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作者|李米
來源|新流財經
在金融服務這件事上，螞蟻集團是新玩法最多的機構了。
近日，新流財經發(fā)現，芝麻信用的信用權益一欄中又新上線了“晚點付”，當用戶支付寶上所有支付渠道都不可用，且手動選擇每張銀行卡均無法成功付款時即可使用“晚點付”。
可以理解為當用戶支付渠道余額不足導致無法完成支付時，先使用“晚點付”進行墊付。
有意思的是，用了晚點付，如果客戶事后沒有主動完成付款，也不會扣花唄、借唄的額度形成借貸賬單。支付寶客服表示，晚點付違約不上央行征信，但影響芝麻分。
也就是說，這是螞蟻集團靠自己的信用體系約束力推出的一個“信用支付”產品，從約束力、產品定價上來看，都是在瞄準比花唄更下沉的借貸客群。
實際上，除了晚點付，下文也整理了螞蟻集團在花唄、借唄等核心借貸業(yè)務基礎上推出的各類獲客、活客玩兒法合集，僅供從業(yè)機構參考借鑒。
“晚點付”也即先買后付。
此前芝麻信用就曾推出過“先住后付”的信用權益服務，要求用戶芝麻分在600分以上。不過此次“晚點付”對用戶資質要求更高，只有芝麻分等于或高于700分以上用戶才可享受，且一個身份證信息下只能開通一個晚點付賬戶。
據介紹，晚點付的使用情境是在當用戶使用支付寶掃一掃或者付款碼消費時，所有支付渠道不可用且手動選擇每張銀行卡均無法成功付款時便可以使用。
每個用戶可享受5次，依據信用分每次限額200元/500元，全程0費用，主動付款或系統扣款成功后可恢復使用次數。
也就是說只要用戶按時還款，便可以一直循環(huán)重復使用該功能。
客服表示，用戶每次限額200元還是500元，具體以系統顯示為標準。一般情況下，芝麻分越高，額度越高的可能性越大。
晚點付協議顯示，用戶使用晚點付功能時，由擔保機構先行墊付資金給商家，擔保機構包括螞蟻集團旗下商誠融資擔保公司等。
還款時，用戶在使用晚點服后的第二天24點前支付。7天內完成付款，若沒有主動完成支付，支付寶也會發(fā)起主動扣款，資金渠道為支付寶余額、借記卡、余額寶。
當然，若7天內用戶仍未還款以及系統扣款失敗，客服表示，將會影響用戶的芝麻信用分、信用服務的使用，以及花唄、借唄等服務都有可能受到相應的影響。
實際上，這具有變相的「備用金」的功能。
當用戶在7天內全部使用完5次消費機會時，也就表示7天內用戶可以免費使用1000元或者2500元的資金額度。
不同的是，支付寶的備用金，7天內只可以使用500元額度且有費用，晚點付0費用。
從用戶角度來講，晚點付比備用金更劃算。
有從業(yè)者認為，晚點付除了可以解決用戶在資金支付時的“尷尬”處境，豐富芝麻信用服務體系，最重要的是可以培養(yǎng)用戶的使用信用支付的習慣，“晚點付的開通限制在芝麻分700分以上，這就已經通過芝麻分進行了用戶分層，未來也可以激活這批用戶中尚未開通信用付的用戶?！?/p>
而這一功能與支付寶此前其推出的“備用金”有些類似，且比備用金額度更高、費用更低。
不管是此次新上線的“晚點付”，還是此前花唄、借唄等推出的各式各樣類型的附加服務，都是圍繞這個主題出發(fā)。
截至2020年6月底，螞蟻促成消費貸余額超過1.7萬億，支付寶擁有超過7億的月活用戶，花唄和借唄的用戶超過5億…這些數字背后，用戶運營層面的付出功不可沒，而螞蟻是如何進行用戶的拉新、留存以及轉化的，也值得其他機構借鑒。
除了晚點付，芝麻信用近期還推出了花唄限時提額活動，針對芝麻分600分以上的用戶，用戶通過領取花唄額度券開通額外花唄額度。
動作頻繁背后，也是為了實現更好的用戶運營。
而在零售信貸的用戶運營方面，占據行業(yè)半壁江山的花唄和借唄更有發(fā)言權。
近段時間，新流財經發(fā)現，借唄也上線了備用余額，額度在1000-2000元左右，免息期在7-15天不等，沒有任何手續(xù)費。
相比于借唄，花唄推出的“花樣”服務尤其多。新流財經匯總梳理了花唄這些年做過的一些用戶運營層面的活動，大致可以劃分為擴充產品本身，與芝麻信用、余額寶聯動、與餓了么等聯動以及精準拿捏年輕用戶三大類。
其中，除了與芝麻信用等聯動屬于螞蟻獨特的優(yōu)勢之外，其余兩類活動值得金融機構參考借鑒。
（1）、花唄臨時額度
臨時額度相當于直接在規(guī)定時間內提升了花唄的額度。
每年618、雙11以及其他購物節(jié)等特殊時間點，花唄在用戶通用額度的基礎上推出的臨時額度可以滿足用戶消費需求。一般基礎額度使用完畢之后，才會使用臨時額度；還款時會先還臨時額度，再還基礎額度。
（2）、花唄分期專享額度
與臨時額度不同的是，專享額度專門針對于花唄分期。用戶使用花唄分期時，會先使用花唄分期專享額度，在花唄分期專享額度消耗完以后，再占用通用額度，分期目前支持3期，6期，12期。這也直接培養(yǎng)了用戶使用花唄分期的習慣。
（3）、花唄多開
此前支付寶取消了花唄賬號限制，新增支持“多個賬戶開通花唄”的功能，一個身份證最多可開通 3 個花唄。新開的花唄額度相對較小，但與原有的花唄額度相互獨立，互不影響。這也相當于間接提高了花唄的使用額度。
（4）、花唄金
“賺花唄金還花唄”，100個花唄金可以抵扣1元花唄還款。
主要有兩種方式賺取花唄金，一是在每月的1-10號“花唄有好事”里，賺取花唄金；二是與商家互動賺取花唄金，比如用花唄在漢堡王消費1筆可以獲得500花唄金?？梢姡@種方式不僅促進了花唄的使用次數，還讓用戶擁有“賺錢”的心理。
（5）、當面花暢花包
用戶每月最高支付4元購買當面花暢花包后，在不支持花唄的商戶，單筆超過150元也可以用花唄。這相當于花唄覆蓋了更多的商戶，直接打通了線下支付場景。
（6）、月月付
“月月付”允許用戶在購買商品時可以用花唄分為10個月支付，也就是額度以一當十。在特定的場景下直接將花唄額度提高了10倍。
通過上述一系列基于花唄本身的活動，從用戶角度而言，擴充了用戶的花唄額度，部分用戶對花唄的依賴和使用程度也隨之加深；
對花唄借唄產品本身而言，在獲取了更多利潤的同時，也將進一步積累賬單厚度，繼續(xù)保持在同類型產品中的競爭優(yōu)勢。
（1）、與芝麻信用聯動
近期，在用戶更新芝麻信用分后，頁面會根據芝麻分情況彈跳出了花唄限時額度的活動，主要針對芝麻分600分以上的用戶，用戶通過領取花唄額度券開通額外花唄額度，額度在100—1500元不等，該活動為邀請制。
花唄額度券在花唄付款時優(yōu)先使用，還款時需要優(yōu)先還清花唄額度券的消費，花唄額度券額度還完后不會恢復。
（2）、與余額寶聯動
花唄快充：去年9月，花唄宣布推出“花唄額度快充”，用戶將資金轉入余額寶，花唄額度1:1提升。據官方解釋，只要余額寶資金鎖定多少，花唄額度就1:1提額多少，鎖定資金可在余額寶中享受收益。
此外，支付寶還推出了“寶唄青年”的活動，只要余額寶每周一次有收益，和每周使用一次花唄消費，同時完成這兩個條件就可以被認證為這周寶唄青年，完成寶唄青年全勤獎可以獲得瓜分100億余額寶體驗金資格還有花唄幫你還49999元的大獎。
（3）、與餓了么等場景聯動
今年3月，口碑餓了么首次上線了與支付寶花唄聯合打造的產品“吃貨卡”，用戶可以先吃飯后付款，也可以分期還款，開通的用戶每個月最高有1500元專享額度。
上述不管是花唄與芝麻分、余額寶還是餓了么聯動，都是共贏的合作。
芝麻分將用戶進行了分層，花唄可以對于不同的用戶采取不同的提額、打撈等活動；與余額寶聯動，則相當于為花唄提供了還款保障；而餓了么作為頭部外賣平臺，本身擁有大量的活躍用戶和真實的交易場景。
這在降低門檻與提升額度的雙措施下，刺激了花唄的使用率，既擴大了資產規(guī)模，又降低資產風險。
一舉多得。
（1）、幫還花唄
此前支付寶花花卡推出“全年幫你還花唄”的活動，后又升級為能夠“幫你全家還花唄”的全家?？ā脩艨梢越M建“我的家”，成員人數大于等于2人，中獎后可獲得48888元花唄還款紅包，由成員共享。
（2）、明星花唄來電服務
用戶辦理后可以在還款日前第三天和還款日當天收到明星的來電還款提醒，一種提醒方式是語音提醒（優(yōu)先），另一種提醒方式是短信提醒。明星不局限于偶像明星、體育明星、B戰(zhàn)虛擬偶像等。
（3）、“花唄助力青年成長計劃”
該計劃25歲以下、大學畢業(yè)三年內的用戶可參與，包含花唄提額機會、賬單分期優(yōu)惠券、交易分期優(yōu)惠券、職場免息助力金（實際獎品為借唄免息券，分別有10000元免息7天、1000元免息30天，兩類免息券隨機發(fā)放）、飛豬機票免息券、寶唄青年額外獎勵權益。
年輕人是未來消費金融領域的主力用戶?；▎h通過上述年輕人喜聞樂見的方式打入年輕用戶群體內部，結合網絡潮流，更容易被認可和接受，從而搶先占據市場份額。
通過梳理一系列運營活動后，也就不難理解為什么有5億多用戶都在使用花唄、借唄了。
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