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作者丨樟稻 編輯丨伊頁

中國“新四大發(fā)明”之一——移動(dòng)支付二維碼遭遇管制？

11月26日，#微信支付寶個(gè)人收款碼將不能用于經(jīng)營收款#沖上熱搜，閱讀量迅速達(dá)到1.8億，引得不少網(wǎng)友爭(zhēng)相討論。

現(xiàn)如今，移動(dòng)支付已成為中國居民消費(fèi)支付的主要方式。艾媒咨詢數(shù)據(jù)顯示，2017年，全球主要經(jīng)濟(jì)體中，中國國內(nèi)移動(dòng)錢包消費(fèi)占比最高，其中電子商務(wù)消費(fèi)中移動(dòng)錢包消費(fèi)占比達(dá)到65%。

近些年，移動(dòng)支付在國內(nèi)迎來高速發(fā)展，二維碼由于易識(shí)別、成本低等特性，在其中扮演了重要的角色。

據(jù)《中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，早在2016年，中國人均每天使用微信掃碼已經(jīng)達(dá)10億人次，使用支付寶掃碼達(dá)到5億人次?，F(xiàn)階段，用于支付渠道的二維碼使用次數(shù)只多不少。

回到開頭，倘若按照這起熱搜的字面意思，明年3月1日起，微信、支付寶個(gè)人收款碼將不能用于經(jīng)營收款，勢(shì)必對(duì)整個(gè)移動(dòng)支付市場(chǎng)帶來沖擊，首當(dāng)其沖的是第一梯隊(duì)的支付寶、財(cái)付通。

據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2019Q3中國第三方支付行業(yè)數(shù)據(jù)》顯示，支付寶、財(cái)付通兩者在2019年第三季度分別占據(jù)54.5%和39.5%的市場(chǎng)份額，持續(xù)保持壟斷地位。

或受此不利影響，騰訊、阿里當(dāng)日股價(jià)應(yīng)聲紛紛下跌。好在，這起消息系誤讀，并不像大多人認(rèn)為，支付寶、微信支付收款碼將被禁止商用，從而對(duì)兩大支付渠道造成重大影響。

但此次輿論烏龍，亦或有“敲山震虎”之意。

01 實(shí)屬虛驚一場(chǎng)

與熱搜中的表述不同，央行新規(guī)實(shí)際并非對(duì)收款碼的商用完全禁止，這一消息最初源自央行近期發(fā)布的條碼支付監(jiān)管新通知。

2021年10月13日，央行官網(wǎng)發(fā)布《中國人民銀行關(guān)于加強(qiáng)支付受理終端及相關(guān)業(yè)務(wù)管理的通知（銀發(fā)〔2021〕259號(hào)）》（后簡稱《通知》）?！锻ㄖ穼?duì)銀行卡收單和條碼支付終端作出相應(yīng)管理要求。

主要關(guān)注對(duì)條碼支付終端的要求，《通知》中原話為，“對(duì)于具有明顯經(jīng)營活動(dòng)特征的個(gè)人，條碼支付收款服務(wù)機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為其提供特約商戶收款條碼，并參照?qǐng)?zhí)行特約商戶有關(guān)管理規(guī)定，不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)?！?/p>

與熱搜的區(qū)別，在于“不得通過個(gè)人收款條碼為其提供經(jīng)營活動(dòng)相關(guān)收款服務(wù)”，多了“個(gè)人”二字。 

顯然，生活中常見以個(gè)人收款條碼作為經(jīng)營活動(dòng)收款方式的，多為路邊的小商家，對(duì)于如何保證他們的日常交易，央行在答記者問中有所補(bǔ)充，“對(duì)具有明顯經(jīng)營特征的個(gè)人收款條碼用戶參照特約商戶管理，要求為此類個(gè)人用戶提供商戶收款條碼，提升對(duì)個(gè)人經(jīng)營者的收單服務(wù)質(zhì)量?！?/p>

即是說，只要小商家把自己的個(gè)人收款碼轉(zhuǎn)成商戶收款條碼，仍可以正常交易。

實(shí)際上，央行對(duì)于個(gè)人收款條碼的整改此前也發(fā)生過，2014年3月13日，央行下發(fā)《中國人民銀行支付結(jié)算司關(guān)于暫停支付寶公司線下條碼(二維碼)支付等業(yè)務(wù)意見的函》，叫停條碼（二維碼）支付等面對(duì)面支付服務(wù)。

直到2016年8月3日，支付清算協(xié)會(huì)向支付機(jī)構(gòu)下發(fā)《條碼支付業(yè)務(wù)規(guī)范》（征求意見稿），明確指出支付機(jī)構(gòu)開展條碼業(yè)務(wù)需要遵循的安全標(biāo)準(zhǔn)。這可以說是央行在叫停二維碼支付后首次官方承認(rèn)其地位。

與此次相比，兩次對(duì)個(gè)人收款條碼整改的背景頗有相同之處，此前在2014年，央行下發(fā)緊急文件叫停二維碼支付等面對(duì)面支付服務(wù)，理由是線下二維碼支付存在一定的支付風(fēng)險(xiǎn)隱患。

而對(duì)于此次整改，央行在答記者問中提到，“近年來，個(gè)人收款條碼得到廣泛運(yùn)用，有效滿足了社會(huì)公眾的個(gè)性化、多樣化支付需求，提高了小微經(jīng)濟(jì)、地?cái)偨?jīng)濟(jì)的資金收付效率。但與此同時(shí)，個(gè)人收款條碼也存在一些風(fēng)險(xiǎn)隱患。”

這些“風(fēng)險(xiǎn)隱患”主要包括影響風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)效果、通過“跑分平臺(tái)”線上遠(yuǎn)程轉(zhuǎn)移賭資等等。整體來說，此次整改有一定的社會(huì)現(xiàn)實(shí)需求基礎(chǔ)。

02 第三方渠道興起？

此次輿論中，在二級(jí)市場(chǎng)同樣有受益方。

當(dāng)日，拉卡拉在互動(dòng)平臺(tái)表示，按照收單業(yè)務(wù)規(guī)則，個(gè)人收款碼不符合監(jiān)管要求，不能用于經(jīng)營性收款，但市場(chǎng)上一直有大量商戶使用支付寶、微信個(gè)人收款碼進(jìn)行收款。央行新規(guī)的執(zhí)行，進(jìn)一步明確個(gè)人收款碼不能用于經(jīng)營性收款，讓支付市場(chǎng)回歸四方支付的本質(zhì)，將極大地提升公司的市場(chǎng)規(guī)模和份額。

受此影響，拉卡拉股價(jià)直線拉升，截至收盤，大漲18.02%。

不過，事情或許并沒有拉卡拉預(yù)測(cè)得這么樂觀?？梢钥吹?，由于個(gè)人碼不得用于經(jīng)營活動(dòng)收款，但小商家把自己的個(gè)人收款碼轉(zhuǎn)成商戶收款條碼，就可以正常交易。

現(xiàn)階段，個(gè)人碼轉(zhuǎn)為商戶碼，主要有兩條途徑：一是通過支付寶和微信等第三方支付方引導(dǎo)商戶自個(gè)人碼轉(zhuǎn)變?yōu)樯虘舸a，兩家均已在推進(jìn)這一進(jìn)程；二是將現(xiàn)有收款碼轉(zhuǎn)為收單機(jī)構(gòu)提供的聚合支付方式。

根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2021年中國第三方支付行業(yè)研究報(bào)告》顯示，第三方支付市場(chǎng)除了第一梯隊(duì)的支付寶、財(cái)付通以外，同樣有壹錢包、聯(lián)動(dòng)優(yōu)勢(shì)、快錢等眾多玩家。

而所謂聚合支付方式，即二維碼支付不再是使用支付寶和微信的“二選一”模式，而是只需掃描一個(gè)聚合支付碼就可以。除了支付寶和微信，這種二維碼還支持百度錢包、信用支付等其他多種支付方式。

目前，聚合支付市場(chǎng)上既有傳統(tǒng)銀行、銀聯(lián)等各大金融機(jī)構(gòu)，不少銀行推出的“二維碼收銀臺(tái)”服務(wù)，商戶只需提供“三證”（營業(yè)執(zhí)照、身份證和收單結(jié)算賬戶）即可辦理；此外，一些第三方平臺(tái)也可以提供聚合收款碼，拉卡拉旗下業(yè)務(wù)就包含這一范疇。

更進(jìn)一步來看，在個(gè)人碼轉(zhuǎn)為商戶碼的過程中，首先涉及一個(gè)商戶最關(guān)注的問題——費(fèi)率。此前，個(gè)人收款碼是免手續(xù)費(fèi)的，因此受不少小商戶青睞，但如果轉(zhuǎn)成商戶碼，就牽扯到費(fèi)率問題。

現(xiàn)階段，微信支付商戶類目對(duì)應(yīng)的行業(yè)不同，資質(zhì)、費(fèi)率、結(jié)算周期都有所不同，在費(fèi)率這一欄一般為0.6%。支付寶簽約支付產(chǎn)品的費(fèi)率，當(dāng)面付和電腦網(wǎng)站支付簽約費(fèi)率為0.6%；手機(jī)網(wǎng)站支付和APP支付簽約費(fèi)率為0.6%-1.0%；特殊行業(yè)費(fèi)率1.0%，兩者區(qū)別不大。

此外，微信支付商戶申請(qǐng)面向線下小微商戶開放，符合條件的微信支付服務(wù)商可為小微商戶發(fā)起接入申請(qǐng)，其交易費(fèi)率在0.38%-0.6%范圍內(nèi)。

不要小看這些交易費(fèi)率，對(duì)于一些小商戶來說，如果把個(gè)人收款碼變?yōu)樯虘羰湛畲a，還要增加服務(wù)費(fèi)，這將是一筆不小的支出?；蚩紤]到這部分小商戶的交易基礎(chǔ)，央行在答記者問中提到，“確保服務(wù)成本不升、質(zhì)量不降?！?/p>

此外，《通知》同樣對(duì)商戶條碼有所要求，“結(jié)合條碼支付受理終端與傳統(tǒng)銀行卡受理終端的異同點(diǎn)，對(duì)特約商戶的條碼支付受理終端實(shí)施分類管理。”

以日常生活中常見的靜態(tài)二維碼牌等支付方式來說，“對(duì)于僅具備條碼讀取或展示功能、不參與發(fā)起支付指令的條碼支付輔助受理終端，如掃碼槍或盒子、顯碼設(shè)備、靜態(tài)碼牌等，考慮條碼支付的普惠性，要求通過建立商戶與收單核心要素對(duì)應(yīng)關(guān)聯(lián)關(guān)系、加強(qiáng)監(jiān)測(cè)手段等方式強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控?！?/p>

考慮到需要滿足風(fēng)險(xiǎn)防控，聚合支付方式或受到一定限制?？偟膩碚f，此次整改中，微信和支付寶市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中依舊屬于“頂流”，其它移動(dòng)支付平臺(tái)并不容易擴(kuò)大市場(chǎng)份額。

03 為數(shù)字人民幣鋪路？

隨著輿論發(fā)酵，市場(chǎng)上同樣有另一股聲音，不少網(wǎng)友認(rèn)為，《通知》將有利于數(shù)字人民幣的推廣。 

人民銀行最新數(shù)據(jù)顯示，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場(chǎng)景已超過350萬個(gè)，累計(jì)開立個(gè)人錢包1.23億個(gè)，交易金額約560億元。

目前，數(shù)字人民幣和其他電子支付的差別在于：

首先數(shù)字人民幣是國家法定貨幣，是安全等級(jí)最高的資產(chǎn)；

其次數(shù)字人民幣不依賴銀行賬戶的前提下進(jìn)行價(jià)值轉(zhuǎn)移，并支持離線交易；

再次是數(shù)字人民幣支持可控匿名，有利于保護(hù)個(gè)人隱私及用戶信息安全。

倘若在實(shí)施上述支付管控時(shí)，小商戶面臨申請(qǐng)步驟和費(fèi)率限制，數(shù)字人民幣定位于現(xiàn)金類支付憑證（M0），或?qū)⒁赃@種方式被推廣出去。

對(duì)此，分析師沈柯認(rèn)為，理論上來講，禁止經(jīng)營使用個(gè)人收款碼，將利好第三方支付機(jī)構(gòu)和數(shù)字貨幣推廣。

但雙重利好就會(huì)出現(xiàn)重心偏移，這里或許會(huì)誕生一個(gè)問題，在數(shù)字人民幣和第三方支付之間如何取舍？

此前在5月22日召開的2021清華五道口全球金融論壇上，中國人民銀行原行長周小川對(duì)兩者之間的關(guān)系表示，“大家都是在一條船上，當(dāng)然在一條船上的人有時(shí)候也會(huì)有不同意見，有時(shí)候也可能在有些問題上會(huì)有爭(zhēng)議，但畢竟是一條船上。”

面對(duì)安全性、便捷性更強(qiáng)的數(shù)字人民幣，是否會(huì)借此次條碼支付整改上位？或?qū)⒊蔀榈谌街Ц镀脚_(tái)頭疼的問題。

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