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文丨劉陽(yáng)
出品丨牛刀財(cái)經(jīng)（niudaocaijing）
新年新氣象，各大銀行也都紛紛加速出售不良資產(chǎn)包，緩解經(jīng)營(yíng)壓力。尤其批量轉(zhuǎn)讓不良資產(chǎn)的平安銀行格外引人注意。
1月2日，平安銀行發(fā)布了第一期公告，內(nèi)容顯示，本次轉(zhuǎn)讓不良貸款未償本息總額為1.45億元，起拍價(jià)為663.18萬(wàn)元，起拍價(jià)為未償本息總額的4.57%。
此外，根據(jù)銀登中心發(fā)布的公告，光2024年，已有156期關(guān)于個(gè)人不良貸款（特指?jìng)€(gè)人經(jīng)營(yíng)性貸款）轉(zhuǎn)讓項(xiàng)目的公告被公布，這充分顯示了個(gè)人不良貸款資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的規(guī)模和力度之大。
其中，2024年12月15日，平安銀行就發(fā)布了16期不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告。
平安銀行發(fā)布公告稱，該行批量轉(zhuǎn)讓個(gè)人不良貸款資產(chǎn)包共計(jì)16期，未償本息總額合計(jì)82.90億元，涉及借款人戶數(shù)合計(jì)109952戶，借款人所在地區(qū)域涉及國(guó)內(nèi)多個(gè)地區(qū)，上述資產(chǎn)包擬于同年12月30日開(kāi)展線上公開(kāi)競(jìng)價(jià)。
事實(shí)上，這只是平安銀行業(yè)績(jī)壓力的冰山一角。
作為曾經(jīng)的“零售黑馬”，平安銀行去年以來(lái)深陷“增利不增收”困境中?，F(xiàn)如今，其營(yíng)收壓力非但沒(méi)能得到任何緩解，反而還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。
從“明星銀行”到如今陷入的境地，平安銀行到底經(jīng)歷了什么？
多年來(lái)，平安銀行都屬于A股銀行中的扛把子。尤其過(guò)去幾年，平安銀行依靠著創(chuàng)新零售業(yè)務(wù)模式和強(qiáng)大市場(chǎng)擴(kuò)展能力，成為行業(yè)內(nèi)亮眼的新星。
不過(guò)，隨著宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境改變，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，平安銀行在零售業(yè)務(wù)領(lǐng)域的增長(zhǎng)勢(shì)頭正在逐步放緩。
業(yè)績(jī)便是最明顯的體現(xiàn)。
財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2024年前三季度，平安銀行實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入1115.82億元，同比下降12.6%；實(shí)現(xiàn)歸屬于母公司股東的凈利潤(rùn)397.29億元，同比增長(zhǎng)0.2%。
具體來(lái)看，平安銀行不少零售業(yè)務(wù)要么不溫不火，要么徹底表現(xiàn)失速。
譬如住房按揭業(yè)務(wù)，截至9月末，其貸款余額為3125.37億元。而上半年，住房按揭貸款余額為3065.77億元。這也就意味著，第三季度內(nèi)，平安銀行的住房按揭貸款余額只增加了大約60億元。
信用卡一直都屬于零售領(lǐng)域中的引擎業(yè)務(wù)，2024年前三季度信用卡消費(fèi)總金額為1.76萬(wàn)億元，至今仍未復(fù)蘇。截至9月末平安信用卡流通戶數(shù)5055.01萬(wàn)戶。而截至6月末時(shí)，其流通用戶數(shù)為5165.58萬(wàn)戶，非但沒(méi)能增加，反而還在下降。
不過(guò)，雖然用戶減少了，但線上消費(fèi)占比反而提升，同時(shí)信用卡循環(huán)及分期日均余額占比也在提升。
汽車金融業(yè)務(wù)向來(lái)勢(shì)頭迅猛，但現(xiàn)在增速放緩非常明顯。截至9月底，平安銀行的汽車金融貸款余額達(dá)到了2870.66億元，相比之下，6月底時(shí)的余額為2822.16億元。算下來(lái)，在第三季度，該行的汽車金融貸款余額增長(zhǎng)僅為48.5億元，顯示出增長(zhǎng)動(dòng)力相對(duì)不足。
綜上可以看出，其實(shí)平安銀行的零售端貸款余額已經(jīng)出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。
事實(shí)上，回看過(guò)往數(shù)據(jù)就可以發(fā)現(xiàn)，平安銀行的業(yè)績(jī)與規(guī)模增速早在2019年時(shí)已經(jīng)開(kāi)始放緩。
Choice數(shù)據(jù)顯示，從2019年到2022年期間，平安銀行營(yíng)業(yè)收入分別同比增長(zhǎng)18.20%、11.30%、10.32%、6.21%，到2023年時(shí)首現(xiàn)了負(fù)增長(zhǎng)，同比下降8.45%。
同時(shí)，平安銀行的凈利潤(rùn)增幅也大幅度下降。在2021年和2022年時(shí)，其凈利潤(rùn)的同比增速分別為25.61%、25.26%，但2023年時(shí)卻為2.06%，簡(jiǎn)直算是斷崖式下跌。
受業(yè)績(jī)影響，平安銀行的市值也不容樂(lè)觀。從巔峰時(shí)的4853億縮水到如今的2220億，市值直接減少了2600多億。
反觀同行，招商銀行市值高達(dá)9848億元，而興業(yè)銀行和中信銀行市值分別為3990億元、3693億元，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)平安銀行的市值。
平安銀行不僅業(yè)績(jī)堪憂，而且在2024年因多次被罰成為銀行業(yè)監(jiān)管的重災(zāi)區(qū)。
12月27日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局無(wú)錫監(jiān)管分局公布的行政處罰信息揭示，平安銀行股份有限公司無(wú)錫分行因多項(xiàng)管理疏漏而遭受處罰。
具體包括：?jiǎn)T工行為規(guī)范監(jiān)管不力、代銷業(yè)務(wù)管控缺失、對(duì)公貸款審查（“三查”）不嚴(yán)謹(jǐn)、票據(jù)業(yè)務(wù)貿(mào)易背景核實(shí)不足、個(gè)人貸款審查（“三查”）不嚴(yán)格，以及與合作貸款中介機(jī)構(gòu)的合作管理不到位?；谏鲜鲞`規(guī)情形，該行已被處以260萬(wàn)元人民幣的罰款。
無(wú)獨(dú)有偶，11月20日，平安銀行哈爾濱分行也曾因一系列違規(guī)行為遭到行政處罰。
據(jù)國(guó)家金融監(jiān)督管理總局黑龍江監(jiān)管局披露，平安銀行哈爾濱分行存在流動(dòng)資金貸款的貸后管理不到位、個(gè)人貸款的貸后管理不到位、高管人員未經(jīng)核準(zhǔn)就履職等方面存在問(wèn)題。這一系列違法違規(guī)行為令平安銀行被罰款90萬(wàn)元，同時(shí)涉及的9名相關(guān)責(zé)任人也收到了監(jiān)管部門的警告。
據(jù)江蘇經(jīng)濟(jì)報(bào)不完全統(tǒng)計(jì)，自2024年以來(lái)，平安銀行累計(jì)領(lǐng)罰17次，合計(jì)罰款金額7924.58萬(wàn)元。
值得一提的是，平安銀行還曾“領(lǐng)到”了2024年銀行界最大的罰單，其因此被認(rèn)為是全年的“違規(guī)之王”。
【天眼查】信息顯示，2024年5月，平安銀行被國(guó)家金融監(jiān)督管理總局罰沒(méi)6073.98萬(wàn)元。據(jù)罰單顯示，在公司治理與內(nèi)部控制、信貸業(yè)務(wù)、同業(yè)業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)等領(lǐng)域，平安銀行均存在違規(guī)問(wèn)題，需上繳違法所得，并支付罰款。
回看過(guò)去一年的處罰情況，平安銀行主要呈現(xiàn)出“一重多輕”的特點(diǎn)。其中，總行收到的大額罰單占總罰款金額的76.8%，而且處罰頻率也很高，平均每月都會(huì)接到一至兩張罰單。
此外，其存在違規(guī)行為種類也呈現(xiàn)多樣化，不僅涉及貸款業(yè)務(wù)的監(jiān)管不力，還牽涉理財(cái)服務(wù)的違規(guī)操作，更延伸至公司治理結(jié)構(gòu)的缺陷及內(nèi)部控制的薄弱，幾乎囊括了銀行業(yè)務(wù)運(yùn)作的各個(gè)方面。
尤為值得關(guān)注的是，平安銀行在信貸管理領(lǐng)域的問(wèn)題尤為嚴(yán)峻，諸如貸款審批流程中的“三查”制度執(zhí)行不力，以及資金違規(guī)流向等頑疾，在多家分支機(jī)構(gòu)中頻繁重現(xiàn)，成為亟待解決的痛點(diǎn)。
在經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，平安銀行不斷出現(xiàn)違規(guī)問(wèn)題，其實(shí)都在側(cè)面反映出其在風(fēng)險(xiǎn)管理、業(yè)務(wù)操作等方面出現(xiàn)了重大漏洞。
其總行收到罰單占比之高，足以說(shuō)明本身整個(gè)銀行就存在系統(tǒng)性的合規(guī)管理漏洞。而且如此高頻次的處罰不僅體現(xiàn)了合規(guī)管理面臨的持續(xù)挑戰(zhàn)，也反映出銀行在整改落實(shí)上的緊迫性和艱巨性。
但在不少人看來(lái)，其實(shí)平安銀行還是有韌性的。
平安銀行的前身是早于1987年成立的深圳發(fā)展銀行。雖然是一家地方銀行，但深圳發(fā)展銀行卻是國(guó)內(nèi)首家面向社會(huì)公眾公開(kāi)發(fā)行股票并上市的商業(yè)銀行。
2012年時(shí)，深圳發(fā)展銀行吸收合并老平安銀行，組建了新的平安銀行，并借助平安集團(tuán)的資源優(yōu)勢(shì)，進(jìn)行全面轉(zhuǎn)型。
在發(fā)展過(guò)程中，平安銀行經(jīng)歷了多次戰(zhàn)略調(diào)整，才成功度過(guò)一個(gè)個(gè)危機(jī)。
為了讓平安銀行度過(guò)新困境，銀行制定了新的戰(zhàn)略方向：“零售做強(qiáng)、對(duì)公做精、同業(yè)做專”。
這也意味著，平安銀行不再只是專注零售業(yè)務(wù)，而是向更加綜合的金融服務(wù)業(yè)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。
事實(shí)上，在零售業(yè)務(wù)和利息收入出現(xiàn)雙重承壓后，平安銀行就開(kāi)始實(shí)行降本增效來(lái)控制成本。
根據(jù)2024年上半年財(cái)報(bào)測(cè)算，平安銀行通過(guò)控制負(fù)債成本、存款成本、手續(xù)費(fèi)及員工相關(guān)費(fèi)用，總共節(jié)約成本大約23億元。
此外，平安銀行還實(shí)行了“裁員降薪”并調(diào)整了機(jī)構(gòu)數(shù)。
中報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2024年上半年，平安銀行在全國(guó)范圍內(nèi)共有109家分行和1180家營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)，其中營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)與上年同期相比減少25家，員工人數(shù)減少到40452人。
同時(shí)，在零售業(yè)務(wù)持續(xù)放緩后，平安銀行也將重心逐步放在對(duì)公業(yè)務(wù)上，并已經(jīng)漸漸成為銀行新支柱。
財(cái)報(bào)數(shù)據(jù)顯示，2024年第三季度，平安銀行對(duì)公貸款總額為15959.24億，與上一年同期相比，大幅增長(zhǎng)了15.83%，較年初增長(zhǎng)了11.62%。
此外，截至3季度末，平安銀行對(duì)公客戶數(shù)已達(dá)到82.84萬(wàn)戶，較上年末增加7.44萬(wàn)戶，增幅9.9%。
平安銀行行長(zhǎng)冀光恒采訪時(shí)認(rèn)為，倘若對(duì)公業(yè)務(wù)能夠保持強(qiáng)勁，資金運(yùn)營(yíng)能夠帶來(lái)收益，那么我們未來(lái)在優(yōu)化客戶布局、調(diào)整資產(chǎn)配置、改變營(yíng)收模式以及完善風(fēng)險(xiǎn)策略方面，將擁有巨大的潛力來(lái)實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)的大幅增長(zhǎng)。
不過(guò)，當(dāng)幾乎銀行們都處于零售失速中，大家的注意力無(wú)疑將都會(huì)放在對(duì)公業(yè)務(wù)上。在這種僧多粥少的情況下，沒(méi)有國(guó)有背景的平安銀行，如何能在市場(chǎng)化運(yùn)作與風(fēng)險(xiǎn)控制之間找到新的平衡，是絕對(duì)的當(dāng)務(wù)之急。
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5)展現(xiàn)血腥、驚悚、殘忍等致人身心不適；
6)炒作緋聞、丑聞、劣跡等；
7)宣揚(yáng)低俗、庸俗、媚俗內(nèi)容。
5. 不實(shí)信息，主要表現(xiàn)為：
1)可能存在事實(shí)性錯(cuò)誤或者造謠等內(nèi)容；
2)存在事實(shí)夸大、偽造虛假經(jīng)歷等誤導(dǎo)他人的內(nèi)容；
3)偽造身份、冒充他人，通過(guò)頭像、用戶名等個(gè)人信息暗示自己具有特定身份，或與特定機(jī)構(gòu)或個(gè)人存在關(guān)聯(lián)。
6. 傳播封建迷信，主要表現(xiàn)為：
1)找人算命、測(cè)字、占卜、解夢(mèng)、化解厄運(yùn)、使用迷信方式治??；
2)求推薦算命看相大師；
3)針對(duì)具體風(fēng)水等問(wèn)題進(jìn)行求助或咨詢；
4)問(wèn)自己或他人的八字、六爻、星盤、手相、面相、五行缺失，包括通過(guò)占卜方法問(wèn)婚姻、前程、運(yùn)勢(shì)，東西寵物丟了能不能找回、取名改名等；
7. 文章標(biāo)題黨，主要表現(xiàn)為：
1)以各種夸張、獵奇、不合常理的表現(xiàn)手法等行為來(lái)誘導(dǎo)用戶；
2)內(nèi)容與標(biāo)題之間存在嚴(yán)重不實(shí)或者原意扭曲；
3)使用夸張標(biāo)題，內(nèi)容與標(biāo)題嚴(yán)重不符的。
8.「飯圈」亂象行為，主要表現(xiàn)為：
1)誘導(dǎo)未成年人應(yīng)援集資、高額消費(fèi)、投票打榜
2)粉絲互撕謾罵、拉踩引戰(zhàn)、造謠攻擊、人肉搜索、侵犯隱私
3)鼓動(dòng)「飯圈」粉絲攀比炫富、奢靡享樂(lè)等行為
4)以號(hào)召粉絲、雇用網(wǎng)絡(luò)水軍、「養(yǎng)號(hào)」形式刷量控評(píng)等行為
5)通過(guò)「蹭熱點(diǎn)」、制造話題等形式干擾輿論，影響傳播秩序
9. 其他危害行為或內(nèi)容，主要表現(xiàn)為：
1)可能引發(fā)未成年人模仿不安全行為和違反社會(huì)公德行為、誘導(dǎo)未成年人不良嗜好影響未成年人身心健康的；
2)不當(dāng)評(píng)述自然災(zāi)害、重大事故等災(zāi)難的；
3)美化、粉飾侵略戰(zhàn)爭(zhēng)行為的；
4)法律、行政法規(guī)禁止，或可能對(duì)網(wǎng)絡(luò)生態(tài)造成不良影響的其他內(nèi)容。
二、違規(guī)處罰
本網(wǎng)站通過(guò)主動(dòng)發(fā)現(xiàn)和接受用戶舉報(bào)兩種方式收集違規(guī)行為信息。所有有意的降低內(nèi)容質(zhì)量、傷害平臺(tái)氛圍及欺凌未成年人或危害未成年人身心健康的行為都是不能容忍的。
當(dāng)一個(gè)用戶發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將依據(jù)相關(guān)用戶違規(guī)情節(jié)嚴(yán)重程度，對(duì)帳號(hào)進(jìn)行禁言 1 天、7 天、15 天直至永久禁言或封停賬號(hào)的處罰。當(dāng)涉及欺凌未成年人、危害未成年人身心健康、通過(guò)作弊手段注冊(cè)、使用帳號(hào)，或者濫用多個(gè)帳號(hào)發(fā)布違規(guī)內(nèi)容時(shí)，本網(wǎng)站將加重處罰。
三、申訴
隨著平臺(tái)管理經(jīng)驗(yàn)的不斷豐富，本網(wǎng)站出于維護(hù)本網(wǎng)站氛圍和秩序的目的，將不斷完善本公約。
如果本網(wǎng)站用戶對(duì)本網(wǎng)站基于本公約規(guī)定做出的處理有異議，可以通過(guò)「建議反饋」功能向本網(wǎng)站進(jìn)行反饋。
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