”趨勢(shì)明顯。據(jù)艾媒數(shù)據(jù)顯示，2022年，中國(guó)寵物經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)規(guī)模將達(dá)4936億，同比增長(zhǎng)25.2%。而寵物險(xiǎn)作為保障寵物安全的一大險(xiǎn)種，也深受愛寵人士的喜愛。

據(jù)眾安保險(xiǎn)副總裁陳春穎女士介紹，眾安寵物險(xiǎn)上線的初衷，就是因?yàn)槠渥约覍櫸锞歪t(yī)時(shí)，發(fā)現(xiàn)寵物醫(yī)療費(fèi)用昂貴卻無(wú)法報(bào)銷的難題。隨后便與螞蟻保團(tuán)隊(duì)一同商量，通過(guò)不斷的市場(chǎng)調(diào)研、產(chǎn)品設(shè)計(jì)及用戶心智教育打造出這款最受歡迎的寵物醫(yī)療險(xiǎn)。

除了能賠付基礎(chǔ)的寵物疾病和意外，還為寵物的健康管理提供增值服務(wù)，如驅(qū)蟲、疫苗、營(yíng)養(yǎng)師咨詢等。截至目前，寵物險(xiǎn)已累計(jì)服務(wù)寵物主超300萬(wàn)，理賠寵物數(shù)超18萬(wàn)只。

在未來(lái)，眾安團(tuán)隊(duì)還將與螞蟻保團(tuán)隊(duì)攜手，共同攻克寵物鼻紋識(shí)別技術(shù)，建立寵物身份證，實(shí)行數(shù)字化寵物管理。

此外，國(guó)泰的幸孕兒.孕婦及新生兒醫(yī)療險(xiǎn)，還榮獲盤點(diǎn)中最受女性歡迎的保險(xiǎn)。

一直以來(lái)，孕產(chǎn)險(xiǎn)都是市面上稀缺的保險(xiǎn)品類，許多醫(yī)療險(xiǎn)也都選擇對(duì)生育相關(guān)并發(fā)癥、身體損傷進(jìn)行免責(zé)。

而國(guó)泰推出的幸孕兒不僅涵蓋30種妊娠并發(fā)癥并拓展了新生兒30 種先天性疾病，實(shí)現(xiàn)了孕產(chǎn)險(xiǎn)形式上的新突破，填補(bǔ)了孕嬰商業(yè)保障市場(chǎng)空白。

在投保規(guī)則上，幸孕兒也放開了孕周和胎數(shù)的限制，將投保年齡也放寬至45周歲，令更多高齡寶媽可以獲得妥帖的保障。

李政道曾說(shuō)：“能真正提出問(wèn)題，就是邁出了創(chuàng)新的第一步。”

而這些入選螞蟻保金選的新型保險(xiǎn)，正是發(fā)現(xiàn)了現(xiàn)有市場(chǎng)需求中的空缺，進(jìn)而轉(zhuǎn)向?qū)ν庑璧膭?chuàng)造深耕。而螞蟻保則為保司和用戶雙向互動(dòng)提供了一個(gè)平臺(tái)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)擅長(zhǎng)的用戶分析調(diào)研能力，幫助保險(xiǎn)公司形成基于用戶的、更精準(zhǔn)的市場(chǎng)判斷，令原本聽起來(lái)天方夜譚的產(chǎn)品形態(tài)，逐漸成為落地發(fā)芽。

• 科技助力下的服務(wù)升級(jí)

依托對(duì)用戶需求的洞察和背后強(qiáng)大的科技能力，保司和螞蟻保的合作下，完成產(chǎn)品的一次次迭代升級(jí)，從而為用戶提供更好的服務(wù)。

3月21日，由人保、平安、陽(yáng)光、眾安4大知名保險(xiǎn)公司聯(lián)合承保的2款好醫(yī)保0免賠醫(yī)療險(xiǎn)（分別是一年期的“好醫(yī)保·住院醫(yī)療險(xiǎn)”和“好醫(yī)保·少兒長(zhǎng)期醫(yī)療））在螞蟻保上線，并通過(guò)五大維度的評(píng)估入選螞蟻保“金選”。

對(duì)比市面上諸多1萬(wàn)元起賠的醫(yī)療險(xiǎn)，好醫(yī)保0免賠擁有更低的起賠額，解決了許多用戶小病無(wú)法賠付的問(wèn)題，真正做到了“大病可報(bào)銷，小病也能賠”，具備更完備的產(chǎn)品力。

此外，對(duì)于市面上其他已有的0免賠醫(yī)療險(xiǎn)，金選產(chǎn)品保障額度更高且產(chǎn)品價(jià)格更低，擁有更高的性價(jià)比。

而我認(rèn)為，保司之所以有底氣推出0免賠產(chǎn)品，離不開螞蟻保平臺(tái)的科技助力。

在發(fā)布會(huì)的圓桌會(huì)議上，陽(yáng)光互聯(lián)網(wǎng)事業(yè)部副總經(jīng)理蓋雪瑩表示，好醫(yī)保系列產(chǎn)品的承保端加上理賠端都是閉環(huán)在做運(yùn)營(yíng)，其中許多技術(shù)和運(yùn)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)都能讓0免賠在前端定價(jià)更有底氣。