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自8·24“暫行辦法”發(fā)布至今，正常運(yùn)營P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的數(shù)量一直減少，其中一部分平臺(tái)出現(xiàn)提現(xiàn)困難、經(jīng)偵介入抑或惡意跑路，造成了不良的社會(huì)影響，但更多的選擇了良性退出，關(guān)門停業(yè)或者走上轉(zhuǎn)型之路。本文將重點(diǎn)對(duì)轉(zhuǎn)型退出的P2P平臺(tái)進(jìn)行分析并給出相關(guān)建議。
停業(yè)及問題平臺(tái)數(shù)量和比例
自2016年8月24日至2018年4月底，據(jù)網(wǎng)貸之家及盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，在停業(yè)及問題平臺(tái)中，停業(yè)平臺(tái)、提現(xiàn)困難平臺(tái)、跑路平臺(tái)、轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)及經(jīng)偵介入的平臺(tái)的比例分別為66.41%、18.34%、11.38%、3.10%、0.77%。
可以看到，絕大部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇了良性退出，停業(yè)和轉(zhuǎn)型退出的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)占比共計(jì)69.51%。也有一部分P2P網(wǎng)貸平臺(tái)惡意退出，最主要的兩種惡意退出方式是提現(xiàn)困難和跑路，因經(jīng)偵介入而退出的平臺(tái)占比較低。
轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)分析
1.轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)集中分布于北上廣
自2016年8月24日至2018年4月底，據(jù)網(wǎng)貸之家及盈燦咨詢不完全統(tǒng)計(jì)，轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)總共有40家，集中分布在北京（6家）、上海（10家）、廣東（8家）三大省市，其他地區(qū)合計(jì)16家。
北上廣三地共計(jì)24家，數(shù)量上超過了轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)總數(shù)的一半。北上廣三地作為我國P2P網(wǎng)貸行業(yè)最發(fā)達(dá)的地區(qū)，P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)目眾多。并且，三地的金融業(yè)比較發(fā)達(dá)，而轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)的轉(zhuǎn)型方向多和金融業(yè)相關(guān)。
2.轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)多為民營系
P2P網(wǎng)貸平臺(tái)按背景主要可以劃分為上市系、風(fēng)投系、國資系、銀行系及民營系。40家轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)中，上市系有2家，國資系有1家，其余37家均為民營系。
具有民營背景的轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)占據(jù)了大多數(shù)，而擁有雄厚背景的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇轉(zhuǎn)型退出的數(shù)量較少。一方面，大部分具有民營背景的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)體量相對(duì)較小，更容易掉頭轉(zhuǎn)型退出；另一方面，上市系等背景雄厚的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)體量偏大，在資金實(shí)力、風(fēng)控技術(shù)等方面具有一定的優(yōu)勢(shì)，于是相當(dāng)大比例的平臺(tái)選擇繼續(xù)深耕P2P網(wǎng)貸行業(yè)而不是轉(zhuǎn)型退出從事其他行業(yè)。
3.轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)CEO多有金融相關(guān)背景
40家轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)中，34家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的CEO背景信息披露較為詳細(xì)。34位CEO中共有30位在從事P2P網(wǎng)貸行業(yè)前就有金融相關(guān)背景。
其中，有26位有私募、證券、商業(yè)銀行、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)金融行業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)；4位則有互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)背景；此外另有2位曾在互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)工作；只有2位顯示并沒有互聯(lián)網(wǎng)及金融行業(yè)的工作經(jīng)驗(yàn)。
具有互聯(lián)網(wǎng)金融背景的4位CEO中又有2位有知名P2P網(wǎng)貸平臺(tái)擔(dān)任高管的經(jīng)歷。
同時(shí)，轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)的CEO名校高學(xué)歷者眾多，有多位畢業(yè)于北大、復(fù)旦、人大等知名學(xué)府，而且其中2位擁有博士學(xué)位，10位擁有碩士學(xué)位。此外CEO也大多數(shù)畢業(yè)于經(jīng)濟(jì)、金融及相關(guān)專業(yè)。
4.轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)的轉(zhuǎn)型方向分析
轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)主要有以下幾類方向：
第一種是轉(zhuǎn)型退出做導(dǎo)流平臺(tái)，共有9家。這部分轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)主要利用其從事P2P網(wǎng)貸行業(yè)所積累的人氣來進(jìn)行導(dǎo)流。
有的是給信托、基金等理財(cái)產(chǎn)品導(dǎo)流，在網(wǎng)站上展示信托、基金等理財(cái)產(chǎn)品，投資者點(diǎn)擊理財(cái)項(xiàng)目后跳轉(zhuǎn)到銷售理財(cái)產(chǎn)品的相應(yīng)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)站；有的則是轉(zhuǎn)型退出成為股權(quán)投融資的資訊平臺(tái)，為股權(quán)投融資項(xiàng)目導(dǎo)流；也有少部分為食品、教育機(jī)構(gòu)導(dǎo)流。
第二種是做私募、融資租賃等傳統(tǒng)金融行業(yè)，共有7家，其中私募占了4家。選擇轉(zhuǎn)型做私募的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)在所有的轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)中屬于P2P網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)模偏大的一類。
一般來說，規(guī)模越大的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)其高凈值客戶越多，而高凈值客戶恰恰正是私募的目標(biāo)客戶群體。并且私募相較于P2P網(wǎng)貸行業(yè)而言，對(duì)于金融知識(shí)的專業(yè)性要求更高，而轉(zhuǎn)型退出的規(guī)模偏小的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)受限于資金實(shí)力等因素對(duì)熟練掌握私募相關(guān)金融知識(shí)的人才吸引力相對(duì)不足。
第三種則是提供咨詢服務(wù)，共有6家。這部分平臺(tái)有的利用運(yùn)營P2P網(wǎng)貸平臺(tái)積累的風(fēng)控經(jīng)驗(yàn)為新進(jìn)入的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)提供風(fēng)控咨詢，有的則提供運(yùn)營相關(guān)的商業(yè)咨詢，有的提供大數(shù)據(jù)技術(shù)咨詢，也有部分平臺(tái)做投資移民相關(guān)的咨詢服務(wù)。
第四種是轉(zhuǎn)型退出從事眾籌、數(shù)字貨幣等其他互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，共有3家。一方面，眾籌、數(shù)字貨幣等新型互聯(lián)網(wǎng)金融是一片廣闊的藍(lán)海市場，這方面的金融科技尚未成熟，亟待開發(fā)。另一方面，相較于暫行辦法對(duì)于P2P網(wǎng)貸行業(yè)的約束，眾籌、數(shù)字貨幣等其他互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏嚴(yán)格的監(jiān)管。
此外，轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)選擇從事其他行業(yè)數(shù)量共有15家，轉(zhuǎn)型行業(yè)類型繁多且不一。有選擇做不動(dòng)產(chǎn)司法拍賣的，有轉(zhuǎn)型退出做房屋中介商的，也有做電子商務(wù)的，部分轉(zhuǎn)型方向不明的也列入其他項(xiàng)。
總的來說，轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)的CEO背景與轉(zhuǎn)型方向普遍相關(guān)。轉(zhuǎn)型退出去做私募的幾家平臺(tái)的CEO在從事P2P網(wǎng)貸行業(yè)前均有私募行業(yè)工作的經(jīng)驗(yàn)，繼續(xù)做互聯(lián)網(wǎng)金融的數(shù)家平臺(tái)其CEO之前也具有互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)工作經(jīng)驗(yàn)，CEO原有背景下所積累的工作經(jīng)驗(yàn)、客戶、技術(shù)等資源或許是其選擇轉(zhuǎn)型方向的重要原因。
轉(zhuǎn)型退出坎坷，深耕P2P或許更好
對(duì)于任何一家P2P網(wǎng)貸平臺(tái)，無論是選擇繼續(xù)深耕P2P網(wǎng)貸行業(yè)抑或選擇停業(yè)或是轉(zhuǎn)型退出轉(zhuǎn)而從事其他行業(yè)，都需要謹(jǐn)慎做出選擇。
幾年前，互聯(lián)網(wǎng)金融的大潮席卷了中國，許多的P2P網(wǎng)貸平臺(tái)帶著滿腔的熱情擠進(jìn)了P2P網(wǎng)貸行業(yè)的大門。
而當(dāng)今P2P網(wǎng)貸行業(yè)競爭愈發(fā)激烈，監(jiān)管愈加嚴(yán)格，若選擇轉(zhuǎn)型退出，不僅面臨轉(zhuǎn)型退出之路未必好走的困境而且可能錯(cuò)失前景依舊明朗的P2P網(wǎng)貸行業(yè)的紅利。而選擇留下深耕去創(chuàng)新業(yè)務(wù)和加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制，發(fā)展或許更好。因此是去是留更需要謹(jǐn)慎思考。
首先，前文中已經(jīng)提到轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)的CEO背景與企業(yè)轉(zhuǎn)型退出方向吻合度較高，因此平臺(tái)如果選擇轉(zhuǎn)型退出離開P2P網(wǎng)貸行業(yè)，要注意把握好轉(zhuǎn)型退出方向。同時(shí)，轉(zhuǎn)型退出后還可能存在新的領(lǐng)域中對(duì)客戶資源的重新整合、專業(yè)知識(shí)人才的匱乏、牌照獲取困難等諸多問題，因此轉(zhuǎn)型退出之路未必平坦。
再者，當(dāng)今國內(nèi)的P2P網(wǎng)貸行業(yè)前景依舊明朗。根據(jù)網(wǎng)貸之家統(tǒng)計(jì)，2017年4月底P2P網(wǎng)貸行業(yè)貸款余額為9576.2億元，而2018年4月為12975.88億元，環(huán)比2017年同期增長35.50%。
此外，由于現(xiàn)在P2P網(wǎng)貸平臺(tái)正身處備案的關(guān)鍵期，發(fā)標(biāo)量較少，但在備案過后，P2P網(wǎng)貸行業(yè)很有可能會(huì)經(jīng)歷新一輪增長。平臺(tái)如果現(xiàn)在轉(zhuǎn)型退出離開，很可能錯(cuò)過行業(yè)紅利。
而對(duì)于選擇繼續(xù)深耕P2P網(wǎng)貸行業(yè)的平臺(tái)，產(chǎn)品差異化和創(chuàng)新是保持競爭優(yōu)勢(shì)的關(guān)鍵。盡管P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的創(chuàng)新部分受到監(jiān)管政策的影響，其業(yè)務(wù)仍舊可以在合規(guī)的基礎(chǔ)上繼續(xù)衍生細(xì)分。
就車貸業(yè)務(wù)而言，傳統(tǒng)的以車輛抵押、車輛質(zhì)押為代表的汽車金融模式已經(jīng)成為一片紅海市場，但二手車金融和新車的以租代購模式仍舊有廣大的發(fā)展空間。
同時(shí)，風(fēng)控依舊是P2P網(wǎng)貸平臺(tái)運(yùn)營的一大重心，當(dāng)今，P2P網(wǎng)貸行業(yè)的綜合收益率整體走低且P2P網(wǎng)貸平臺(tái)的獲客成本居高不下，平臺(tái)要想有立足之地，必須謹(jǐn)慎控制風(fēng)險(xiǎn)。過去廣泛存在的暴力催收模式并不合規(guī)，已是明日黃花。而大數(shù)據(jù)征信方興未艾，平臺(tái)可以通過對(duì)跨行業(yè)、多維度的海量信息的搜集、整理及分析來刻畫用戶畫像，以此甄別用戶信用狀況，來有效防止用戶出現(xiàn)多頭借貸，騙貸違約等情況。
總結(jié)
本文從轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)的派系背景、地域分布、CEO背景等多角度對(duì)轉(zhuǎn)型退出平臺(tái)進(jìn)行了分析，發(fā)現(xiàn)P2P網(wǎng)貸平臺(tái)選擇轉(zhuǎn)型退出的比例低、轉(zhuǎn)型退出方向多種多樣且與平臺(tái)CEO背景相關(guān)。同時(shí)，轉(zhuǎn)型退出需謹(jǐn)慎。
一方面，轉(zhuǎn)型退出之路未必平坦，存在客戶資源整合等諸多問題。另一方面，P2P網(wǎng)貸行業(yè)作為傳統(tǒng)金融業(yè)的重要補(bǔ)充，踐行著普惠金融的理念，依舊具有廣闊的發(fā)展空間，選擇繼續(xù)扎根P2P網(wǎng)貸行業(yè)也不失為一個(gè)不錯(cuò)的選擇。
作者：盧芷冉
來源：盈燦咨詢
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4)宣揚(yáng)恐怖主義、極端主義或者煽動(dòng)實(shí)施恐怖活動(dòng)、極端主義活動(dòng)；
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6)破壞國家宗教政策，宣揚(yáng)邪教和封建迷信；
7)散布謠言，擾亂社會(huì)秩序，破壞社會(huì)穩(wěn)定；
8)宣揚(yáng)淫穢、色情、賭博、暴力、兇殺、恐怖或者教唆犯罪；
9)煽動(dòng)非法集會(huì)、結(jié)社、游行、示威、聚眾擾亂社會(huì)秩序；
10)侮辱或者誹謗他人，侵害他人名譽(yù)、隱私和其他合法權(quán)益；
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4)挑釁：以不友好的方式激怒他人，意圖使對(duì)方對(duì)自己的言論作出回應(yīng)，蓄意制造事端；
5)羞辱：貶低他人的能力、行為、生理或身份特征，讓對(duì)方難堪；
6)謾罵：以不文明的語言對(duì)他人進(jìn)行負(fù)面評(píng)價(jià)；
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1)多次發(fā)布包含售賣產(chǎn)品、提供服務(wù)、宣傳推廣內(nèi)容的垃圾廣告。包括但不限于以下幾種形式：
2)單個(gè)帳號(hào)多次發(fā)布包含垃圾廣告的內(nèi)容；
3)多個(gè)廣告帳號(hào)互相配合發(fā)布、傳播包含垃圾廣告的內(nèi)容；
4)多次發(fā)布包含欺騙性外鏈的內(nèi)容，如未注明的淘寶客鏈接、跳轉(zhuǎn)網(wǎng)站等，誘騙用戶點(diǎn)擊鏈接
5)發(fā)布大量包含推廣鏈接、產(chǎn)品、品牌等內(nèi)容獲取搜索引擎中的不正當(dāng)曝光；
6)購買或出售帳號(hào)之間虛假地互動(dòng)，發(fā)布干擾網(wǎng)站秩序的推廣內(nèi)容及相關(guān)交易。
7)發(fā)布包含欺騙性的惡意營銷內(nèi)容，如通過偽造經(jīng)歷、冒充他人等方式進(jìn)行惡意營銷；
8)使用特殊符號(hào)、圖片等方式規(guī)避垃圾廣告內(nèi)容審核的廣告內(nèi)容。
4. 色情低俗信息，主要表現(xiàn)為：
1)包含自己或他人性經(jīng)驗(yàn)的細(xì)節(jié)描述或露骨的感受描述；
2)涉及色情段子、兩性笑話的低俗內(nèi)容；
3)配圖、頭圖中包含庸俗或挑逗性圖片的內(nèi)容；
4)帶有性暗示、性挑逗等易使人產(chǎn)生性聯(lián)想；
5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治?。?br /> 2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過占卜方法問婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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